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生源地助学贷款SWOT分析及对我国启示 　　摘要:生源地助学贷款作为国家助学贷款的又一有效补充,逐渐被各地政府和金融机构所采用。在我国,生源地助学贷款还存在着市场资金来源不足、贷款管理难、发放贷款机构意愿不强、寻租等问题,需要在完善管理体制、尝试贷款资产证券化、引入商业信用保险等方面做出努力。 　　关键词:生源地助学贷款 SWOT分析 资产证券化 　　 　　■一、 引言 　　2010年2月4日,国务院总理温家宝在中央举办的省部级主要领导干部深入贯彻落实科学发展观加快经济发展方式转变专题研讨班发表重要讲话,大力提倡推进教育改革和促进教育公平,尤其提到了要“进一步完善国家助学体系。确保每一个孩子接受教育的基本权利,无论哪个教育阶段,都不能因家庭经济困难导致孩子们辍学”。 　　作为助学体系的核心部分,我国的国家助学贷款制度于1999年先在北京、上海、天津等8个城市开展试点,2000年在全国全面推开。2004年,初步构建了国家助学贷款运营机制,普通高校国家助学贷款业务得到较快发展。2007年5月,国家再次调整了困难学生资助政策,完善了以应贷尽贷为原则的教育资助体系。国家助学贷款自实施以来,帮助一大批学生渡过了难关。据中国教育报统计,截至2009年12月30日,全国金融机构发放各项助学贷款余额332亿元,2009年累计发放各项助学贷款228亿元。仅国家开发银行(2005年在河南开始试点)累计发放助学贷款约119亿元,覆盖全国24个省(区、市),共支持了家庭经济困难学生约200万人次。 　　区别于最早的学生到校后的国家助学贷款,生源地信用助学贷款是指银行类金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县(市、区)办理的助学贷款,主要用于解决学生在校期间的学费和住宿费问题。生源地信用助学贷款为信用贷款,学生和家长(或其他法定监护人)为共同借款人,共同承担还款责任。 　　■二、 生源地助学贷款的SWOT分析 　　SWOT本身是战略管理的常用分析工具,四个字母分别代表优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)和威胁(Threat),这一方法通过分析企业上述四个方面的因素,将各种因素相互匹配,从中得到相关结论,并据此提出相关建议。SWOT这个分析工具应用的范围目前越来越广,下面我们就应用这个工具对我国生源地助学贷款的内外部条件进行分析。 　　1.优势分析(Strength) 　　首先,从申请审批环节看,手续方便快捷,减少了助学贷款审批中的信息的不对称。由于申请者的居住地相对比较稳定,当地银行贷款比较容易调查学生家庭经济困难的情况,操作比较方便,成本较低。学生或学生家长仅凭入学录取通知书等少量资料、证明,就可就近在农信社申请和办理贷款。贷款手续远比在学校所在地银行贷款简单得多,而且办理贷款时间也快得多,十分有利于解决家庭经济困难学生的入学难和就学难。这不仅分散了学校和银行开办助学贷款的风险,而且还降低了信息成本,有效解决原来在学校贷款过程中的“伪贷”和“争贷”现象。 　　其次,新生在收到大学录取通知书的同时,还将收到生源地信用助学贷款申请表及家庭经济情况调查表。有贷款意愿的学生可在填写好贷款申请表后,直接向县级学生资助管理中心或县教育局提出借款申请。学生在当地就可以取得贷款,在入学前就可获得国家的资助,第一时间在一定程度解决了新生入学问题,使学生能顺利到校报到入学,有利于提高高等教育普及率。 　　再次,把国家助学贷款的学生个人信用担保变为学生全家一定财产为基础信用担保,贷款的安全性大大提高。将学生和父母(或其法定监护人)确定为贷款的共同借款人的规定,提高了生源地国家助学贷款还款的保障性。就算学生大学毕业后暂时因工作关系未能及时跟银行联系、还贷,在生源地的父母(或法定监护人)也是共同还款人,一定程度上降低了贷款机构所面临的违约风险。 　　2.劣势分析(Weakness) 　　首先,目前正值大量的农村金融机构进行改制的过渡时期,无论是人力上还是资金的管理上都存在诸多不确定的外在影响因素,一定程度上影响了生源地贷款的发放工作。而贫困学生大多生源地都是经济相对落后的农村等边远地区,当地的金融服务体系构成单一,而国有商业银行在乡村基本没有分支机构,助学贷款的重任只有靠农村信用社来承担。但农村信用社资金实力明显较弱,这为生源地贷款的资金来源带来了不利条件。以弱扶弱,贷款的风险必然影响农村信用社的经营效果。 　　其次,贷款管理难,成本高,金融机构开办的积极性不高。申请助学贷款的学生家庭大多住在偏远的农村,交通、通讯都很不方便,在当前金融结构普遍最求效益的驱动下,出现了收缩基层营业网点,精减人员的情况,其管理的难度增大。与此同时,由于大部分高校与生源地银行