构建与谐农村金融服务体系,发展新农村经济.docVIP

构建与谐农村金融服务体系,发展新农村经济 　　[摘要]农村金融是现代农村经济的核心，农民的生产生活、收入的提高以及农村经济的发展质量在一定程度上都与农村金融有直接的关系。农村服务水平的高低在很大程度上反映着农村经济发展的水平。 　　[关键词]农村　金融服务体系　农村经济 　　 　　从2005年、2006年加快推进农村金融改革和创新到中共十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中提出要建立现代农村金融体系。近几年的中央一号文件将农村金融改革和创新都放在重要位置来阐述。创新农村金融体制，构建和谐农村金融体系，对我国农村经济社会又好又快发展无疑会产生重大深远影响。要保持农村经济平稳较快发展，必须进一步提高金融服务农村经济的能力，不断加大金融对农村经济发展的支持力度。近年来，尽管各金融机构在地方政府和有关部门的支持下，围绕改革和完善农村金融服务体系进行了一些有效探索，但受区域经济环境和自身体制因素制约，农村金融服务和创新也存在一些不和谐的因素，影响了农村金融在增加金融供给、推动农村经济发展方面的效果。 　　 　　一、我国农村金融服务体系存在的不和谐因素及原因分析 　　 　　1.农村正规金融供给不足，供需矛盾加大 　　按照当前的农村金融制度安排，中国农业银行、农业发展银行、农村信用社在为农服务方面的地位举足轻重，但三者在体系结构、服务对象、业务范围等方面却存在问题。一是20世纪90年代中期以来，农业银行改股上市逐步走向商业化经营，逐步撤并在农村的经营网点以求利润最大化，主要业务由农村转向城市，对农领域的特定服务弱化，对农民的信贷支持明显减少；二是中国农业发展银行成立的初衷在于实现政策性金融融资功能，作为唯一的政策性金融机构，中国农业发展银行功能单一，政策性金融作用发挥不足，从1998年以来一直在专营农副产品收购资金的供应和管理，业务重点放在粮棉油的收购资金上，其资金封闭运行，不直接对农户和农村中小企业发放贷款，导致“三农”信贷资金投入严重不足，且其服务目标局限在涉农大项目上，缺乏对小项目的规划。三是农村信用社资金实力有限，金融服务落后，产品种类单一，不能完成农村经济的需要。由于没有全国统一的联行系统，业务链延长，效率低下，影响其支农作用的发挥，这些金融机构提供的金融服务远远不能满足新农村经济建设对金融的需求。 　　 　　2.农村金融机构布局严重失衡，农村资金外流严重 　　在我国东部经济发达地区，农村金融机构的区域布局相对完善，商业金融也较发达，金融商品的供给较为充分。但在中西部地区，特别是落后地区，农村金融机构分布密度较小，金融商品的供给不充分，大多数农村居民和乡村企业只能享受来自农村信用社的垄断性供给，无法享受到其他金融机构的相关服务。农村经济经过长期的发展，在农业生产和农村乡镇企业的发展方面已经取得了很大的成就，随着农村经济的发展，农民对农村金融的要求也越来越高，大部分地区农民已经有了一定的储蓄额，农民不仅仅满足于农业生产，还有金融领域的投资需求。目前，我国农村金融投资机构严重缺乏，农村信用社经营业务主要限制在传统的存贷业务，没有金融投资业务，而邮政储蓄银行利用网点多、深入乡村等特点，大量吸收农村储蓄并转存人民银行，导致农村资金大量外流。农业银行改制以后，逐渐从农村金融市场撤离，使县及县以下机构网点大幅度减少，保留下来的县及县以下机构网点通过资金上存，实际上已经成为上级行的“储蓄所”，对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态，造成农村资金通过商业银行严重外流。农业发展银行虽然是支持农业的政策性银行，但也没有相应的农村金融投资业务。农村金融机构服务的“真空”使得农村大量资金流向城市，真正用于农村金融市场的资金较少。 　　 　　3.非正式金融缺乏必要的规范和支持，农民融资困难 　　由于农业是弱质产业，普遍存在高风险。为防范贷款风险，金融部门一般要求借款者提供抵押，农户和乡镇中小企业缺少有效的资产抵押，又没有有效的担保机构提供服务，农户和乡镇中小企业融资难的问题严重。在正规金融机构不能满足农村发展资金的需求的情况下，非正式民间融资便成为农户最有效的选择。非正式金融市场是农村金融市场的重要组成部分，对农村金融的发展有一定的积极作用，在一定程度上缓解了农村信贷的难题。但非正式金融主要在农户和个体借款公司之间发生，缺乏完善的监督机制及必要的政府引导，得不到政府的认可和支持，其融资利率高、风险大，贷款程序过于简单，大部分只是以口头承诺和借款字据为依托，没有相应的法律保障体系，非正式金融一旦规模化并失去对人缘、地缘和血缘关系的依赖就容易失控，容易产生纠纷和暴力事件，一旦失控势必影响农村的社会稳定。因此，我国政府一直对非正规金融的发展持怀疑甚至是反对态度，政府对非正规金融的打压和限