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浅谈民间信贷引导与规范 　　摘要在建设社会主义新农村背景下,要从根本上解决当前我国农村金融中的突出问题,除了要深化农村信用社、农业银行、农业发展银行改革外,还要积极规范和引导民间借贷,充分发挥其积极作用,社会主义新农村建设。 　　关键词规范 引导 民间借贷 社会主义新农村 　　中图分类号:F832文献标识码:A 　　 　　自十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的历史任务后,各级党委和政府按照党战略部署,始终把“三农”工作放在重中之重,切实把建设社会主义新农村的各项任务落到实处。在建设的同时我们看到,建设社会主义新农村,离不开强有力的信贷支持和金融服务。然而,“近年来,农村资金外流严重;农业银行支农力度减弱,农业发展银行支农作用弱化,农村信用社独木难支,农户和农村中小企业获得贷款困难”。①这说明农村金融体系的现状还没有符合农村经济发展的需要。农村的发展需要建立一个更完善、更有活力的为“三农”服务的农村金融体系。 　　1 民间借贷的含义 　　广义的民间借贷是指社会中不通过正式的金融机构发生的信用借贷行为,也可称为制度外 民间金融,而狭义的民间借贷是指民间经济中个人之间的借贷活动,局部相当无组织。 依照最高人民法院的司法解释:民间借贷是指人民之间,公民与法人之间,公民与其它组织之间的借贷。 　　根据温铁军(2002)对农村的民间借贷所下的定义,民间借贷是指农村居民(主要是指农村常驻人口)之间发生的货币或实物借贷关系。这些定义都体现了民间借贷的一些特点: 非正式性、手续方便简单、成本低、利率灵活偏高,风险高。 　　2 民间借贷发展的现状 　　资金的运转速度体现着经济的发展程度和水平,没有活力的金融体系会制约经济的发展。由于我国农村金融体系长期存在严重的缺陷,已大大阻碍了农村经济的发展,是我们建设社会主义新农村亟待解决的问题。 　　民间借贷在农村金融体系中扮演着重要的角色,虽然目前只能以“灰色”或“黑色”的形式存在,但其表现却异常活跃,表现出顽强的生命力。 　　民间借贷在一定程度上缓解了农民贷款难的问题,各种形式的民间金融活动在很大程度上满足了农村经济主体多样化的资金需求,弥补了我国正规农村金融体制的不足,在农村地区有着巨大的生命力和普遍的影响性,已经构成了我国农村金融体系的重要组成部分。因此我们有必要研究这种金融力量,尽可能地规范和正确引导它,合理利用这个资金流动形式支持农村经济的发展。 　　2.1 覆盖率高,目前仍是农村融资的主要渠道 　　国务院发展研究中心农村经济研究部部长韩俊在接受《中国青年报》的采访时说:“根据最近我们对近2000个农户的问卷调查,我们有两个发现。第一个发现是,根据调查推算,目前大约只有1/5的农户能够从正规农村金融机构获得贷款支持。亲戚朋友之间的私人借贷仍是农村资金融通的主要渠道……”由此说明,中国正规金融机构对农民贷款的覆盖率极低,只有20%。民间借贷在支持农村经济发展过程中发挥着不可忽视的作用。 　　2.2 发展过程中存在的问题 　　在肯定民间借贷对农村经济发展带来的积极意义的同时,也不应忽视其本身所具有的一些消极因素以及负面影响。 　　(1)借贷手续不规范,极易引起债权、债务纠纷,集资欺诈等问题。农村非正规金融借贷源于“血缘”“地缘”而兴起,借贷手续不规范,无据可依,存在较多的法律盲点,容易造成各种纠纷。 　　(2)民间金融运转过程中存在很多的不合法性甚至违法行为,危害了社会秩序和社会安定,严重损害着人民和国家的利益。有“违背国家产业政策”的倾向。由于民间借贷的自发性,所以,很难受到国家的宏观调控。这样,就容易违规操作,做出违背国家产业政策的举动,如一些地区的小煤窑、造纸厂是国家文明禁止的,正规金融机构不会借款给他们。但是,民间借贷却纵容了这些行为。 　　3 民间借贷活跃于农村金融市场的原因分析 　　(1)民间借贷旺盛的供给,但农村富余资金缺乏更好的去向。农村是民间借贷发育的最肥沃的土壤。我国改革开放使一部分人先富裕起来,使得农村有富余资金。另一方面,农村正规金融机构的存款利率低且征收利息税,农村领域又缺乏国债等证券投资渠道,使得数额巨大的民间资本持有者或资金盈余者受利益驱动而成为民间借贷的供给者或中介人,为各种类型的农村经济主体提供资金。 　　(2)社会主义新农村的建设需要大量资金的投入,但农村中其他融资渠道不畅。正规金融的覆盖率低,农信社改革不到位,农行撤并机构,农发行定位不准,农户和乡镇企业金融需求越来越难以从农业银行和农村信用社获得满足,贷款难矛盾的全面加剧,必然导致各种非正规金融迅速发展,并逐步在满足农村内部融资需求方面发挥日益重要的作用。 　　由此可见,供给和需求两方面的原因,导致了无论是农民还是农村中的企业,都离不开民间借贷。如果,将民间借贷