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小微企业融资的模式初探 　　摘要：在小微贷款问题日益受到重视的背景下，本文首先分析了小微企业金融需求的特点，基于当前小微企业融资难的原因，分析了金融机构服务小微企业的主要模式，最后提出了促进中小银行小微金融发展的政策建议。 　　关键词：中小银行 小微金融 互联网金融 　　2012年年报显示，受制于净息差收窄、中间业务收入增长乏力，商业银行净利润增长显著放缓。然而，与之相对应的是，各家银行（尤其是中小银行）小微贷款却实现了快速增长。本文着重关注三个问题，第一，小微企业的融资需求量到底有多大？第二，小微企业贷款有哪些模式创新，各种模式是如何控制风险的？第三，如何促进中小银行小微金融业务的快速发展？ 　　一、 小微企业金融需求的特点 　　小微企业在我国经济发展中发挥着越来越重要的作用。我们将其特点概括为以下几点： 　　（一） 数量多、贡献大 　　据统计，目前我国的小微企业和个体工商户数量达6000多万，已占到全国企业总数的99%以上，涵盖了国民经济的所有行业，它们对 GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，并提供了80%的城镇就业岗位， 俨然成为国民经济的重中之重。 　　（二） 融资难、融资贵 　　根据全国工商联的调查数据，90%的规模以下的小企业未与金融机构发生任何借贷关系。95%的小微企业很难从金融机构获取资金，这种情况与小微企业对社会创造的价值明显不