浅谈小微企业征信体系完善对策.docVIP

浅谈小微企业征信体系完善对策 　　摘 要：解决小微企业融资难必须完善小微企业征信体系。目前我国企业征信体系建设刚刚开始，小微企业信用意识缺乏、征信法律体系不健全、征信监管体系不完善等问题比较突出。应广泛开展社会诚信教育，完善相关法律制度，加强各政府部门间的有效沟通与监管。 　　关键词：小微企业融资；信息不对称；征信体系；信用信息 　　一、小微企业征信体系建设存在的突出问题 　　1.小微企业信用意识缺乏 　　小微企业由于自身经营风险较大，倒闭率高，加上成立时间短，社会知名度和影响力较弱，其发生拖欠贷款、逃废债务、虚假宣传等道德风险的概率较大。正是由于小微企业信用意识的缺乏和失信行为的屡屡发生，严重损害了小微企业的公众形象和商业信誉，从而导致金融机构面对小微企业融资时不得不“惜贷”“慎贷”。 　　2.征信法律体系不健全 　　目前我国征信领域的法律法规只有2013年3月15日施行的《征信业管理条例》这一部。该条例的实施在一定程度上提高了企业信息的透明度，但是其中尚未对小微企业这个群体的征信工作作出特别规定。此外，除了《中华人民共和国中小企业促进法》以外，我国目前专门为小微企业设立的法律几乎没有，从而导致了小微企业生存和发展的外部环境建设缺乏必要的法律依据。尽管我国《合同法》《反不正当竞争法》等法律条文中对于诚实守信作出了相关规定，但均未全面系统地反映企业信用建设的要求，同时也缺少相应的失信惩戒机制，不足以对市场上的企业失信行为进行约束和规范。 　　3.征信监管体系不完善 　　目前，我国在征信行业准入和规范方面存在显著的监管不足问题。首先，在行业准入方面，政府部门通常把征信机构等同于一般的信息咨询类企业，在设立时也是按照信息咨询企业的标准对征信机构进行工商登记注册和管理，而未能在征信机构的从业技术、从业资格和行业标准等方面给予必要的监管，这也导致了现有的社会征信机构水平参差不齐，社会公信力较弱。其次，在行业规范方面，我国目前仅采取分市场监管模式对企业的信用进行初步评级，至于企业的信用登记、信用担保以及信用管理等方面，还没有给出明确的监管主体和监管标准，这也导致征信市场标准不一、秩序混乱。 　　4.征信中介机构发展缓慢 　　目前我国的征信机构大多是政府主导型的，社会化的征信中介机构数量较少，尽管目前国内征信市场上有数十家征信中介公司正在运营，但是它们所提供的服务明显滞后。这主要体现在两个方面：一是服务集中度较高。单从业务数量和征信规模来看，国内的几家较大型征信公司已占据了市场份额的80%以上，这种较高的服务集中度，造成了征信市场的垄断行为，不利于征信行业市场化的形成。二是服务多样性不足。目前国内的征信中介机构多以信用咨询为主要业务，服务范围较为单一，缺少信用评级、信用担保等领域的中介公司。 　　二、完善小微企业征信体系措施 　　1.提高小微企业的信用意识 　　首先，通过开展广泛、深入、系统、持久的宣传，帮助小微企业树立信用理念，让小微企业明白“信用是经营之本”的道理并切实履行，引导小微企业主动加入到征信资源库的建设中来。同时，通过宣传教育，进一步引导商业银行等金融机构积极发挥在征信体系建设中的作用。其次，小微企业自身要加强内部信用管理。小微企业征信体系的建设需要企业提供大量相关的数据，包括企业关联交易数据、企业资产状况、纳税情况、企业财务状况等信息，如何保证这些数据的准确性和真实性，决定权掌握在小微企业手中。为此，小微企业应设置专门的内部信用管理人员，逐步建立起一整套与信用销售相适应的客户资信和授信管理体系，这样，不仅可以有效降低信用销售风险，而且能够促进小微企业信用交易的发展，提高企业的信用等级。同时，还要不断强化企业财务管理，确保小微企业会计信息的准确性和真实性，能向征信机构提供真实、可靠的企业财务数据，提升小微企业的社会公信力，以赢得征信机构及银行的信任。 　　2.构筑小微企业征信共享平台 　　构建小微企业征信共享平台，形成统一完整的征信系统，不仅有利于金融机构对小微企业的全面了解，改善小微企业融资难题，而且有利于实现信用信息资源的纵向发展，使工商、税务、海关等部门已具有的小微企业信用信息和管理趋于专业、规范，充分发挥小微企业信用体系的效能。要不断完善上述各部门对小微企业信用信息的分类管理制度，按照一定的标准将采集到的小微企业的信用信息进行保密等级划分，对于其中的部分数据进行商业化处理，处理结果用于构筑小微企业征信共享平台。 　　构筑小微企业征信共享平台要把握四个关键点：一是政府要尽快出台企业信用信息共享的有关规定，解决工商、税务、海关等政府部门和电信、电力等单位掌握的小微企业信用数据的采集问题，采用统一规范，实行统一标准，将分散在不同部门的小微企业信用数据有效地整合起来。二是要及时、全面、准确