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浅议新保险法下银行代理保险业务若干问题 　　【摘要】近年来，我国的银行保险成为百姓接触越来越多的险种之一。但是由于销售渠道的特殊性，以及银行保险自身的一些特点，它在快速发展的同时也出现了一些问题和隐忧，今年“3·15”之后，银保类产品成投诉焦点，这无疑给银行保险业务未来的发展带来了重大的变化和影响。本文希望通过分析新《保险法》中存在的相关银保业务的法律问题，探讨未来银行该如何规范代理保险业务。 　　【关键词】银行保险；保险业务；保险法 　　随着银行和保险公司的业务合作加深，银行已成为代理保险业务的重要渠道之一。现在我国银行保险业务还处于发展的初级阶段，存在的问题还是比较突出的。自上年11月开始，银保市场整体出现下滑。2011年国寿银行保险渠道销售代理网点首次由9.7万个降至9.6万个，减少了1000家。关于银行保险产品的投诉也越来越多，特别是今年“3·15”过后，银保类产品成为投诉焦点。其实早在2009年2月28日，我国第十一届全国人大常委会第七次会议审议通过《中华人民共和国保险法》（修订案）（以下简称新《保险法》）。2009年9月21日，最高人民法院也发布了《关于适用（中华人民共和国保险法）若干问题的解释（一）》。它们均于2009年10月1日正式实施。其中新《保险法》对监管规定修订较多，新修或新增的条文可以看出，强化了监管的力度。但是，通过上面的信息我们不难了解到，新《保险法》的实施还没有很好的改善到银行保险业务的发展，其存在的问题还是很明显的，需要代理保险业务的银行予以关注。 　　一、新《保险法》中有关银行代理保险业务的内容 　　（一）提高银行代理保险业务的兼业规范 　　新《保险法》第一百一十七条规定确定了银行代理保险业务的资格。新《保险法》第一百一十九条规定了银行代理保险业务的条件及许可证明“保险代理机构应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营许可代理业务许可证。” 　　新《保险法》第一百二十一条规定“保险机构、保险经纪人的高级管理人员，应当品行良好，熟悉保险法律、行政法规，具有履行职责所需的经营管理能力，并在任职前取得保险监督管理机构核准的任职资格。”一百二十二条“个人保险代理人、保险代理机构的代理从业人员、保险经纪人的经纪从业人员，应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。”这规范了保险代理机构的人员在代理保险时应具备的资格。 　　（二）确定时间，避免保险责任中的“空白期” 　　新《保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，依法成立的保险合同，自成立时生效。”这规定明确了保险合同成立与签发保险单无关，避免合同双方权责确定的“空白期”，有效地保护了被保险人和受益人的利益。 　　（三）新增不可抗辩条款，减轻投保人的负担 　　新《保险法》第十六条规定“投保人故意或者因重大过失损失未履行前款规定的如实告知义务，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”这条规定减轻了投保人因重大过失未履行如实告知的负担，同时也可以督促保险人更好的尽其义务，有利于被保险人的利益。 　　（四）明确说明义务，保障投保人的知情权 　　新《保险法》第十七条规定“对保险合同中免除保险人责任的条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”这条规定明确了保险人的说明义务，特别是对免责条款的提示，对投保人了解保险合同内容提供了保障。 　　（五）理赔问题有所完善 　　新《保险法》中的第十六条增设的“不可抗辩”条款，限制了保险人的法定解除权，促进保险合同的双方当事人利益趋于平衡，使得拒赔不再“轻而易举”。第十七条中保险人的说明免责条款的规定提出了更为详细的要求，避免保险人用免责条款在理赔过程中作为抗辩的理由。 　　新《保险法》第二十三条关于理赔问题明确了保险人在收到赔偿或者给付保险金请求后的核定时间，使得理赔过程不用再打“持久战。” 　　（六）加强监管，维护银行保险业务秩序 　　新《保险法》对监管规定修订较多，新修或新增的条文可以看出，扩大监管范围，强化了监管的力度。新《保险法》第一百二十四条规定“保险代理机构、保险经纪人应当按照国务院保险监督管理机构的规定缴存保证金或者投保职业责任保险。未经保险监督管理机构批准，保险代理机构、保险经纪人不得动用保证金。”它确定了保监会是保险业务及保险代理人的监管主体。同时，新《保险法》中规定了保险公司也有权对银行的保险兼业代理业务实施检查监督。 　　二、新《保险法》下有关银行代理保险业务仍存在的问题和解决措施 　　新《保险法》出