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淄博市小额贷款公司发展情况的研究 　　摘要：小额贷款公司对引导民间资本、解决中小企业融资、促进地方经济发展起到了巨大的作用。但在发展过程中也遇到许多制约因素，因此，多角度探索促进小额贷款公司发展的思路至关重要。 　　关键词：小额贷款公司；发展情况研究；淄博市 　　中图分类号：F832 文献标识码：A 　　文章编号：1005-913X（2014）12-0200-02 　　2008年9月，山东省小额贷款公司试点工作开始启动。同年11月15日，淄博市张店汇通公司作为山东省首批、两家试点之一正式开业。试点工作开展以来，淄博市按照“加强监管、防控风险、合规经营、规范发展”的工作要求，以实现“小额贷款公司在各区县全覆盖”为目标，攻坚克难，扎实推进，取得了明显成效。 　　一、淄博市小额贷款公司的经营特点 　　（一）贷款业务发展迅速 　　小额贷款公司的设立弥补了正规金融服务的空白，一定程度上缓解了居民、个体工商户和中小微企业的融资困难，特别是小额贷款业务的迅速发展加大了对三农的信贷支持力度，为改善区域金融服务环境，缓解小企业融资困难，有效遏制民间高利贷行为发挥了积极作用。 　　（二）贷款手续方便机动 　　小额贷款公司贷款发放方式以抵押为主，信用、担保为辅，发动贷款具有额度小、审批环节少、手续简便、资金到位及时等特点，较好地满足了客户“短、频、快”的资金需求。 　　（三）利率灵活效益明显 　　小额贷款公司按照市场规律，针对不同贷款主体实行差别化利率，利率水平控制在同期同档次基准贷款利率的4倍以内。目前为止没有出现不良贷款情况，而且小额贷款公司为地方财政收入做出了一定贡献。 　　（四）产权明晰管理规范 　　小额贷款公司的注册资本全部为单一自然人、企业法人或其他社会组织的实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳，不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。小额贷款公司创新贷款发放业务，充分利用公司众多股东的行业信息优势、地域优势等，既强化了贷前调查和分析，又便于贷后的管理和跟踪。在风险管理方面，则主要从内部和外部管理上把好风险关、杜绝人情贷款，注重借款人的人品、名誉和资金情况等，强化贷款手续的合规性。 　　二、制约淄博市小额贷款公司可持续发展的主要因素 　　（一）公司身份不明 　　《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。但是《贷款通则》规定，贷款人必须经中国人民银行批准经营贷款业务，持有中国人民银行颁发的金融机构法人许可证或金融机构营业许可证，并经工商行政管理部门核准登记。显然，目前的小额贷款公司是依据《公司法》成立的企业，央行对小额贷款公司只能进行业务指导，并没有行政管理权限，也不能为其颁发“经营金融业务许可证”。从《指导意见》中的定义来看，小额贷款公司性质定性为一般工商企业而非金融机构，但其从事的业务却是金融类服务，这种身份定位的模糊为其日后的发展增加了很多不确定因素。 　　（二）融资能力受限 　　目前小额贷款公司资金来源局限性较大，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。根据规定，小额贷款公司可以从银行融入不得超过其注册资本金50%的资金。由于小额贷款公司地位的尴尬，并不属于金融机构，在小额贷款公司向银行申请贷款的过程中，不能采用同业拆借方式，只能采取工商业贷款方式，因而需要提供相应担保，而小额贷款公司本身从事的业务使其不具备充足的抵押和质押资产，从而增加了融资的难度和成本，而且市、区级银行不具备此类贷款发放的审批权力，需要省行的批准，考虑到融资成本、审批程序等问题，部分小额贷款公司选择其他途径实施融资。 　　（三）政策优惠欠佳 　　目前小额贷款公司的税负并不按金融机构征收，而是按普通的工商企业来缴纳，造成小额贷款公司税负加重。另外，与商业银行相比，小额贷款公司杠杆经营的比例很低，完全依靠自身的资本金放贷，导致其资本回报率偏低，也使得目前的税负压力显得比较大。虽然山东省相关部门从2012年起把小额贷款公司列入风险补偿补贴范围并对新成立公司予以一定数额的财政补助，但总体上看，目前各级政府尚无出台具体的补助政策，以切实解决小额贷款公司的税收负担问题。同时，小额贷款公司由于没有接入人民银行征信系统导致信息无法共享。目前，小贷公司多采取“熟人经济”模式贷款，虽然实现了贷款业务的高效性和灵活性，但未接入人民银行征信系统，难以全面掌握客户信息。 　　（四）升级转型困难 　　2009年银监会出台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小额贷款公司改制为