吉林公主岭农村合作银行房产抵押个人循环额度贷款实施细则.docVIP

PAGE PAGE 8 吉林公主岭农村合作银行 房产抵押个人循环额度贷款实施细则 第一章　总 则 第一条　为更好地满足个人类客户信贷需求，提升市场竞争力，根据《吉林公主岭农村合作银行个人类贷款实施细则》及个人信贷业务相关规定，制定本细则。 第二条　本细则所称房产抵押个人循环额度贷款（简称“循易贷”）是指借款人以抵押人（原则上仅限于借款人或家庭主要成员）名下房产设定最高额度抵押，贷款人根据借款用途、还款能力以及抵押房产价格等条件，核定授信额度，借款人在授信额度和授信期限内可分次提款、循环使用的一种个人类信贷业务。 第二章　贷款对象及条件 第三条　贷款对象。“循易贷”的贷款对象是指符合吉林公主岭农村合作银行贷款条件的个人类中高端客户。 第四条　贷款条件。借款人申请“循易贷”除具备个人类贷款业务相关规定条件外，还应具备以下条件： （一）借款人和抵押人在贷款人服务区内居住，且额度有效期到期时，男性不超过65周岁，女性不超过60周岁； （二）第一还款来源充足稳定，还款意愿良好，具有按期自主偿还贷款本息的能力； （三）信用状况良好，信用等级在A级（含）以上。原则上征信报告期内累计逾期次数连续不得超过三期，累计不得超过五期）； （四）原则上同一借款人只能办理一笔”循易贷”业务，不得在两个或两个以上经办机构办理该业务； （五）借款人在贷款人处开立个人结算账户，用于贷款发放和本息收回； （六）采用普通住宅抵押的，抵押人须提供两套以上房产权属证明（含家庭成员名下）； （七）贷款人规定的其他条件。 第三章　贷款用途、期限、额度、利率、还款方式 第五条　贷款用途。“循易贷”可用于个人及家庭正常生产经营或日常消费所需要的资金。 第六条　贷款期限。“循易贷”贷款期限包括额度有效期和额度项下单笔贷款期限，其中，单笔贷款期限不得超过额度有效期。 额度有效期是指在贷款余额不超过授信额度范围前提下，借款人向贷款人申请提款的期限，用于生产经营贷款最长为5年，用于日常消费贷款最长为3年。 采用国有土地上住房抵押的，额度有效期最长为3年。 额度项下单笔贷款期限指在额度有效期内单笔贷款的使用期限，其中：用于生产经营的，最长期限为24个月；用于日常消费的，最长期限为12个月。 第七条　贷款额度。“循易贷”贷款额度包括授信额度和项下贷款额。 授信额度是指借款人在额度有效期内可循环使用贷款余额的最大值，根据借款人（含家庭主要成员）第一还款能力和抵押房产可担保额度综合确定，最高授信额度不得超过500万元且不得超过抵押物评估价值的70%，其中用途为消费的最高额度不得超过200万元。 项下贷款额是指在授信额度范围内借款人可申请提取的贷款额度，项下贷款额可以循环使用，即借款人已偿还的贷款可以再次申请提取，单笔贷款额不得超过授信额度。 各经营单位可根据经营实际，自行确定额度项下单笔贷款最短使用期限、项下单笔贷款支用额的上下限、最长额度空闲期（即额度项下贷款为零时的最长占用期限）以及额度项下单笔贷款支取是否需要提前预约等事项。 第八条　贷款利率。可选择固定利率或浮动利率两种方式，具体上浮比例参照合行阶段性文件执行。对借款人未按照合同约定使用贷款或未按期还款的，按照相关规定计收罚息及复利。 第九条　还款方式。单笔期限在12月以上的，应采取按月结息、分期还款或按月等额本金/本息还款方式；单笔贷款期限在6-12月的，可采取按月结息、到期/分期还本或按月等额本金/本息还款方式。 第四章　抵押担保与评估 第十条　担保方式。“循易贷”采用最高额抵押担保方式。 第十一条　抵押物条件。“循易贷”抵押物除符合《吉林公主岭农村合作银行个人类贷款实施细则》规定的条件外，还需具备以下条件： （一）抵押物仅限于贷款人服务区内个人名下，国有土地上的住房（仅限第二套）、商业用房（含车库、经营/营业用房），不含集体土地上的房产。已购公有住房或经济适用住房须符合三级市场交易的相关规定。 （二）用于抵押房屋的房龄加额度有效期不得超过30年，原则上闲置期限不得超过1年。 （三）抵押房产主体结构在砖混以上（不含砖瓦、砖木结构），且不在拆迁公告、旧城改造、司法冻结、封存或危房范围之内，无产权、租赁纠纷，不在市政规划拆迁范围内。 （四）抵押房产共有权人需出具同意抵押的有效证明。 第十二条　抵押物评估。“循易贷”抵押物评估坚持谁调查、谁评估的原则，可采取内部评估或外部评估方式进行，评估结果必须经调查人员及本部门负责人签字确认。 内部评估指在明确岗位职责的前提下，指定专门人员对抵押物直接进行价格确认。原则上对于单套房产评估价格在50万元以下或具备正规购房交易发票原件的抵押房产，可采取内部评估（抵押物为国有土地上的住房，贷款额度在20万元（含）以下，可内部评估），直接将评估价格或成交价认定为担保价格，调查人员认为价格不合理