温州民间借贷规范发展困境及策略研究.docVIP

温州民间借贷规范发展困境及策略研究 　　【摘 要】2011年温州爆发了民间借贷风波，出现大量负债温州老板“跑路事件”，使温州地区陷入“两多两难”的投融资困境。基于这种困境，2012年初，温州成为我国金融综合改革实验区，建立了温州民间融资服务中心，旨在引导民间融资规范发展。然而自“中心”运行以来，有关数据显示其规范性引导效应并不尽人意。基于此背景，笔者通过到温州地区走访调查，剖析温州民间融资中心在对民间融资进行规范化引导中存在的问题，并提出相应的提升策略。 　　【关键词】民间融资；融资中心；规范发展 　　0 引言 　　温州是中国民营经济的发源地，其蓬勃发展离不开温州地区活跃的民间借贷的大力支持。然而民间借贷具有较强的随意性和不规范性，蕴含着极大地风险，民间债务纠纷时常发生。2011年温州地区爆发大规模的民营企业破产倒闭，大量负债温州老板“跑路”的债务风波，使得温州社会信用体系遭到破坏，使温州地区陷入“两多两难”的投融资困境。基于这种困境，2012年初，温州成为金融综合改革实验区，建立了温州民间借贷登记服务中心，作为规范引导民间融资发展的一个重要的创新举措。 　　1 温州民间融资中心规范性引导机理及成效分析 　　2012年4月26日温州首家民间借贷登记服务中心正式挂牌营业，其主要通过三个方面来引导民间融资的规范发展。一是，搭建一个良好的融资交易平台。地方政府主导组建公司化的运营主体，搭建虚拟的网络平台和类似于交易所的物理平台，引导民间借贷各机构、个人入驻，为资金融通需求各方提供资金供需信息，安排借贷双方见面洽谈并在此期间提供相应的法律、公证、会计及担保服务，最终撮合供给双方达成交易。二是，贯彻“备案登记制度”。资金供需方意向达成后，该平台协助办理手续并登记备案，整理借贷资料归档，并向主管部门备案利用民间借贷备案登记。根据系统提供的相关信息，中心能够对借款人进行较准确的信用评分、风险评估、资信调查，从而有助于科学识别潜在破产者以及债务拖欠、赖账等风险，预测借款者的违约概率，合理控制不良贷款的产生，有效降低优质借款人的信??成本，引导民间融资规范化。三是，动态监督。在建立了交易平台和“备案登记制”的基础上，民间借贷登记服务中心还建立了对放债大户的跟踪监测调查制度和民间借贷群发生异常突变情况调查制度，为了保证对资金借贷双方的实时动态信息的监督，以减少借贷风险。 　　虽然民间借贷登记服务中心的建立为温州的投融资困境打开了一扇“窗”，但这一规范温州民间借贷的创新举措的运行并不像一开始设想的那般顺利，据服务中心统计，截至2012年6月24日，借出登记累计537笔、金额5.49亿元，借入登记累计344笔、金额11.05亿元，成交登记备案50笔、金额4838.5万元，成交登记平均利率15.20%。截至2014年5月底，在温州民间借贷服务中心备案量为1660笔，累计交易成交量达24.4亿元，与社会普遍预期的上千亿的民间借贷规模存在较大差异，其运行结果不尽人意。 　　2 温州民间融资中心规范化引导中存在的问题 　　2.1 民众对融资中心缺乏信任，备案登记配合度不高 　　温州民间融资中心是政府主导下建立的履行公共事务管理性质的企业，其企业的属性和其履行的职责不吻合，其对客户隐私的保密职责容易受到民众的质疑。而且民众还会担心一旦借出信息登记后会作为征税的依据，从而减少潜在的收入。同时，温州民间借贷主要表现为“熟人借贷”，多数都是以口头约定为基础进行借贷，处于便捷和人情关系的考虑，还不能习惯这种“私事公办”的制度安排。再者，融资中心本身并未建立自有的担保机构，引入场内的独立担保机构的规模普遍不大，这些都不利于引起民众到“中心”办理业务。 　　2.2 备案登记信息完整度和准确度较低 　　建立一个较为完善的民间借贷征信系统，是温州民间借贷规范化发展的一个突破点。据“中心”建立以来的经验总结，要形成一个完整的民间借贷征信体系，需要有一个强大的数据管理库作为支撑，而信息的准确性和完整性是影响“中心”运行效率的重要因素。然而没有经过系统评估的备案登记的顾客信息具有的一定主观性，在完整度和准确度方面存在很大的问题，登记的信息大多只停留在表层。此外，“中心”在促成资金供给双方达成协议后，由于缺乏后续的资金追踪机制，无法及时、准确的了解到借贷成交后的信息，也不能较为细致的掌握贷款方的资金流向。 　　2.3 融资中心对引导民间资本的合理流向效果不理想 　　温州聚集了大量的民间资本，中国人民银行温州支行曾统计，有超过1100亿的民间资金活跃在借贷市场上，其中超过440亿的资金正处于钱生钱的状态，“快钱文化”已经融入温州的民间资本，投资者们习惯了“投机”，习惯了追逐虚拟经济下不正常的高收益，偏爱投资于房地产、煤、棉花等此类短期内即可获得高额回报的标