规范县域保险市场发展的研究.docVIP

规范县域保险市场发展的研究 　　摘要：本文对邢台辖内保险机构的发展现状进行了调查，通过使用回归分析和聚类分析方法，研究了邢台县域保险与经济的协调发展关系，并就如何进一步推动县域保险市场健康发展、加大涉农保险力度、更好地满足县域保险需求等方面，有针对性地提出了相应对策和建议。 　　关键词：县域金融；保险市场；调查 　　中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392（2013）01-0041-03 　　一、邢台市县域保险发展状况调查 　　（一）保险机构和从业人员情况 　　邢台辖内现有保险机构27家，其中经营财险的保险机构有13家。经营寿险的保险机构有14家。保险公司根据县域业务需求和自身发展状况，有92%的机构在县里设立了支公司或营业部。从业人员数量为4050人。持证营销人员占比达到98%以上。 　　（二）机构经营指标情况 　　截至2011年末，邢台市辖内保险机构保费收入达到10.2亿元，比去年增加1.73亿元，保费收入增幅达到20.43%。县城保费收入为7.82亿元，占全部保费比重的61.2%。兼业代理机构保费收入为4.29亿元，占全部保费比重的33.6%，其中，银行代理保费收入为3.95亿元，占兼业代理保费收入的比重达92.1%。 　　（三）产品销售渠道 　　一是个人代理营销作为保险销售的主要渠道，在邢台市保险市场仍占据主导地位。当前，邢台个人代理人创造的保费收入占全部保费收入近60%。占寿险保费收入的85%。二是包括银邮代理、团险依托专业代理行业代办以及其他兼业代理机构等中介渠道已经成为保险业务发展的有效增长点。目前，邢台县域内合作的专业中介机构数量有17家，合作的兼业中介机构数量为248家。 　　（四）保险密度和深度 　　截至2011年末，邢台县域保险密度为182.9元/人，仍远低于河北省620.14元/人的平均水平，但发展速度较快。同比增长11.32%，高于河北省平均增幅7个百分点。保险深度为1.07%，低于河北省平均水平1.02个百分点，同比回落0.06个百分点。邢台市县域保险密度和保险深度均低于同期河北省平均水平且差距较大，但发展速度较快，县域保险业发展有较大的提升空间。 　　二、影响县域保险发展的主要问题分析 　　（一）县域保险业市场体系不完善，保险服务网络不健全 　　一是县域市场发展不均衡。由于部分公司将目标市场主要瞄准经济较发达的市县，对于经济较不发达的县域市场开拓力度不够，使得县域市场主体发展不均衡。二是服务网点及体系不完整。目前县域保险机构一般都位于县城。少部分位于经济发展较好的乡镇，对于地域广阔、人口分散的农村地区，服务网点数量远远不够。县域保险业主体少。市场竞争不充分。服务体系不健全，已经成为制约县域保险业发展的一个主要因素。 　　（二）县域保险业监管缺失。管控约束力不强 　　人民银行对保险业的监管侧重于系统性风险方面，县级人民银行仅能监测当地保险业务发展情况，实际上不具有管理权限：保监会是针对保险业务的专门监管机构，其分支机构只设立到省级。未普遍在县一级设立机构：保险行业协会作为行业自律组织不行使监管职能：县域保险分支机构主要听从省级保监局的监管和本单位上级部门的内部管理，不受当地人民银行管理和约束。据调查了解。个别保险机构为扩展业务在县域私设营业网点，以非正当名目吸收保费，待业务量达到一定规模后，才申请设立分支机构，若业务量未达到一定规模，便悄然撤离；个别营销服务部财务管理不规范，随意变动经营地址，在一定程度上对保险公司声誉会产生不利影响。由此可见，现有监管体系在维护保险市场秩序和规范业务发展方面的管控力与县域保险业快速发展的客观要求不相适应，县域保险存在着监管缺失、约束力不足的问题。 　　（三）保险机构抢夺市场资源，恶性竞争扰乱正常秩序 　　一是承诺以高薪、高位争夺保险高管人员和拥有一定客户资源的业务经理，造成保险从业人员跳槽现象时有发生，对保险队伍的稳定性和续保业务的开展造成不利影响：二是一些保险机构以过高佣金刺激营销，个别保险机构借助权力部门进行垄断经营和权力“寻租”：三是保险代理人利用诱惑宣传、诋毁竞争对手和变相降费等手段争抢业务，不利于保险行业的健康发展和公平竞争。恶性竞争扰乱了保险市场的正常秩序，对守法合规经营机构失于公平。导致保险机构经营成本增加。偿付能力下降等一系列问题的发生，影响了县域保险业的良性健康发展。 　　（四）道德风险加剧，骗保现象难以从根本遏制 　　现阶段，投保人道德风险问题较为严重，随着保险业竞争的加剧。保险中介尤其是个人代理人与保险机构的道德风险呈上升趋势。投保人道德风险主要表现为：用欺诈手段或人为制造保险事故的发生来骗取保险赔款，例如，带病投保、故意违反如实告知义务、虚构保险标的、故意编造未发生的保险事