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由助学贷款引发思考 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1002－6908（2007）1020018－02 　　 　　助学贷款是为解决家庭经济困难的子女接受高等教育而发放的贷款,其具有极强的政策性因素和社会公益性特点，倍受社会各界关注。目前，国家为了让更多的贫困大学生完成学业，先后出台了多项优惠政策来扶持推动助学贷款，但从实际开办的情况看，效果并不理想。各地普遍存在着大量到期的贷款难以清收、银行放款不积极、成百万大学生的贷款得不到落实等诸多问题；针对这种现状，我们对助学贷款进行了深层次的剖析与思考，下面就助学贷款开办以来的情况?存在诸多问题的原因?解决问题的对策措施予以探讨。 　　 　　一、助学贷款业务开办情况 　　 　　自1999年开办助学贷款业务以来，经过几年的实施，现有的助学贷款主要是以学籍地和生源地两条途径来发放，即国家助学贷款和生源地助学贷款。 　　（一）国家助学贷款开办情况 　　自1999年9月全国开始办理国家助学贷款业务以来，尽管先后对贴息、还款年限等方面内容作了调整，并增加了风险补偿等项优惠条件，但效果并不明显。从1999年开始办理国家助学贷款至2006年6月，全国仅发放国家助学贷款201.4亿元，帮助扶持了240.5万名贫困大学生，目前仍有大量经济困难学生的贷款得不到落实。 　　（二）生源地助学贷款开办情况 　　为了弥补国家助学贷款发放的不足，帮助更多的贫困大学生完成学业，各地先后开办了生源地助学贷款业务；以内蒙、陕西等地为例，2006年10月末，内蒙农村信用社发放了生源地助学贷款4307万元；2006年3月末，陕西省农村信用社发放了生源地助学贷款4059万元；生源地助学贷款业务的推出也只是在一定程度上缓解了国家助学贷款的压力，帮助部分农村牧区经济困难的学生圆了大学梦。 　　 　　二、开办助学贷款存在的问题 　　 　　综合助学贷款开办的情况，可以看出，目前仅仅有部分经济困难的学生得到了助学贷款的支持，而仍有大量贫困大学生的助学贷款得不到满足，近几年，尽管国家对助学贷款政策进行了不断的调整，各相关部门也都耗费了大量的精力、时间去宣传、协调、引导，???效果却不尽然；而且随着风险补偿金、贴息等各项制度的改革，银行开办助学贷款的风险也随之大大降低，但各金融机构开办助学贷款的积极主动性并未提高，各地发放助学贷款中存在的“两低一高”问题应引起高度重视。 　　 (一)效率低 　　助学贷款从申请到取得一般需要一个月甚至几个月的时间。各地的普遍做法是：学生提出贷款申请，由学校进行初审核定，然后由学校送交中标银行，中标银行再依据上级行贷款实施细则对申报材料分批逐项进行审核，审核符合条件的还要录入征信系统，否则会将整批申报材料全部返回学校予以补充完善，再加之经办机构人手少、助学贷款笔数多等方面原因，办理一批助学贷款至少需要近一个月的时间；与其他消费贷款相比，办理时间成倍延长，比如：汽车、个人住房等贷款从申请到取得仅需要一周左右的时间。相比之下，助学贷款的效率极为低下。 　　（二）满足率低 　　目前全国仍有上百万的贫困生得不到助学贷款的支持。从1999年开始办理国家助学贷款业务以来，全国申请国家助学贷款累计总人数为395.2万人，银行审批人数只有240.5万人，申请国家助学贷款累计总金额为305.6亿元，银行审批金额为201.4亿元，没有获得贷款的学生已超过27%，金额高达100多亿元，显然助学贷款的满足率偏低。 　　（三）违约率高 　　目前，全国各地已经有大批学生的贷款先后到期，但能够按时还款的学生为数不多。尽管国家对助学贷款的还款年限作了调整，由过去的四年调整为六年，但助学贷款的违约率仍居高不下，从全国各地的大量资料显示，助学贷款形成的不良贷款占比很高，贷款清收极为困难。以上海为例，至2003年底，先后有50所高校申请助学贷款业务，除10所尚未进入还款程序，剩下的40所中有37所不良贷款率超过20%，其中超过50%的有10多所，最高的甚至超过60%；再以包头为例，至2006年8月，农业银行包头分行为科技大学发放的339万元贷款中，有302万元贷款已形成不良，涉及学生760人，不良贷款率超过80%。 　　 　　三、助学贷款存在问题的主要原因 　　 　　（一）助学贷款的政策性因素与商业银行的经营性宗旨相矛盾 　　助学贷款是为帮助贫困大学生完成学业而开办的一项公益性事业，并且享受国家给予的财政贴息及风险补偿等方面优惠政策，其具有极强的政策性因素；而承办助学贷款的金融机构以追求利润最大化为前提，据测算，银行对一笔助学贷款按4元工本费收取，按6.12%的贷款利率计息，每人3000-5000元的贷款额度计算，银行获利甚微，作为商业性经营的银行，自然难以“提起兴趣”；其次，