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纯线上P2P网络借贷平台的模式分析及优化 　　[摘 要] 近年来，互联网金融迅速崛起，同时不同的商业模式也在不断地衍生出来，P2P网贷作为互联网金融领域的一个分支，以其行业进入门槛低和快捷方便的特点在我国得到飞速发展，本文通过对P2P发展现状以及P2P行业中不同商业模式的研究，用商业画布以及信息不对称理论来对P2P网贷中拍拍贷的商业模式进行分析并提出优化方案。 　　[关键词] P2P网贷；商业模式；拍拍贷；信息不对称理论 　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 05. 051 　　[中图分类号] F724.6；F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2018）05- 0123- 02 　　0 引 言 　　P2P?W络借贷最早起源于英国，在英国出现以后就在全球得到快速发展，我国首家P2P网络借贷平台“拍拍贷”于2007年在上海正式成立，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”。从2013年开始，网贷平台迅速发展，从2012年的212亿的交易量到2016年的8 162.24亿元的交易量，投资人数由2012年的5.1万人到2016年的1 375万人，借款人数从2012年的1.9万人到2016年的876万人，网络借贷平台也从2014年的1 184家到2016年的2 448家，无论是从交易规模还是交易量来看，都是非常可观的。 　　目前，我国国内P2P行业的商业模式可以分为以下三类：第一类是线下对线下，如宜信；第二类是线上对线上，如拍拍贷、人人贷等；第三类是线下对线上，如新新贷等。本文主要以拍拍贷为研究对象，来分析其商业模式并提出优化措施，来丰富P2P网络借贷平台领域的研究。 　　1 国内外研究现状综述 　　1.1 信息不对称理论的研究 　　信息不对称理论主要是指在市场经济的环境下，交易双方的信息是不对称的，双方掌握的信息不一致，掌握信息多的一方则处于有利位置，占据主动权，而掌握信息较少的一方则处于不利地位。 　　在信息不对称的情况下，交易双方总是倾向于去多掌握对方的信息，以便自己可以获得竞争优势，掌握主动权，或者是掌握信息较少的一方怎样利用激励手段来消除信息不对称对自己所带来的不利影响。 　　信息不对称理论可以根据发生的时间分为事前信息不对称、事中信息不对称和事后信息不对称，逆向选择理论是由于交易双方中占据优势的一方对信息或知识有所隐瞒，道德风险理论是由于交易双方中占据有利地位的一方隐藏了行动，但是这两种隐藏对另外一方来说都是不利的。 　　1.2 P2P网络贷款平台的研究 　　对P2P网络贷款平台进行研究，首选要界定P2P的概念，P2P是一种互联网技术，表示的是互联网中端对端的信息交换方式。P2P网络借贷指的是通过依托互联网技术，个人与个人之见进行资金借贷的一种方式。通常情况下，借入者和借出者都要通过一个网络借贷平台来实现资金的放贷以及信息需求的发布等等。 　　从2013年开始，网络贷款平台开始迅速发展，从最初的几百个网贷平台到现在的几千个网贷平台，P2P网贷可见在近几年实现了井喷式的发展，同时我们也注意到，虽然P2P网贷平台数量众多，但是也存在着许多问题，问题平台和倒闭平台数量依然非常多。相关方面的研究也比较少，丁晨对P2P网贷商业模式研究中以宜信模式为例进行分析，邢威加、王军礼对P2P网络借贷平台盈利模式进行了分析。 　　因此，基于前人的研究，本文主要以拍拍贷为例，对其商业模式进行分析，以此来丰富P2P网络借贷平台商业模式方面的研究。 　　2 拍拍贷商业模式分析 　　2.1 拍拍贷概况 　　拍拍贷于2007年5月成立，总部位于上海，是我国第一家P2P网络借贷平台。拍拍贷最大的特点就是采取了纯线上的模式，也就是说平台本身不为借款者提供资金，只是充当了一个平台和媒介的作用，为交易双方提供信息服务，借款人可以在最高利率下来设置自己的借款金额。这种运作模式也是P2P网络贷款平台最初的运作模式。据拍拍贷官网公布的数据，截止到2016年底，在拍拍贷平台上的注册用户就达到了3 000万，无论从品牌影响、用户数、平台交易量等方面均在行业内占据靠前位置。 　　在传统金融领域中，由于借款规模的限制、还款能力的限制以及其他方面的限制，普通民众想要从银行那里贷款是一件非常困难的事情，并且银行审批流程复杂，不能满足一部分借款者的时间需求，同时对于那些有闲置资金的人来说，也很少能找到适合的借款者，因此就出现了信息不对称问题，而P2P网络借贷平台就应运而生，并且表现出蓬勃的生命力。根据信息不对称理论，我们会发现，在网络借贷平台中也会出现信息不对称问题，如借款人隐瞒信息等等。 　　2.2 拍拍贷商业模式分析 　　为了更好地