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我国金融业综合化经营和发展问题探析 　　【摘 要】金融业的综合经营与发展在国际上是毋庸置疑的发展趋势，我国金融业要想提升竞争力、成功实现经济转型、进一步深化改革和对外开放，综合化的经营与发展是必然选择。本文先是分析了我国金融业综合化经营与发展的驱动因素和现状，然后找出我国金融业综合化经营与发展的问题与不足，最后提出我国金融业综合化经营与发展的政策建议。 　　【关键词】金融业； 综合化经营与发展； 经营与发展 　　一、我国金融业综合化经营与发展的驱动因素和现状 　　1.我国金融业综合化经营与发展的驱动因素 　　（1）客户需求的变化 　　在中国实行改革开放的30多年里，特别是进入新世纪以来，中国金融消费者的需求特点与行为模式显示出三大变化趋势：一是消费者的金融服务需求更加多样化和复杂化；二是消费者的自我权益保护意识开始觉醒并不断强化；三是消费者的“金融选择权”显著扩大。来自消费者的这三大变化趋势，对银行的客户服务模式形成了显著的冲击和挑战，同时也为中国金融服务业的转型发展提供了最重要的外部动力。为适应客户需求的新变化，综合化的经营模式成为最有效的方式。 　　（2）金融业竞争的加剧 　　我国金融业服务发展至今，显现出日益严重的同质化现象，业内竞争的不断加剧致使本行业内的利润不断被压缩。因此，提升综合化经营与发展的能力水平成为金融业内各企业赢得竞争获取利润的重要途径。 　　（3）现代科技的发展 　　现代社会，知识就是财富，是经济增长的来源，是高度科技化的经济，知识密集型产业与技术密集型产业体现着先进生产力和现代文明的发展。金融业作为现代经济的核心产业，是现代文明的重要组成部分。金融业率先广泛应用计算机技术和网络通信技术等先进手段，需要高水平和高层次的复合型人才与之相适应。特别是作为推动金融业发展不竭动力的金融创新，更要求金融人才必须以全新的理念和聪慧的头脑去面对现实，寻找有效的发展途径。 　　（4）监管水平的提高 　　任何一个国家金融风险的发生，不外乎来自两点，一是过度地加杠杆；二是过度地承担信用风险。如果这两点没问题，系统性的金融风险就不会出现。从这个意义上讲，要始终将杠杆率控制在一个适度的水平之内，避免过度地承担信用风险。今年以来，国际国内金融市场的波动都比过去更加频繁，不同金融市场之间的彼此影响也比过去更为明显，现在尤其需要加强不同的监管者之间的沟通、协调，避免留下监管空当。当前，无论是从产品角度，还是从金融机构活动的角度，都呈现出越来越清晰的综合化倾向，需要监管部门更为密切的沟通协调和更高的反应速度。 　　2.我国金融业综合化经营与发展的现状 　　我国金融体系是伴随着经济体制的改革而来的，一定的历史条件下，银行作为筹集资金与分配资源的主要途径，起着主导型金融体系的作用，极大的促进了我国经济发展。而随着时代的进步与经济的发展，银行主导型金融体系的模式，逐渐显示出其弊端，有以下表现： 　　一是在贷款的投放对象上，受历史条件和体制的束缚，金融体系出现了制度性扭曲，这导致商业银行中，普遍存在着融资偏好倾向。 　　二是在存贷款的期限上，控制机制的缺位，导致存贷款期限，错配差距明显增大。 　　三是在金融风险管理上，随着不断推进国有商业银行股份制改革，商业银行更倾向于规避风险，经营的主要目标变成重视股东收益和短期利益。 　　四是在金融风险的承担机制上，商业银行承担的金融风险与企业承担的金融风险呈现出非对称性的局面，缺乏健全的风险分担机制。 　　目前，我国虽未建立起完善的金融体系的微观结构，金融产品与交易机制的创新均出现各种不足，与市场主导型金融体系存在较大差距。但对比以往情况，我国金融市场，已经初步形成多层次的交易场所（股票市场、货币市场、债券市场），交易种类已涵盖股票、债券、基金等金融产品。 　　二、我国金融业综合化经营与发展的问题与不足 　　虽然我国金融市场展现出较大的发展和进步，但对比国外成熟的金融市场，仍存在诸多亟待完善的地方。有以下表现： 　　一是金融结构失衡。虽然我国金融机构呈现出不断优化的趋势，但现存的结构状态仍不能满足市场经济发展的内在要求，难于适应经济全球化的需要，制约了金融效率的提升，国际竞争力有待提高。 　　二是缺乏金融创新能力。对比发达国家，我国的金融创新非常落后，金融创新过度依赖政府的现状，使有限的金融创新中各领域进展出现失衡。这一定程度上降低了金融效率，削弱了金融机构的创新竞争力。 　　三是利率形成机制扭曲。金融市场上，正常的利率之间的关系应为：民间借贷利率高于非银行金融机构贷款利率，非银行金融机构贷款利率高于商业银行一般贷款利率，商业银行一般贷款利率高于商业银行优惠贷款利率，商业银行优惠贷款利率高于银行同业拆借利率，银行同业拆借利率高于中央银行再贴现利率。但实际