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信用卡相关问题分析与建议 　　[摘要]信用卡属于消费信贷的一种，本文叙述了信用卡的功能、种类，以及国内外信用卡市场的发展状况，重点提出采用信用风险分析模型对信用卡的发行及管理进行全程跟踪的方法。 　　[关键词]信用卡　发展状况　风险分析模型 　　 　　信用卡是指银行、金融机构向信用良好的单位和个人签发的，可以在指定的商店和场所进行直接消费，并可以在发卡银行及联营机构的营业网点存取款，办理转账结算的一种信用凭证和支付工具。目前，越来越多的人愿意享受信用卡带来的便利，随着个人信用档案的建立、完善，信用卡的业务空间将快速扩展。 　　 　　一、信用卡的功能 　　（一）存取款功能 　　持卡人可以不受地点和时间的限制，在发卡机构指定的受理网点办理存款和取款业务。不同的发卡机构对存、取款业务的要求也不同，例如取现的费用计算方法，溢缴款的使用以及存取款的方式（网点还款、约定账户还款等等）。 　　1．转账结算功能 　　持卡人可在指定的零售商店、服务提供商、医疗机构、教育机构和税收征收代理等同城或异地的特约商户进行购买活动。无需支付现金，只需出示信用卡和与卡片背面一致的签名。在POS终端机普及的地方，通过对卡片上磁条存储信息的识别，即可通过电话线或专线实现自动电子转账。 　　2．汇兑功能 　　持卡人因工作、学习、旅游等原因出境消费时，可在本地的银行受理网点预先办理存款手续，然后在汇入地银行受理网点取款。若发卡机构加入了Visa 组织或Master Card集团，持卡人可在境外的特约商户消费交易，交易以美元为结算货币，也可在境外贴有银联标志的特约商户以人民币为结算货币进行消费交易。 　　3．消费信贷功能 　　持卡人可向发卡机构申请透支或临时增加透支，并按时归还透支额和利息。这种做法是发卡机构向持卡人提供的一种短期消费信贷。 　　 　　二、信用卡的种类 　　信用卡可以分为商业信用卡、通用信用卡、旅游信用卡，其中通用信用卡又可分为银行信用卡、非银行信用卡、公司商标名称信用卡。而我国狭义上的信用卡即银行信用卡（非银行卡，据《银行卡业务管理办法》的规定，银行卡包括信用卡和借贷卡两种）。 　　商业信用卡是零售商拥有并使用的，以方便其商品销售为目的的信用卡。通用信用卡是可以从同意使用此类信用的特约商户那里购买多种商品服务的信用卡，在国内，银行信用卡狭义上就是指通用信用卡。旅游和娱乐信用卡主要用于旅游和娱乐相关的购买活动，例如购买机票、入住酒店等。与其他信用卡不同的是，它必须在限定期限内将欠款一次全部偿清，美国运通公司是该种卡的龙头企业。 　　 　　三、国内信用卡市场的发展状况 　　1981年，中国银行就分别与香港东亚银行和香港汇丰银行签订了办理“维萨卡”提现和直接购贷业务，同年，中国银行开始在国内办理万事达卡的提现和直接购贷业务。1987年，中国银行加入了维萨国际组织和万事达国际组织，成为两大组织的重要成员。1989年，中国其他几大银行也相继加入了这两大组织。这为国内银行开展境外业务，学习国际先进技术和管理手段提供了很好的平台。但就我国目前来看信用卡的使用还不够普及。 　　目前，我国商业银行发行的双币信用卡将近3000万张，但业内专家指出，中国信用卡市场的开发程度只相当于美国的1/50，也就是说中国信用卡市场起码还有50倍的成长空间。但招商银行信用卡中心的一位人士指出，目前信用卡市场上存在收单缺位问题，受理环境亟待改善的问题、信用卡呆账很难核销的问题；另外，信用卡尚未建立统一的口径和信息平台。所以即使空间再大也不可盲目扩张。而对于社会上的“卡奴”现象，招行副行长唐志宏指出，中国信用卡市场还远未成熟，根本不存在“卡奴”产生的基础。 调查发现，在我国，教育水平越高持有银行卡的可能性越大，随着个人收入的增长，持有银行卡的比率也依次递增，而银行卡使用者的消费行为偏向时尚、大手大脚、崇尚品质、冲动消费、休闲购物和信赖广告。2001年，英国《远东经济评论》杂志出具的一份调查资料显示，35岁以下的青年人持卡率约55%，而35岁以上的人持卡率是41%~47%.这与亚洲其他国家的情况恰好相反。 　　 　　四、信用卡风险控制方法 　　据业内人士称，新《银行卡管理条例》将取消原《银行卡业务管理办法》中规定个人信用卡信用额度不得超过5万元的这一规定，但事实上，很多银行已发行的白金卡额度早已超过规定的上限。而且《条例》将允许外资银行和专业信用卡公司向中国居民发行人民币信用卡。这无疑是对国内银行的一个警钟中外银行大战一触即发。面对强劲的外资银行或专业的信用卡公司，国内银行如何扩大甚至是站稳信用卡市场，是否可以通过盲目提高信用额度来吸引客户，笔者建议采用一套行之有效的动态风险控制方法。 　　（一）筛选良好信用客户 　　决策树最注重对于