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美国医疗责任保险现状改革及其经验 　　中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1002－6908（2007）1020091－01 　　 　　一、美国医疗事故概述 　　 　　在美国，医疗事故指具有赔偿可能的医疗事件，即在诊疗护理工作中，因医务人员诊疗护理的过失，直接造成病人死亡、残废、组织器官损伤后导致功能障碍的事故。医疗事故责任的主体是医务人员，包括各级、各类医疗单位的卫生技术人员、从事医疗管理和后勤服务等人员及个体开业的医生。尽管医疗事故的形成可能有各种各样的原因，但若要给予确认，都必须提出充分的证据。美国把医疗事故分为三个等级。一等医疗事故是治疗和处理的不良后果。它包括由于治疗和处理过程中，在诊断上或治疗上所发生的不正常情况，也包括在代理的医疗处理中的不良后果，它着重于不良后果的本身，而不论其处理过程是什么理由。二等医疗事故是诊断不正确或治疗不当产生的后果。它包括由于研究或处理，在期望结果与证明结果之间的脱节而发生新的不正常情况，还包括实现期望结果的失败。而期望结果是根据以最出色的能力，即基本功训练有素的专家，在最理想的情况下完成多数病例中预期的治疗结果。它包括医疗处理中的作为和不作为。三等医疗事故是指预防和护理不完善的结果。它包括预防和护理不完善而引起的不正常情况，它是关于在适当的保健处理的标准下能预见和预防而不预防所发生的不正常情况。例如，口服镇静剂的病人在医院的病床上跌下而造成的疾病或残废。 　　美国的法庭对医疗事故赔偿责任的判决仍以是否具有侵权行为作为依据。当然，由于医生与病人之间在某种程度上也可看作相互之间订有契约，所以，在有的州，病人在医疗事故发生后以医生违反合同行为起诉对方。医疗事故由法院依法判处经济赔偿，赔偿金额的多少要根据对病员机体所造成的损害程度和由于损害给病员的职业和生活造成的影响，以及根据病员预期生命的测算而确定。如果病员是儿童或青年，按预期生命测算后的赔偿金额比老人要高；如果病员从事的职业需要具有特殊才能，如钢琴家伤了手指，赔偿金额比一般职业要多。近年来，美国的医疗事故数量持续上升，赔款额居高不下，平均每次医疗事故赔偿额达几十万美元，且每年的增长率大大高于通货膨胀率。所以，美国医务人员对医疗事故与纠纷一般采取三种对策：一是小心谨慎，防止事故差错的发生；二是和病员搞好关系，希望病员不起诉；三是参加医疗责任保险，一旦出了事故，由保险公司负责处理赔偿事宜。除了经济赔偿外，如医院方面告发医务人员触犯刑律，经查实，医务人员还要负刑事责任。此外，美国的医师如果多次发生事故差错，政府将扣留或吊销行医执照，这是最重的行政处分。 　　 　　二、美国医疗责任保险的现状及其改革 　　 　　美国的医疗责任保险承保医院医生在治疗病人时失误，或医院供应的药物、医疗器械或食物有问题而引起他人遭受伤害时应负的损害赔偿责任。医疗责任保险主要包括内科医生、外科医生和牙科医生责任保险，保险人的保障范围为医疗责任事故，而非病人身体受到伤害。因此，该保险保障范围广泛。例如，由于医院医生的职业原因，凡病人的身心受到伤害、被错误地关押、诽谤（包括口头上的或书面的）等均可获得赔偿。但如果是病人在进入医院后在地板上滑倒等伤害，就不属于医疗责任保险的范围，而属于场地责任保险保障范围。同时，对于护士、助手、技术人员等的职业行为所造成的病人的损失，也属保险责任。医疗责任保险保单通常规定：每一医疗事故的赔偿限额为100万美元，并且每一保险期间的限额是300万美元。保费通常根据医生从业的城市、州的具体情况以及医生的技能、医疗特长等因素来决定。一般地说，外科医生和妇产科医生的保费最高。另外，由于医疗事故的频发性和严重程度，医疗责任保险的保单均有承保时限，保单到期后医院医生必须续保。如一个成年人可能会以其出生时医生有职业过失造成现在的疾病而向当年的医生提出索赔。因此，即使该医生现已退休，由于医疗事故的隐患很可能要在几年后甚至几十年后才被发现，所以他仍必须定期续保其医疗事故责任保单，以保障他在职时可能出现的医疗事故隐患在以后发生。 　　由于医疗责任保险的发展，美国的一些法院对医疗事故责任常常不考虑医生有无过失，就判定医生向受害的病人赔偿伤害带来的损失，因而助长诉讼案件的恶性增长。现在美国每5个外科医生中就有2个曾被提起渎职诉讼。在这些案件中，80%都判定由医生赔偿损失，这无疑会威胁医疗质量，也增加了医院对病人收取的医疗费。最终，保险公司也需要支付日益增多的赔偿金。2003年，美国医疗责任保险的综合费率（combined ratio）为137.5，即每1美元保费，其理赔和费用为1.375美元，而2003年所有保险的综合费率为99.5。由此，有的保险公司被迫开始提高医疗责任保险的保险费，有的保险公司不得不停止向某些高风险医生提供医疗责任