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论住房公积金个人委托贷款风险及的对策 　　【摘要】随着国家住房制度改革的全面推进和金融体制改革的逐步深入，我国逐步将发展住房公积金个人委托贷款业务作为一个新的利润增长点。经过近几年的快速发展，目前住房公积金个人贷款已进入风险高发区问。因此。本文分析了住房公积金个人委托贷?F的风险，提出了防范风险的对策。 　　【关键词】住房公积叠；个人委托贷款风险；肪范 　　 　　1　我国住房公积金个人委托贷款状况及特点 　　 　　住房公积金制度是我国社会保障体系的重要组成部分。公积金在加快城镇住房制度改革、完善住房供应体系、改善中低收人家庭居住条件等方面发挥着重要作用。随着我国社会和经济的发展，人们对自己的居住条件提出了越来越高的要求，个人住房已走向商业化、市场化。截至2008年12月底，全国实际缴存人数为7745.09万人；住房公积金缴存总额、缴存余额分别达到20699.78亿元、12116.24亿元；已经累计为961.17万户职工家庭发放个住房贷款10601.83亿元。住房公积金管理部门虽然是不以赢利为目的的事业单位，但却承担着住房公积金个人委托贷款的风险，随着住房公积金个人委托贷款规模的快速扩张，风险管理已成为不可忽视的重要问题。 　　住房公积金个人委托贷款是指住房公积金管理部门委托商业银行，以个人住房公积金存款为资金来源，按规定的要求向住房公积金缴存人在购买普通住房时发放的贷款。但是，近年来我国个人住房贷款不按时归还贷款的个人客户逐渐增多，在发达国家个人住房贷款出现的金融问题已引起经济的震荡，这及时为我国的个人住房贷款敲响警钟。 　　 　　2　我国当前住房公积金个人委托贷款所存在的风险 　　 　　有人将公积金贷款称之为“安全系数高”的贷款业务，是因为公积金贷款相对商业贷款而言，贷款的对象主要是具有固定单位和稳定收入的在职职工。但由于公积金主要是用于个人住房长期性的贷款。少则10年，最长可达到30年，具有诸多不确定性因素，不可避免会出现贷款资金不能按期收回的风险。 　　 　　2.1　借款人自身的风险 　　2.1.1　偿债能力风险。由于公积金贷款的主要对象为社会的中低收入阶层，这部分职工的偿还贷款能力普遍较低。 　　2.1.2　信用风险。 　　 　　2.2　贷款受托银行的风险 　　目前，公积金贷款全部都是采取委托办理模式，贷款的办理及发放与风险承担的主体不同。由于责权利的不统一，加上公积金委托贷款业务与其银行自营性业务的利益冲突，在缺乏必要监督机制的情况下，银行就会把风险较小、利益较大的贷款项目用自营资金发放；而将风脸较大、效益较低的贷款项目，用公积金以委托贷款的形式发放。这将会加大住房公积金使用的风险，产生大量不良资产，最终损害住房公积金缴存人的利益。 　　 　　2.3　住宅开发商的风险 　　因开发商原因造成贷款抵押物难以落实，带来潜在风险。 　　(1)是欠费或违规(2)是不能及时撤消土地抵押登记(3)是楼盘不能按期竣工(4)是超出经营期限(5)是非法套取资金。 　　 　　2.4　贷款委托人风险 　　因住房公积金管理中心对个人委托贷款存在的风险认识不足，未能采取相应的跟踪管理措施，造成贷款抵押物难以落实，带来潜在风险。 　　(1)是贷前调查认证不够，轻信开发商承诺(2)是重贷前调查认证、轻贷后跟踪落实(3)是工作职责不明确(4)是盲目相信受托银行。 　　 　　3　住房公积金个人委托贷款的风险防范和管理 　　 　　为了保证住房公积金委托贷款资金的安全性、流动性、和社会性，大力发展住房贷款业务的同时，必须采取有效的措施加强住房贷款风脸管理。 　　 　　3.1　帮助借款人树立按时还款的法律意识。 　　通过政策咨询、还款测算等多种服务帮助借款人充分了解和预测自己在来来一段时间内的还款能力，以确定合理的贷款额度和年限。重点是向借款人明示不按时还款所应承担的法律责任，籍此防范借款人的恶意欠款。 　　 　　3.2　加强对借款人借款资格和偿债能力的审查。 　　借款人是否具备借款资格和还款能力是产生偿债能力和信用风险的源头，因此加强贷前审查工作尤为重要。应根据借款人的工作单位、行业特点、收人状况及文化程度、专业技能等方面考察，并结合借款人家庭成员的构成、从事的职业来综台判断是否具有偿还能力和良好的信用。同时还要审查借款人是否存在先期债务是否清偿等情况，如存在先期债务原则上不应再予贷款。建立对借款人财务状况有效监控体系，对有固定单位的借款人可与所在单位财务部门协商，如借款人在风险极大的还教前期未能履约偿付，可直接由所在单位扣付偿还，以尽早化解和降低风险。 　　 　　3.3　探索政府担保制度和保险制度。 　　由于公积金贷款是政策性资金性质所决定。应组建以政府为主导的多层次的专