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浅谈交通事故损害赔偿纠纷案件审理中应注意问题 　　摘 要 当前审理交通事故赔偿纠纷案件存在一定误区，本文从实践中遇到的具体问题略谈两点看法，一是有关保险责任的具体认定，二是有关赔偿费用的把握认定。 　　关键词 事故赔偿纠纷案 应注意的问题 保险责任的认定 　　中图分类号：D925 文献标识码：A 　　1有关保险问题 　　（1）相关规定的适用，交通事故损害赔偿案件的相关规范性规定变化较快，要注意学习。 　　（2）对商业性三责险合同中保险人说明义务的审查与认定，省高院明确规定应当按照保险合同的约定来确定保险公司应当承担的赔偿责任。对于此类案件，在审查保险合同条款，尤其是合同中有关免除保险人责任的条款时，应当注意，保险法第十八条规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。可见，保险人就保险合同中有关免除保险人责任的条款负有法定的说明义务，不履行该义务的法律后果为相关的条款不生效。保险公司就其已经履行了说明义务负有举证责任。保险法对保险人说明义务履行的方式未作明确规定，实践中存在一定的争议。由于保险合同多为格式合同，而且条款复杂、冗长，专业性极强，并非具备普通阅读能力的常人即能准确理解其涵义，因此，不能仅仅在投保单或是保险单正本上以加黑加粗的字体提醒投保人仔细阅读保险条款这样的方式来认定保险人已经履行了说明义务。从平衡投保人与保险人双方利益的角度考虑，我们认为应当着重审查投保单，尤其是投保单上“投保人声明”栏。如果该栏中的内容写明了诸如“保险公司或者保险公司的业务员已经向我解释说明了保险条款的内容，尤其是保险合同中关于责任免除条款的内容，我已经了解并且明白该条款的涵义和法律后果”这样的意思，并且，投保人在该栏签字盖章的，那么，一般应当认为保险人履行了法定的说明义务。 关于免责条款的范围，有保险公司提出，只有规定在保险合同条款中“除外责任”或是“免责条款”一栏的才属于需要明确说明否则不生效的条款。我们认为，认定哪些条款属于保险人责任免除的条款应当根据条款所约定的具体内容、 性质来判断， 而不是凭该条款在保险合同中是否规定在 “免责条款” 项下来认定。 比如，保险合同中往往都有绝对免赔额、绝对免赔率的规定，这样的条款通常都 规定在“赔偿处理”一节而不是规定在“除外责任”一节。我们认为，绝对免赔 率、绝对免赔额的约定，其实质是部分、绝对地免除了保险人的赔偿责任，在性质上属于免除保险人责任的条款，保险人对此应当作明确说明，否则，依法不发生效力。 　　（3）商业性三责险合同中保险赔偿责任计算基数的认定。当被保险人应赔偿的实际损失高于保险单载明的责任限额时，应当以被保险人应赔偿的实际损失为计算基数还是以保险单上载明的责任限额为计算基数，在扣除约定的免赔率（或免赔额）来确定保险公司应当承担的赔偿责任数额，在有些案件中，双方当事人对此存在争议。通常，保险合同条款在“赔偿处理”部分会约定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔……”，保险公司认为，根据该条款应当以责任限额作为计算基数，受害人则认为应当以被保险人应赔偿的实际损失作为计算的基数。我们认为，从该条款的文义分析，并不能得出将保险责任限额作为计算赔偿责任的基数的意思，而且，保险法第二十四条明确规定，保险金额是指保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，在三责险中，保险责任限额即为三责险合同的保险金额，因此，在计算保险人应当承担的保险赔偿责任时，应当以被保险人应赔偿的实际损失为基数，乘以被保险人的责任比例，再扣除约定的免赔率（或免赔额），得出的数额与约定的保险责任限额相比较，超过责任限额的，保险人按责任限额承担赔偿责任；未超过责任限额的，保险人则按计算的实际数额承担赔偿责任。该条例规定，机动车交通事故责任强制保险的投保、赔偿和监督管理，适用本条例。因此，交强险条款的内容也要符合该条例的规定。交强险条款中约定，被保险机动车在驾驶人未取得驾驶资格的；驾驶人醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造交通事故，这些情形下发生交通事故，保险人在赔偿限额内垫付抢救费用，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。有些保险公司依据该条款主张在这些情形下，其除了垫付抢救费用外，不承担任何赔偿责任。我们认为，保险公司的抗辩不能成立。根据交强险条例第二十二条的规定，这些情形下，保险公司垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，同时对于受害人的财产损失，保险公司是不承担赔偿责任的。而交强险条款则擅自将这些情形下保险公司不承担的赔偿责任从财产损失扩大为除了垫付抢救费用外的全部损失和费用，违背了条例的规定。而且，依据最高法院人损解释的规定，死亡赔偿金、残疾赔偿金的性质应当理解为