山东省胶南市小额信贷模式探究和启示.docVIP

山东省胶南市小额信贷模式探究和启示 　　【摘 要】 农村经济发展需要有效的金融支持。近年来，农户、中小企业融资难一直是制约我国农村经济发展的一个重要问题。本文以山东省胶南市为例，研究了胶南市小额信贷方式，探索了小额信贷的创新发放办法。 　　【关键词】 金融 融资 小额信贷 　　Abstract ： Looking the Jiaonan Shandong as an example， this paper studies the Jiaonan microfinance way， and explores the innovation extend method of the microfinance. 　　缺乏有效的金融支持已成为制约农村经济发展的“瓶颈”，发展小额信贷，有效解决农户、中小企业融资难一直是我国农村金融改革必须面对的问题。近年来，山东省胶南市充分发挥政府引导职能，不断创新小额信贷方式，形成了一种切合“三农”实际、行之有效的小额信贷模式。主要做法是： 　　1.不断强化政府扶持 　　为吸引金融机构把精力转移到小额信贷上来，胶南市以政策扶持为抓手，从2006年开始，连续五年出台了加强小额信贷、扶持农民创业增收的政策措施，并逐年加以修改完善。为保障小额信贷工作的连续性，市政府每年拿出3000万元专项资金建立“小额信贷扶持基金”，对农户和中小企业贷款给予50-80%的贴息，同时制定了《胶南市金融机构支持企业考核奖励办法》，对发放小额信贷额度较大的金融机构给予奖励。不断加强对扶持基金运作过程的监督管理，在扶持基金的分配上，立足培植特色主导产业来安排基金；在扶持基金的管理上，明确违规责任和处罚办法，由监察和审计部门全程参与扶持基金的运作管理。在不断强化政策扶持的同时，注重和加强政府综合服务，把发放小额贴息贷款，扶持群众自主创业与培植“一村一品”相结合，与发展农民专业合作社相结合，与发展农村商贸流通相结合，着力在培植农村主导产业、搭建小额信贷平台、开辟小额信贷新路上下功夫，让更多的群众贷款有投向、创业有门路。同时，还把小额信贷与创建农村文明信用户、信用村、信用镇工作相结合，启动实施了农村文明信用工程，进一步优化了小额信贷的信用环境。 　　2.积极打造金融平台 　　胶南市充分发挥农村信用社金融主力军作用，不断开辟创新金融模式和金融产品，全力打造金融支农平台。为开拓小额信贷资金来源渠道，抓住国家开发银行开拓农村基层民生领域金融业务的有利时机，争取国家开发银行支持，探索实行了“银行立项、统借统还、农户联保、四级审核、政府贴息”的小额信贷新模式，每年发放1000万元小额信贷资金，实现了银行、政府、农民三方共赢，取得了良好的经济和社会效益。从2009年开始，与潍坊商业银行协调配合，组建了青岛海汇村镇银行，连续两年每年争取该行发放小额信贷贷款200余笔、1亿多元。紧紧抓住农业银行扩大支农贷款业务的有利时机，采取农户联保方式，通过惠农卡方便、及时、灵活地进行农民小额信贷，2009年共发放惠农卡3.2万张，贷款授信额度6000余万元。同时，按照党的十七大精神和《农民专业合作社法》的有关规定，积极与市人民银行、青岛银监会以及工商、税务等部门进行多次沟通衔接，于2009年10月组建了青岛市首家农村金融互助合作组织—青岛胶南石桥民生经济协会；目前该协会已筹集资金4137万元，为40家中小企业发放贷款3000多万元，有力促进了该社区民营经济的快速发展。 　　3.有效开拓担保模式 　　为解决农民“找保难”、“贷款难”问题，胶南市大力推行了“三户联保”、“五户联保”模式，通过户户联保，将农户捆绑在一起互相担保，有效解决找保难问题。对农民专业合作组织，尝试用一些公共设施等财产联保。在此基础上，不断开拓新的合格的贷款抵押品，从2010年开始，逐步将林权、渔权作为合格贷款抵押品，并出台了相应的估价、抵押办法。同时，该市正积极探讨组建农业贷款担保机构，引导民间资本参与信用担保体系的建设，解决农户因缺乏合格抵押品而难以向商业性金融机构申请农业贷款的难题。对农业贷款担保公司，在政策上予以扶持，在资金上给予支持。该市还出台了《加快推进农村文明信用工程建设意见》，在农村社会营造良好信用环境，力争最终实现农民贷款以信用担保为主的目的。 　　4.最大降低信贷风险 　　小额信贷的主要对象是农民，信贷投放的主要产业是农业。由于农业是弱质产业， 自身高投入、低产出的特征决定了其具有高风险性。为降低小额信贷风险，除采取户户联保形式外，胶南市还逐步建立完善了农业保险制度，有效避免因农业风险而引起的信贷风险。特别对于确定的主导特色规模产业，采取农户与保险公司联动的方式，由保险公司替农户向银行提供担保，大大降低了信贷风险，解决了金融部门的后顾之忧。同时，在小额信贷资金发放前，市、镇、