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试析外部环境因素对国有商业银行不良贷款影响 　　摘要：国有商业银行的不良贷款，主要来自外部环境因素，即政府的因素。不良贷款的产生，源自经济环境变化、技术进步的影响、法律约束的无奈，特别是政府约束的混乱。 　　关键词：不良贷款 政府约束 法律约束 　　 　　不良贷款是困扰国有商业银行可持续发展的重要因素。不断沉积和发展的不良贷款，不仅影响着银行自身的经营效益，同时也对银行体系和国民经济运行造成威胁。不良贷款的产生和影响因素，可分为政府、企业和银行三部分。本文主要分析外部环境因素的影响。外部环境因素其实就是指来自政府的因素。不良贷款的产生和发展，在很大程度上来自于政府的政策导向和直接干预。 　　 　　▲▲一、因经济环境变化产生的不良贷款 　　 　　经济环境变化，包括周期性宏观调控导致借款人还贷能力突变、重复建设、企业生存资源枯竭和出口受阻等。其中周期性宏观调控导致借款人还款能力突变，是导致经济环境变化、产生不良贷款的主因，在不良贷款的统计中占的比例最大。但是重复建设的造成的不良影响不能忽视，在改革开放中，虽然充分调动了地方政府和企业发展经济的积极性，促进了国民经济的快速发展，但由于对地区产业布局的控制不够，对投资风险缺乏严格的责任约束，地方政府和企业从局部利益出发，超自身资金承受能力，借入银行贷款铺摊子，上项目，形成了全局上的重复建设。一旦因重复建设导致行业供过于求，风险在短期内集中暴露，贷款到期难以归还，形成大量不良贷款。 　　 　　▲▲二、因技术进步周期性因素形成的不良贷款 　　 　　技术进步的影响，主要指对企业核心技术和生产工艺的影响。一方面是技术进步淘汰企业核心技术，对企业个体产生了技术进步周期性的不良影响，从而削弱了借款人的还贷能力。另一方面是技术进步淘汰企业生产工艺。全社会技术进步，使得企业沿用的生产工艺被淘汰，对企业个体产生技术进步周期性不良影响，从而削弱借款人还贷能力。就企业而言，缺乏足够的自有资金进行技术更新和技术改造，在完全市场竞争局面下，要想生存下来，依靠的是适销对路的优质产品，那么对企业来讲，谁的资金雄厚，谁就更具有生存能力和发展后劲，谁的竞争力就强。 　　 　　▲▲三、法律约束 　　 　　法律约束，是指因涉法因素包括法律法规的修订、变更，银行为维权依法提起诉讼，以及执法环境对企业的偏袒等情况，对银行不良贷款的形成产生的影响。主要包括四个方面：其一是法律法规条款更迭对贷款安全的影响。新的立法、行政法规、司法解释对已有贷款的安全造成影响，使得部分已有贷款不受法律保护。其二是依法诉讼，未能执行。借款人无力归还银行贷款，银行依法起诉后，仍未能如期收回贷款或实际收回率很低，这种情况比比皆是。其三是索保无效。保证合同中，当借款人不能按期归还银行贷款时，保证人要承担相应的连带责任，但是对于向保证人索保胜诉率很高，然而多因保证人自身难保无法代还。其四是执法环境不良，影响不良贷款清收。胜诉贷款案件未能执行的例子很多，主要因为涉及到了职工安置问题，出现了企业职工闹事的情形。这对案件的处理形成很大干扰，往往不能依法处置抵、质押物，实现贷款的保证权，胜诉案件常常悬而难决。 　　 　　▲▲四、政府约束 　　 　　在外部环境因素对贷款的影响中，政府约束是最为直接的原因，这根基于政府对企业和银行的行政管理体制。商业银行的经营管理体制带有浓厚的行政色彩，政府不仅从宏观层面进行垄断，而且在微观经营方面直接进行指令性计划的下达，甚至于直接操作，使得商业银行成为资金配置的客体，信贷资金的投向不是根据市场需求、价值规律和经营原则来决定，而是在很大程度上受那些政府部门的左右。具体表现在如下几个方面： 　　1.政策变动的随意性加大了投资风险 　　由于经济体制改革不到位、从国家到地方都在摸着石头过河，政策措施不稳定，或者说是政策的预见性和前瞻性不够，当经济运行到一定程度出现问题时，进行临时调整，宏观调控一紧就死，一松就乱，经济运行忽冷忽热，投资决策随意性大，对贷款的安全性、流动性和效益性造成威胁。信贷资金因此被占用和凝固形成不良。 　　2.在新旧体制转轨过程中，投资体制以行政性投资为主要特征 　　这种格局无法形成有效的投资约束机制，加之资金市场及证券市场发育不完善，尚不能形成有效的储蓄向投资转化的市场机制，投资结构难以改善，投资效益低下，最终就会导致银行资产的损失。 　　3.政府抽调企业资金造成沉淀资金 　　在我国，相当数量的企业靠贷款建立起来。在财政向企业投入减少的同时，政府又把应留给企业的折旧资金抽走，将企业所有利润上收。企业自我发展之路被堵死，只有依靠银行贷款进行设备更新和技术改造，在这些长期贷款中，有些实际上是企业的股本性资金，而不应是银行贷款。所以无论这些资金的使用效益如何，实际上都已沦