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透析网络诈骗案件个人结算账户管理存在问题及建议 　　摘要：近几年来，网络诈骗案件成高发趋势，引起了有关部门的注意。一些不法分子，利用互联网络技术，发布虚假信息，引诱自我保护意识较差的网民向指定银行账户汇款，借机达到骗取钱财的目的。因此，为了打击网络诈骗分子，切断其获取非法收入的渠道，加强个人银行账户管理，及时识别、封死、冻结其聚敛钱财的银行账户是关键。?? 　　关键词：网络诈骗；个人结算账户；联网核查系统?オ? 　　 　　一、网络诈骗分子获得银行账户的几种手段?? 　　 　　（一）向特定人群购买银行卡?? 　　几年前，有些商业银行为了扩大银行卡营销业务，向一些人群比较密集的机关单位、社会团体、学校等免费批量发行银行卡，其发卡手续相对简单、审核不甚严密，结果造成了一定的风险隐患，给网络诈骗分子一个可乘之机。例如，两年前，某中学为收交学费的便利，与金融机构签订发卡代收款协议，由金融机构向每个学生发放银行借记卡，学生将本年度学杂费上缴至本人所持银行卡账户，然后，金融机构将这些银行卡账户资金再集中转汇到学校在该金融机构所开立的银行存款账户。由于这些银行卡主要用于学生开学时收交学费，平时没有存款余额，且持卡人为未成年或刚成年的高中学生，自我保护和法律意识淡泊，容易被犯罪分子利诱。犯罪分子为了获得学生手中的银行卡，在学校里暗地以50到100元的价格收购，一些高中生就将手中的银行卡和密码卖给犯罪分子。?? 　　（二）利用虚假身份证自行开户?? 　　犯罪分子利用虚假身份证（虚假姓名或虚假身份证号、本人真实照片；他人真实姓名、他人真实身份证号、本人真实照片）开立银行账户，目的是掩盖其犯罪线索，增加执法机关调查难度，按照其提供需假身份证的特征大致可以分为两个阶段。?? 　　第一个阶段，在金融机构“联网核查公民身份证信息系统”(以下简称“核查系统”)上线以前，犯罪分子在金融机构开户时，所提交的身份证虚假类身份证主要特征是：虚假姓名或虚假身份证号、本人真实照片。由于犯罪分子提供开户的身份证上是本人照片，至于在该地是否存在该姓该名、身份证号码是否是由发证机关编码则无从查证，身份证真伪难辨，很容易骗得金融机构一线柜台人员为其开户。?? 　　第二个阶段，在金融机构“核查系统”上线以后，犯罪分子开户时提供的虚假身份证主要特征是：他人真实姓名、他人真实身份证号、本人真实照片。这个阶段，犯罪分子如果提供原来类型的虚假身份证，经过金融机构联网核查的验证会出现姓名和号码不匹配结果，其开户将遭到金融机构拒绝；但是，由于“核查系统”信息库存在一定的缺陷，对于部分第一代身份证验证时不能显示其照片或者过于模糊难以辨认，犯罪分子利用系统漏洞，如果提供他人真实姓名、他人真实身份证号、本人真实照片的虚假身份证，则金融机构一线柜台人员核查时会出现姓名和号码匹配但照片不能确认是否为本人，也会错误操作为其开户。?? 　　（三）唆使、授意他人开户为其所用?? 　　“核查系统”上线运行后，大部分金融机构营业网点也配备了公安部认证的身份证识别仪器，犯罪分子靠提供虚假身份证，很难达到开立银行账户的目的。最近，根据金融机构反映，某些营业网点经常收到一些可疑分子提交开户申请多头开户，经查验所提供的开户资料也属实，金融机构柜台一线人员不能拒绝这些开户申请，只能为其办理开户业务。据有关知情人士透露，这些可疑分子大多为社会青年或者青少年，文化素质低、法律意识淡薄，平时喜欢结交一些社会上不三不四的人，混迹于网吧、游戏厅、歌舞厅等娱乐消费场所，既无正当的职业也无稳定的收入，出于哥们义气或者收到好处，在不法分子的唆使或者授意下，向金融机构存入少量存款恶意开立多个银行账户，将来再把这些银行账户交给不法分子使用。?? 　　 　　二、进行网络诈骗银行账户的开户和交易特征分析?? 　　 　　（一）开户特征分析?? 　　（1）开户人低龄化?? 　　网络诈骗分子主要是一些青少年，长期沉迷网络，自认为自己网络技术很高，习惯于花钱享乐，耐不得金钱诱惑，看到别人违法“致富”或者受到别人传授经验，便铤而走险踏上犯罪道路。在已发现的一些网络诈骗银行账户当中，其提交的开户资料中开户人都很年轻，而且年龄还有逐渐下降的趋势，不排除犯罪分子构成诈骗团伙或者控制、利用更加低龄人群的可能。?? 　　（2）开户人姓名异化?? 　　在核查系统上线前，开户人姓名异化特征明显，主要表现为：第一，吉利化，如向金融机构提交开户资料的身份证中，有人姓名为“财付通”（意味着付钱的道路通畅，也可能是“财富通”的谐音，意味着财富道路通达）。第二，商品化，如向金融机构提交开户资料的身份证中，有人姓名为“索尼”（日本电子产品品牌），借开网络商店经销索尼电子产品的幌子骗取钱财。第三，网络化，如向金融机构提交开户资料的身份证中