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消费信贷需求影响因素分析 　　摘 要：随着现代金融的发展，消费信贷也迅速发展，消费信贷也是一种消费的支付形式从而推动着我国经济的增长。消费信贷已经越来越被个人消费者和企业所采用。本文从个体消费者出发，对消费信贷需求的影响因素进行分析，提出适当的政策建议，从而为我国个人消费信贷的健康发展提供决策性参考。 　　关键词：消费信贷；影响因素；政策建议 　　一、引言 　　消费信贷是金融创新的产物，它是随着现代金融的发展而产生的。随着我国宏观经济形势巨大的转变，消费信贷进入了一个快速发展的阶段，无论在总量还是在品种上都在逐渐的增加。消费信贷品种呈现多元化发信函。从消费领域看，发展到住房、助学、汽车等多个消费领域；从信贷工具看，发展到信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；从消费信贷业务的服务机构看，不仅国有独资的商业银行信贷部门可以开办，其他的银行只要符合准入条件也可以开办信贷业务。消费信贷适应我国当期经济的发展、适应金融体制改革，它打破了我国传统的个人和银行单方面融资的局限性，新辟了一个个人与银行之间可以互相进行融资的全新的债权与债务关系新的渠道。消费信贷也可以促进经济的增长和转型。如今，越来越多的人开始使用消费信贷，经济的增长、结构的转型也和消费信贷的发展息息相关。消费信贷可以减缓居民当期所面临的资金困难，解决燃眉之急，同时又会促进我国消费的增长。但随着我国的经济转轨，以及存在着的诸多不确定因素，这是造成我国城镇居民消费行为下降的首要原因，要解决这些问题，关键在于要扩大我国的消费信贷规模，使人们的消费观念得以转变，并我国消除消费者在理念上流动性的约束。因此，研究我国消费信贷的影响因素，提出适合我国国情的影响消费信贷需求的对策和建议，为我国消费信贷的快速发展提供决策之参考，这具有一定的现实意义。 　　二、制约消费信贷需求的因素 　　1.消费观念 　　“提前消费”把未来的收入拿到今天来用这一点是和中国传统的消费观念相违背的，中国人一直崇尚节俭，更多的更传统的消费模式是把今天的收入储蓄起来拿到未来进行使用。中国人喜欢把钱存入银行是世界上闻名的。因为这是我国传统文化造成的结果，特别是我们老一辈的人，他们把节俭养成了一种生活的方式，有事为例省下那可怜的一点钱宁可让自己多走走弯路，让自己多受苦，也不愿意通过消费信贷来是自己活得更方便、更潇洒。也许这是他们多年来养成的习惯，即时他们很有钱，但他们的生活方式任然不会改变。我国传承下来的居安思危的意识往往也会是中国人的消费心理受到影响。在我国，也有月光族，但是不是很普遍。传统的中国人观念就是不愿意通过借钱的方式来预支消费，他们认为借钱消费是一种的不光彩的行为，会给个人的声誉造成不好的影响。但是如果每个人都不能摒弃这样子的传统的消费观念，那么我们就会造成产能过剩，需求不足等一系列的原因。 　　2.居民收入 　　消费和收入之间是相互影响的。通过传统的消费理论和我们的生活常识都可以得出消费水平是和收入水平正相关的。收入越高，还款能力也就越强，消费者的未来收入现金流越高越稳定，银行也更愿意贷款给这样子的个人消费者。但是近几年，根据数据显示居民的实际收入水平在一个比较低的水平，增长速度较通货膨胀也比较缓慢。在现在的宏观经济大背景下，随着我国住房改革和医疗改革等一系列的改革政策的实施，居民预期的收入也因此而下降，大部分居民已经开始减少个人的消费，那还谈得上去消费信贷了。 　　3.消费结构 　　政府应该在教育、住房、医疗体系方面给予大力的扶持，以增加消费信贷市场的发展，逐步放松对消费信贷的管制，促进市场与市场之间的竞争。允许有条件的机构直接经营消费贷款业务，可以直接向居民发放消费贷款，然后再将其贷款批量出售给信贷机构。随着资本市场的逐渐放开，我们在做好消费信贷风险控制的控制的同时也应该逐渐的放开消费信贷机构的一些准入要求，使得出了商业银行的信贷机构可以做消费信贷业务以外，让其他机构有也参与其中，盘活整个市场的存量，拉动经济的增长。 　　一个有利的宏观政策环境，也可以使得政府和金融机构往更好的方向去宣传和引导，使居民的消费观念可以从根本上可以有个转变。我们应该欧美学习，从无负债的消费方式转变成为有负债的消费方式，适应提前消费，适应先贷款消费后还款的模式。只有消费观念转变才能使消费信贷成为现在金融的重要的消费形式。 　　4.配套机制 　　目前，我国还没有建立个人消费的资信评估系统，银行仍然存在着一定的的信贷风险。并且银行对消费者偿还债务能力的信息真实性掌握不够全面，尽管银行防范风险的措施已经考虑的非常全面。但是还会有一些消费者存在无法还款等情况的发生。我国的个人信用制度建设虽然有比较好的政策环境，但是法律法规尚未善全，消费者和消费者的权利与义务都缺少足够的法律保护。另外对于个人的失信行为也没