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当前中国银行业个人贷款的研究 　　[摘要]发展个人贷款业务是我国银行业近几年业务拓展的重点。根据当前我国个人贷款业务发展现况，总结现阶段个人贷款业务特点，分析当前个人贷款业务中存在的问题，并对我国银行业个贷业务发展提出若干建议。 　　[关键词]个人贷款 不良贷款 消费贷款 　　 　　一、现阶段我国个人贷款业务发展特点 　　近年来，我国各商业银行均将个人贷款业务作为业务拓展的重点。与公司类业务相比，当前个人贷款业务具有以下特点： 　　（一）风险低，以中国建设银行为例，如表1所示，2005、2006年个人贷款不良率分别为1.91%、1.77%，其中个人住房贷款不良率仅为1.91%、1.37%，个人消费贷款不良率为3.69%、3.34%，大大低于公司贷款4.82%和4.07%的不良率。 　　表1中国建设银行公司、个人不良贷款情况主要包括保理、透支、贸易融资和境外筹资贷款等。 　　（单位：百万元） 　　 　　注：资料来源于中国建设银行2006年会计年报，划“/”表示会计年报未披露该数据。 　　（二）主要包括个人商业用房抵押贷款、个人助业贷款、信用卡透支、个人助学贷款等。 　　（三）收益率高，以中国工商银行为例，如表2所示，2005、2006年个人贷款平均收益率均为5.83%，高于同期公司贷款、境外业务和票据贴现收益率。 　　表2 中国工商银行贷款平均收益率 　　 （单位：百万元） 　　注：资料来源于中国工商银行2006年会计年报。 　　（四）可带动银行其他业务发展。住房理财是个人理财业务的一个重要组成部分。个人贷款中的信用卡透支，会增加手续费收入和利息收入。个人住房贷款长达20、30年，有利于培养客户的忠诚度，增加银行的储蓄存款额。贷款申请人可以通过银行卡、网络、手机或是电话还贷，因此还可以拉动银行卡、网上银行、手机银行和电话银行等各项业务的发展。 　　因此，我国主要的商业银行，不论是5大国有商业银行、12家股份制商业银行，还是100多家城市商业银行，都已经明确把发展个人贷款业务尤其是个人住房贷款业务作为业务拓展的重点。表3列出的是全国主要商业银行和几家最著名的城市商业银行个人贷款业务开展情况。由表3可以得出三个结论：一是除中国农业银行和上海银行个人贷款规模略有下降外，其他商业银行保持快速增长，工行、建行和中行增长率都超过了10%，深发、兴业和招商个贷业务增长速度超过80%；二是个人贷款规模在银行贷款总规模的比重不断提高，而且银行的规模越大，个人贷款占贷款余额的比例越高，工行、建行和中行的个人贷款规模均超过5000亿元, 个贷规模占贷款余额的比例均超过15%,中国银行甚至接近24%；三是个人贷款业务中，个人住房贷款又占据个人贷款业务的70%以上，比消费类个贷业务发展迅速，而且资产质量也比消费类个贷业务好。 　　表3中国主要商业银行个人贷款情况表（单位：百万元） 　　 　　二、当前个人贷款业务存在的问题 　　当前我国各大银行个人贷款业务虽然发展得很快，但是也存在着许多不完备的地方： 　　（一）全社会的征信体系不完善，客户的道德风险无法有效防范。在国外，存在许多个人资信调查与评估机构,商业银行也拥有较为完备的客户信息资料，各金融机构形成了广泛的个人信息网，商业银行能够以较低成本获得某一客户的个人资料，可以有效预防客户的道德风险。但是，目前我国社会信用体系刚起步，中国人民银行建设了企业征信和个人征信两大系统，但是重点是企业信用制度建设。同时金融机构有为客户保密的原则，且各大银行均把自己拥有的客户资料当作最宝贵的资产，不肯与其他银行共享，客户信息交流很不充分，给某些人以可趁之机。例如，上海市某一客户利用其公务员的身份，连续到四五家银行申请按揭住房贷款炒房，直到第六家银行才暴露。 　　（二）忽视了个人贷款业务的风险性。个人贷款业务虽然是个“金矿”，如果操作不当，则潜伏着许多“地雷”。正是由于信用体系不完善，加大了商业银行个人贷款业务风险管理的难度。第一，由于居民收入中相当一部分是灰色收入甚至是黑色收入，商业银行无法证实居民收入的实际水平。其次，目前我国实行是官方利率，但不同信用等级的借款人违约的可能性是不同的，违约时贷款的回收率也是不同的，因此不同信用等级的借款人所要求的风险补偿也应该有所不同。但是消费贷款的利率是法定的，银行无权根据借款人的信用等级决定消费借款信用风险的补偿幅度，这加大了银行风险管理的难度。第三，与公司个人贷款中的个人住房贷款期限长达30年，助学贷款期限长达10年。风险暴露需要一个过程。在各商业银行个人贷款业务快速扩张过程中，难免急于求成，为日后风险暴露潜伏了隐患。目前，消费类贷款暴露出的问题更多，汽车消费贷款的违约率一度超过了40%，助学贷款违约率也超过了20%。 　　（三）