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第三方网上支付法律制度问题探讨 　　[摘 要]第三方网上支付促进了网上交易的发展，为网上交易的安全和信用提供了一定的安全保障，着重探讨了第三方网上支付的存在的问题及对策。 　　[关键词]电子商务 网上支付 法律问题 　　 　　网上购物突破了传统商务障碍, 无论对消费者、商家和企业, 还是市场都有着巨大的吸引力和影响力,但网络信用体系的不完善仍制约我国网上支付发展。第三方网上支付服务的出现, 为网上交易的安全和信用提供了一定保障。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方网上支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。易观国际研究表明，中国第三方网上支付市场交易额总规模在2007年第2季度已达到171.34亿元，这种商业模式创新己获得广泛认可。不过，第三方网上支付也引发的一系列纠纷与矛盾，其服务的性质与地位等法律问题有待大家共同参与探讨与研究。 　　 　　一、第三方网上支付概念及其支付模式 　　所谓第三方网上支付, 是指在网络信用缺失的情况下，由一些与国内外各大银行签约并具备一定实力和信誉保障的独立机构提供网上交易支持平台，买卖双方通过这个网上支付平台进行交易，并由这个独立机构为双方的付款与交贷提供信用担保。具体地说，就是买方选购商品后, 使用第三方平台提供的账户进行货款支付, 由第三方通知卖家货款到达, 卖方发货, 买方检验物品后, 通知第三方付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户。第三方网上支付在商家与消费者之间架起了一座信用桥梁，较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题。目前, 国内第三方网上支付服务的平台有很多, 如: 支付宝、安付通、贝宝、e拍通等。下面以 “支付宝”为例说明其服务流程。 　　2005年2月，阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等多家国内金融机构共同打造“支付宝”交易服务工具,其运作的实质是由支付宝公司提供信用担保，在买家确认收到商品前，支付宝公司替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。截止2006年年底，使用支付宝的用户已经超过3300万，支付宝日交易总额超过一亿元人民币，日交易笔数超过46万笔。我们可以从支付宝的支付模式来理解第三方网上支付的支付流程。首先，买家到淘宝网选择商品并与卖家达成交易意向，买家付款至支付宝；其次，卖家得到支付宝的付款担保后发货；最后，买家收到满意的贷物后，通知支付宝付款给卖家。支付宝作为代收代付的中介,保证了网络交易的安全,在买卖双方之间建立了一种信用机制。支付宝支付模式如下图： 　　 　　二、第三方网上支付存在的风险隐患和法律问题 　　类似支付宝的第三方网上支付服务机构的发展在一定程度上满足了电子商务尤其是小额C2C交易网上支付的需求，使网上交易业务得到迅猛发展。2007年第2季度，支付宝增长迅速，较上季度增长了约30%，占据了79.29%的市场份额，交易总额超过九十亿元，支付宝已成为网上个人对个人支付方式中应用最广、最受消费者信赖的支付方式。随着第三方支付交易数额增长，第三方网上支付服务存在的支付风险和法律风险隐患日益增长，我国对电子支付方面的法律法规日显单薄，第三方网上支付逐渐引起一些金融监管部门的重视。这些风险性主要体现在以下几个方面： 　　（一）第三方网上支付的资金吸存及支付结算的法律问题。按照商业银行法规定，整个支付结算业务和支付清算业务属于银行专有的一种业务。第三方网上支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营限制。由于付款方须在第三方网上支付服务机构存款后付款，第三方网上支付服务机构并不需要即时对收款方付款，即使收款方确认收款行为，也可能不要求将账户内的余额马上兑换成法定货币资金，因此随着交易量的逐步扩大，由于收付时间差的存在，第三方网上支付服务机构很容易获取巨额资金沉淀。这就产生了一个用户资金在第三方支付平台的账户产生的利息归谁所有的问题。另一方面，如果第三方网上支付服务机构发生经营风险，可能影响这些沉淀资金的安全，损害买卖交易双方的利益，而一旦注册用户和沉淀资金达到一定规模，则可能引发系统性支付风险。 　　（二）第三方网上支付服务机构的法律责任问题。目前我国并无专门调整电子支付关系的法律,一旦客户在交易前后财产、账户信息、个人资料和交易资料被盗取和非法传播,将出现责任由谁承担及如何承担等问题。在网上交易中，消费者因其弱势地位,他们的利益往往难以得到有效的保护，而作为服务的提供者,可能会滥用技术优势损害客户利益,在协议里把更多责任或者不公平条款强加给客户。交易后，买方对所买商品质量不够了解或商品存在不易察觉的质量问题等原因造成买方利益损失，或由于买方人耍赖、不讲信用导致卖方利益损失等，