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县域金融服务功能完备性分析和建议 　　摘要：近年来，随着县域经济的快速发展，金融业在助推县域金融服务水平硬件及软件方面的大幅度提升起到了重要的作用。但从企业和社会公众的反映看，目前仍存在窗口少，业务难，贷款融资难，金融服务不到位等一些不容忽视的问题，这些问题仍是制约金融业支持县域经济发展的障碍。本文以定西市陇西县为例，对当前县域金融服务功能的完备性进行分析，并提出相关的对策及建议。 　　关键词：县域；金融服务；问题；建议 　　中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）01-0-02 　　一、县域金融服务完备状况 　　（一）制度及措施方面 　　以陇西县为例，现有银行类金融机构6家。为不断提高金融服务水平，各相关机构纷纷加强培训、提高认识、完善制度、制定措施，建立了一整套提高金融服务的激励措施。一是不定期开展主题活动。如农村合作银行开展了“承诺建诺”系列活动等。二是强化人员配置，增加营业窗口，充实前台柜员，提高前台服务能力。三是改革办事程序，提高办事效率，实行首问负责，取时办结制度。四是采取便民措施，树立良好形象。五是银行机构全部开通了网上银行业务，在全国实行了通存通兑，为广大消费者提供了便利。 　　（二）硬件设施升级改造方面 　　一是加强营业场所改造。县内建行、邮储银行分别对营业室和营业网点进行了全面装修改造，农村合作银行对5个支行进行形象改造，实现了现金区和非现金区分离，服务更趋于人性化、亲民化；二是提升现代化设备。各银行业金融机构从2011年4季度至今年5月底，新布放ATM机19台，POS机60台，新发展网上银行1025户，转账电话户257部，有效方便了群众业务办理，从而很大程度上减少了营业网点柜台业务量，减少了客户等候的时间。 　　（三）金融政策知识宣传方面 　　为提高公众对金融的认识度，多年来各金融机构多层次、全方位的开展了金融政策知识宣传。一是人民银行组织辖内金融机构先后开展了金融知识“三下乡”、征信知识、反假人民币、抵制非法金融等系列宣传活动；二是坚持上街、上门宣传与营业网点、开展业务时宣传相结合。各金融业机构设置了大堂经理、负责金融知识宣传和登记、解答、处理客户提出的各种意见和建议。三是人行搭建银企对接、银企洽谈平台，组织银企座谈会，前后共达成17560万元信贷投资意向。 　　（四）资金支持方面 　　由政府牵头，人民银行组织，各金融机构具体实施，积极筹措了大量资金，加强了县域经济的支持力度。一是贷款快速增长稳步增长。2011年全县贷款增加86985万元，纯投放额是上年的110%，增量存贷比达到81％，较上年提高17个百分点，较“十一五”末的2005年提高16个百分点，金融资金外流的趋势得到彻底扭转。二是加大金融扶持。人民银行积极向上级行申请再贷款，支持金融机构信贷投放，2012年1-5月为农村合作银行累计办理支农再贷款5.25亿元，支农再贷款余额为4亿元。 　　二、县域金融服务存在的问题 　　（一）历史负面因素导致金融机构业务开展谨慎 　　前些年，由于陇西县部分企业和个人缺乏诚信，大量逃废银行债务，使信贷资金大量沉淀，部分金融机构不良贷款率达到85％以上，虽经国家剥离、置换不良资产，金融机构资产质量有所提高但仍然心有余悸，对陇西县信贷投放做出种种限制。 　　（二）上级金融机构的管制直接约束信贷投放 　　一是部分金融机构上级行信贷程序繁杂。如农发行投放一笔贷款须到省行多个部门审批，一笔贷款审批下来少则数月，多则半年，贻误客户商机；二是部分金融机构上级行管控过紧，空增额外成本。如农村合作银行规定单笔贷款超过10万元，必须经担保公司担保，增加贷款费用和环节，迫使部分优质客户转投民间贷款。 　　（三）客户自身存在问题是导致贷款难的重要因素 　　一是贷款客户道德因素。如贷款客户弄虚作假，造假账、拼凑手续现象比较普遍；二是县域企业规模小、抵质押物短缺，尤其是集体土地上厂房设备做抵押存在很大的法律支撑；三是“三农”客户大多具有效益低、周期长，受自然条件影响等不确定因素较大，难获得有效贷款支持。 　　（四）金融机构之间配合和竞争影响贷款投放 　　一是各家金融机构贷款竞争均倾向于大客户，农民或小微型企业贷款越来越困难。据测算，去年500万元以上大额贷款占到全部贷款投放额的85％以上，农户小额贷款投放越来越少。二是农业保险缺失，影响“三农”贷款投放。目前专业性农业保险缺失，商业保险公司因农业保险效益差，补贴机制不健全，金融机构对农业生产性贷款往往望而却步。 　　（五）金融生态环境有待进一步改进 　　一是征信系统需进一步扩充完善。企业造多套财务报表在不同部门各有所用，就是因为各部门之间信息不能共享互通；二是部分有权部门配合不力。如房产设备抵押评估率为