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浅谈金融服务外包风险控制与管理 　　【摘要】 金融外包有利于降低经营成本、强化核心竞争力，但也存在由于隐藏信息、隐藏行为、市场失效、道德风险、不完善契约和有限理性所引发的系统控制风险、信息风险、服务风险、对手风险、合规风险等，也可能发生由于法律诉讼、成本增加以及丧失创新能力等因素所引发的战略风险、合同风险、退出风险等。随着金融机构业务外包的迅速开展，对外包风险的识别与控制也成为当务之急。本文主要对金融服务外包的风险管制与管理进行分析。 　　【关键词】 金融 服务外包 风险控制 管理 　　中国因具有基础设施完备、人力成本较低、国内市场潜力巨大等优势，正在成为承接发达国家离岸外包的目的地，特别是中国在地理位置上，与经济发达的日本和韩国接壤，且文化传统相似，更容易获得日韩两国的离岸外包业务。虽然中国在承接离岸外包业务方面，较印度落后5～10年，但中国国内的权威咨询顾问赛迪机构认为，未来五年，中国的外包产业将进入快速上升的黄金期，中国BPO产业将以年均39%的惊人速度递增。毕博管理咨询公司认为，在未来的10年中，全球化、新监管法规、技术、并购等带来的巨大变化，以及产品回报减小、非中介化、投资机会减少等挑战，将使全球金融业面临根本性的变革[1]。在全球金融市场上，商业和零售银行、投资银行、交易所等金融机构问的界限将更加模糊，金融机构追逐的是“价值”，看重的是有价值的、可分散风险的产品、交易等，国际领先金融机构，将不再按区域划分，而是按产品、功能来划分，中国无疑将成为这其中重要的一部分。目前，中国已经迈开了向全球金融外包服务中心前进的步伐，到2015年，中国和印度将可能成为全球金融服务业离岸外包中心，在远东外包市场的地位将进一步巩固。 　　1.中国银行业服务外包的现状 　　出于战略规划、成本控制、增强核心竞争力等多种原因，全球银行、证券、保险等金融机构服务外包的范围和规模有了空前发展，这一趋势在中国市场上也有所显现。中国的金融外包始于20世纪90年代的IT外包，但受政策限制、内部体制、金融信息安全、法律体制和信用系统等因素制约，我??金融服务外包市场发展较为缓慢，与发达国家相比，我国金融服务外包尚处于探索和尝试阶段，外包业务集中于IT外包、业务流程外包、专业性服务外包和后勤服务外包。 　　目前，中国金融业已经完成文档影像化和数据大集中，开始进入后台大集中、建立共享中心的阶段。随着金融市场开放和竞争的加剧，一些非核心业务领域出现了在岸金融服务外包的市场机会[2]。为降低运营成本、提升核心竞争力，不少银行逐步涉足形式多样的外包业务，如国家开发银行、光大银行、招商银行、中信银行、工商银行等银行尝试将IT业务外包；中信银行、兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行外包了部分信用卡发卡业务，招商银行则外包了信用卡收单业务；深圳发展银行、中国进出口银行、广东发展银行开展了灾难备份外包等。 　　现在中国已经加入世界贸易组织，中国金融业已经开始逐步对外国开放，我国金融行业的竞争日益激烈，国内金融机构将更加关注自己的核心业务。国有商业银行和国内保险公司的上市计划成为几大保险公司扩张经营规模的信号，而成功融资之后必然会扩大对外包服务的需求。IT行业、技术和管理咨询行业的迅速成长也会带动外包服务的增长。同时，金融外包行业伴随着行业的成熟会出现更多专业化的金融服务外包商。因此可以预见，中国金融服务外包的市场需求和市场供给均会不断扩大，金融服务外包将会日益快速发展。根据中国金融业发展的实际情况和发展趋势，笔者认为，下列领域的金融服务外包将会有较大的发展：IT外包；不良资产处置外包；人力资源管理外包（包括人员招聘、培训等）；档案管理外包；内部审计外包（内部审计外包有利于降低审计成本，并增强审计独立性）；市场调研和有关研发等。 　　2.我国金融服务外包的主要风险分析 　　金融服务业在岸外包和离岸外包所面临的风险大部分是相同的，所不同的是离岸外包较在岸外包增加了国家风险、管控链条复杂引发的风险、地理分割带来的报告迟滞风险。 　　2.1金融服务外包风险类别 　　目前，金融服务外包风险较多，主要包括以下十一类风险：国家风险，是指因政治、社会、经济和法律等因素变动引发的风险。离岸业务的增长产生了对“国家风险”进行监控的需要，当金融机构将业务外包给另一国家（地区）的服务商后，需要关注该国（地区）政府的政策、政治、社会、经济及法制状况；应制定适当的应急计划与退出策略。同时，金融机构也要考虑商业持续性问题，即在极端情况下如何将外包业务迅速转回国内。 　　战略风险，是指外包提供商可能按照有利于自己而非发包方总体战略目标行事，或者发包方不够专业，无法检查和监控外包提供商的经营行为。信誉风险，是指外包提供商没有达外包合同要求，客户无法获得与未外包前相同的服务。合规风险，是指外包服务提供商