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大学生网贷风险度量和监管改进意见及措施 　　摘 要 银监会教育部等六部委于2017年5月联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》以来，各地加大对校园网贷业务的清理整顿，取得了初步成效。但部分地区校园贷乱象仍然存在，所面临的风险也没有能够得到很好的解决。本文正是基于这样的政策背景下，进行研究分析，主要分为四个部分：第一、二章对校园贷的整体发展历史进行简要介绍，并且对发展过程中产生的各种问题归纳总结；第三章主要通过资料收集并结合问卷调查的方式，对校园贷行业面临的几大主体风险进行分析；第四章通过衡量大学生未来现金流的方式，基于RAROC模型构建贷款评级模型；第五章综合上述论点以及相关调研内容，给出一定的改进措施与建议。 　　关键词 大学生；校园贷；网贷机构；商业银行 　　借着国家推动“互联网+”政策的东风，金融搭乘着互联网列车飞速向前，校园贷业务也随着网贷行业的发展进入人们扬中。一方面校园贷业务可以平衡大学生资金短缺与超前需求间的不匹配问题，对金融机构库存资金进行合理分配，提高社会福利水平；在另一方面，校园贷的相关监管法规空白，行业建设不完善，校园网贷悲剧丛生。因此，本文将从校园贷整体的发展现状入手，逐步分析，总结得出可行的改进意见与措施。 　　一、大学生网贷发展现状 　　（一）起步阶段 　　2014年，大学生网贷萌芽。分期乐、趣分期和爱学贷陆续宣布进军校园贷市场，在校大学生成为了网贷机构最大的潜在客户，一些网络贷款的盈利大约在7%～20%之间甚至更多。面对大学生如此广大的客户群，以及非常可观的利润，成百上千的校园网贷平台如雨后春笋般生长，应运而生，校园网贷市场迎来爆炸式增长。 　　（二）发展阶段 　　2014-2015年间，网贷机构数目急剧增加。由2013年的600多家增长至1300家左右，增幅超过100%。随着网贷行业整体的快速发展，校园贷行业也迎来了巅峰时期。2015年1月，爱学贷完成4000万元的A轮融资；3月，分期乐获京东集团战略投资；4月，趣分期宣布完成昆仑万维领投的1亿元D轮融资；8月，趣分期表示获得了蚂蚁金服领投的约2亿美元E轮投资；9月，爱学贷完成中银系领投的3亿元B轮融资，并获得中国银行50亿元授信。校园贷作为网贷的一张，2015年正是它发展的黄金时期。 　　（三）问题阶段 　　在网贷机构社会影响不断扩大、日益繁荣之际，其潜在问题也逐渐暴露。据未央网于2015年5月26日发布的《大学生网贷现况简析》指出，截止2015年4月初，征诚征信研究部基于大数据技术统计得出，在25132个已经发生逾期30天以上的数据中，有3550人将欠款还清，还款率为15.24%。从具体金额看，逾期大学生的人均欠款总额为2992.46元，人均总罚息为963.73元，罚息占欠款总额的32.2%，并且逾期大学生的人均逾期笔数是3.91笔。而同时期的各种新闻媒体对于多起校园贷违规事件的报道也同样反映出校园贷问题日趋增多。 　　（四）改革阶段 　　2016年4月，银监会联合教育部发布了《关于加强校园不良网络贷款风险防范和教育引导工作的通知》，校园网贷行业第一份正式的约束性文件出台。2017年4月，银监会发文《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。2017年5月，银监会发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称“通知”），一律暂停网贷机构对在校大学生网贷业务的开展，暂时交由商业银行进行操作。 　　（五）发展趋势 　　从目前来看，从事校园贷业务的金融机构主要分为两大类：一是网贷机构，二是商业银行。本文认为，目前“通知”指出暂停网贷机构进入校园贷市场主要目的是为了给予各大网贷机构整改时间，最终有关部门会依照整改情况，选择合适的时间取消这一禁令，放开校园贷市场。 　　目前商业银行银行积极响应“通知”要求。2017年5月，建行和中行向市场推出其校园贷产品――“金蜜蜂校园快贷”：该产品为纯信用贷款，授信额度为1000元至50000元，年利率为5.6%期限灵活，可全额提现，在1年内随借随还，按使用天数计算利息；工商银行正与乐信集团旗下的分期乐联合开发一款“工银分期乐联名卡”，将于6月6日启动在武汉大学、中山大学、深圳大学、四川大学等九所高校的线下试点。商业银行加入网贷行业的具体情况还有待观察。 　　本文将根据目前最新的管理措施，本文在风险分析以及监管改进意见将偏向于分析商业银行，部分观点将围绕商业银行展开。 　　二、风险分析 　　本章将结合调查问卷中的有关内容，针对大学生网贷中的风险进行风险的定性分析，并分别从贷方与借方的角度进行阐述。其中借方部分专注于大学生在参与校园贷款时出现的各种风险，而贷方部分则根据通知要求，对目前提供校园网贷的金融机构――银行进行校园