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当前浙江股份制商业银行发展路径的思考 　　摘 要：浙江在新一轮的经济金融风波中影响较大，政银企各方都面临严峻的考验，而改革创新和转型升级是共同的选择和出路。本文选取浙江股份制商业银行这个具有极强标本意义的群体，立足当前其所在的内外部竞争形势，分析了转型突破必需思考和解决的关键命题，并在“差异化”竞争战略的框架下提出了打造真正具有比较优势的“精品分行”理念。 　　关键词：股份制商业银行；转型；差异化；比较优势；精品分行 　　股份制商业银行作为银行业的第二军团，即区别于传统国有银行的第一军团，也不同于地方商业银行的第三军团，它是银行系统中最市场化、最为活跃的组成部分。而浙江作为中国经济的前沿阵地，一定意义上已经成为反映经济走脉络向的“温度计”，因此浙江地区股份制商业银行的发展状况及趋势具有很强的标本意义，尤其是在当前经济金融形势日趋复杂多变的背景下，如何能过在转型升级的攻坚战中取得可持续发展具有特殊的理论和现实意义。 　　一、浙江股份制商业银行面临的竞争形势分析 　　近年来，浙江股份制商业银行的生存和发展之路较为艰辛，既有外部宏观经济形势变化的影响，也有行业发展改革创新带来的挑战，当下面临的发展形势主要有以下三个方面。 　　1.经济发展形势日益严峻 　　目前，浙江经济仍处于在调整中平稳增长长周期的开始阶段，企稳回升的基础还不够牢固，向上增长的动能还不够强劲，主要反映在产需两方面不容乐观：一方面，部分行业企业生产经营困难，盈利空间受到持续挤压，其中2013年规上工业每百元的主营收入中成本为86.1元，比全国平均水平高0.5元，而按利润计算的主营收入利润率为5.2%，比全国平均水平低0.6个百分点。另一方面，外部市场需求制约依然明显，国际市场依然低迷， 2013年累计出口增长率由1-8月的12.5%降至全年的10.8%。全年对美国、欧盟出口分别增长8.5%和6.6%，低于出口平均增幅，对日本出口下降0.9%。从出口商品看，船舶、高新技术产品、太阳能电池和液晶显示板出口分别下降39.6%、3.6%、31.6%和25.5%。经济的持续调整使得浙江银行业的不良持续暴露，截至2013年底的浙江银行业不良率已经历史性地高企至1.84%。 　　2.金融同业竞争日趋激烈 　　浙江因为其良好的经济金融历史积累，一直是各家商业银行机构扩张的重点区域，也是各项战略资源投入的倾斜区域，同业竞争形势非常激烈。截至2013年底，浙江地区的金融机构网点数已经突破1万个，总数达到1.14万个，金融从业人数突破20万，总数达到22.47万。在庞大的机构和人员的投入下，2013年底浙江地区的存款余额达到7.37万亿，贷款余额为6.53万亿，余额存贷比达到88.6%，远高于监管机构对各商业银行总行75%的控制水平，按照3.76万亿的地区生产总值测算每百元GDP的贷款投入为173元，即使剔除其中跟随浙商投资外地的贷款因素，一定程度上还是说明了浙江地区的金融资源供给非常充沛甚至泛滥，也印证了当地银行业竞争的激烈程度。以义乌为例，一个具备特殊功能的县级市，当地就有23家金融机构同场竞技，囊括了传统的国有银行、股份制银行、地方商业银行、村镇银行等，包括当地的2家法人机构，且不少机构直接在当地设立分行。 　　3.金融变革步伐日渐加快 　　十八大以后，中国金融改革的步伐持续加快，包括金融市场的开放、金融准入的放宽和金融基础设施建设等各个方面，市场最为关注的是金融脱媒的扩大、利率市场化步伐的加快、民营银行的准入、互联网金融的活跃和存款保险制度的建设。以浙江为例，2012年的贷款融资占比已不到80%，直接融资比例持续已经提升至20.4%，其中企业债务融资工具发行量达到836亿，同比增长近1倍。近两年浙江地区已批复的金融改革试验城市就有温州、丽水和义乌三地，以点带面各有侧重地进行金融领域的先行先试。2014年，经过反复论证和筛选并报国务院同意的5个民营银行试点方案中，发起人就有万向、阿里巴巴、均瑶、正泰、华峰等浙商资本的身影。与此同时，互联网金融的扛旗者本土企业阿里巴巴在绕开传统银行监管，通过“余额宝”把居民储蓄从利息只有0.35%的活期存款账户搬运到利息达到6%以上的货币市场，对本土的传统银行形成巨大的压力。 　　二、浙江股份制商业银行应对挑战的思考 　　金融依附于经济，虚拟金融生长于实体经济，这是基本的经济规律。浙江的股份制商业银行分支机构，基本上成长在1997年亚洲金融风波后，一直以来享受了浙江经济高歌猛进10多年的丰硕成果。但是，当2008年世界经济金融危机以来，外向型、空心化的浙江经济最先遭受了重创，转型升级之路异常艰难而漫长。皮之不存，毛将焉附。在此严峻的经济背景下，加上同业竞争的日趋残酷，体系外互联网金融的逐渐蚕食，肇始于温州的银行业金融风波不断