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浅谈家庭经济状况对信用卡欠款情况影响 　　作者简介：崔杨雪（1993.6-），女，山东，首都经济贸易大学，研究方向：金融统计，专业：应用统计。 　　摘要：本文选用“银行贷款情况”相关数据，分析家庭经济状况对信用卡欠款的影响。通过经验进行定性分析，估计各个自变量（家庭经济状况的表征）对因变量（信用卡欠款）的影响。而后通过相关分析，确定了各自变量与信用卡欠款是否显著相关。因变量“信用卡欠款”与“工龄”、“是否拖欠”、“贷款收入比”、“家庭收入”之间有线性相关关系，且正相关，与“其他债务”负线性相关；与“年龄”和“教育水平”有相关关系，但不能构成线性回归模型，与“居住年限”不相关。 　　关键词：信用卡；家庭经济；欠款 　　一、定性分析 　　首先，“信用卡欠款”中信用卡是一种以非现金交易为主要方式，通过向银行存款，在使用或消费时刷卡完成支付的信贷服务。那么根据经验，分析几个自变量与因变量的关系如下： 　　工龄、教育水平、家庭收入应该与“信用卡欠款”有关。我们考虑，只有当经济水平达到一定程度时，我们才会使用信用卡来完成日常的消费，像一般的学生或基层工作人员，很少使用信用卡，因为一般不需要大额的支付，而且现在普通的银联卡也可以电子支付，所以平时生活中用现金就很方便了。再者，信用卡可以透支，因此需要有一定的经济实力才可以申请，收入低的人申请使用信用卡之后，很可能消费时透支过多导致无法还清。因此，家庭收入越高的人，用信用卡的可能性就越大，而在使用可以透支信用卡的过程中，一定会由于种种原因，或多或少的留有信用卡欠款。因此认为“家庭收入”与“信用卡欠款”之间应是正的相关关系。 　　而对于工龄，一方面，相同的岗位工龄越长工资越高，另一方面，工龄越长一般情况下职位越高，薪资也越高，因此认为“工龄”通过影响“家庭收入”来间接地影响“信用卡欠款”。 　　同样的，一般情况下学历越高的收入越高，所以根据经验认为“受教育水平”可能也通过影响家庭收入来间接地影响“信用卡欠款”。 　　对于“年龄”这个变量，我认为与“信用卡欠款”之间可能存在负相关关系，因为假设同样是持有信用卡，那么年轻人更倾向于超前消费，或因赶时髦等原因更青睐于使用信用卡，与此同时，年轻人的财力不足，因此留有信用卡欠款也是理所当然很容易理解的。而相对于年轻人来说，老年人一般使用信用卡会更少，一方面安全性比较弱，风险比较高，老年人可能更偏向于稳妥的消费方式，对“透支”这种消费方式可能认同度较低。因此我认为“年龄”与“信用卡欠款”之间存在负相关关系，年龄越大，信用卡欠款越少。 　　“居住年限”和“信用卡欠款”之间不一定存在相关关系，我们对于“居住年限”的定义是在目前居住地所居住的时长。因此居住的房子价格不同，仅靠居住时间长短很难度量其经济能力。 　　“贷款收入比”与“信用卡欠款”应该是正相关的关系。首先，贷款收入比是指当前持有的贷款与年收入的比值，所以“贷款收入比”越高的人，越倾向于冒险的超前消费，他们可能有前途正好，需要资金，也可能乐于冒险，奋力一搏。总之，既然他们会贷款，也应该会透支信用卡，因此“贷款收入比”越高“信用卡欠款”越多。 　　“其他债务”与“信用卡欠款”之间应该是负相关关系。假定A需要B元的资金，而他通过收入短时间内没有办法得到足够数量的资金，那么他的资金获取渠道便有两种，一种是向他人借钱，一种是向银行贷款（不考虑家长方面的帮助和其他非法获得资金的手段）。由于A需要的资金是一个固定的值，所以贷款越多，其他债务就相应的越少。而信用卡作为信贷手段的一种，应该与“其他债务”呈负相关的关系。 　　“拖欠记录”与“信用卡欠款”之间很明显有正相关关系，拖欠的记录越多，说明这个人的信誉状况越不好，因此信用卡欠款就越多。 　　综上，我认为“教育水平”、“工龄”、“家庭收入”、“贷款收入比”、“拖欠记录”这五个变量与因变量之间应该是正相关关系，而“年龄”、“其他债务”与因变量负相关，“居住年限”与因变量不一定相关。 　　二、结论 　　债务与信用卡欠款之间是负相关关系，也就是说随着债务的增加，信用卡欠款相对的减少。当我们需要资金的时候，或者向银行贷款，或者向别人借钱，或者刷信用卡暂时赊账，当我们通过增加债务来满足资金的需求时，就无需通过信用卡赊账了。 　　家庭收入和工龄与信用卡欠款之间是正相关的关系。一方面，高收入人群有着更多的使用信用卡的能力和需求，另一方面，假设使用信用卡次数相同，高收入群体的消费额度更高，因此在赊账时产生欠款金额相对更高。对于工龄来说，与我们之前定性分析的结果一致，工龄越高的人职位更高、收入越多因此与信用卡欠款之间呈正相关关系。 　　首先，“贷款收入比”是指以家庭为单位，当期的贷款数额与年收入之比，所以这个比值越高的家庭，说明他们更倾向于超前消费