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金融脱媒背景下农业银行应对的策略 　　[提要] 目前，在金融脱媒这个发展背景下，银行业迫切需要发展转型。本文以具有典型代表性的农业银行进行研究，揭示农业银行应对策略中存在的问题，并提出相应改进措施，对处在竞争加剧背景下的商业银行有着极其重要的意义。 　　关键词：金融脱媒;农业银行;策略 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2018年1月4日 　　一、引言 　　金融脱媒是现在经济局势的发展主流趋势，中国的金融业处于不断进步中，中国商业银行受金融脱媒现象的影响已经有所显现，遇到了不少的机遇和挑战。在金融脱媒背景下，我国的商业银行必须解决好面临的困难和挑战，抓住其提供的机遇，实现银行业更好的发展。 　　本文的创新点是以具有典型代表性的农业银行代替国有商业银行作为研究对象，与其他学者把整个银行业作为研究对象研究在金融脱媒背景下的应对策略相区别。国有商业银行由于自身存在的体制和责任问题，转型升级本身就是一个巨大的难题。但为了应对金融脱媒，商业银行必须把转型升级提上日程。所以，通过研究分析农业银行应对金融脱媒措施中存在的问题，有着极其重要的实践指导作用，并且对农业银行如何提高应对金融脱媒的能力和策略提出建设性意见。 　　二、金融脱媒发展现状 　　（一）金融脱媒表现。近年来，在我国经济不断快速发展的大趋势下，商业银行的存款贷款业务规模一直在稳步提升，但是存贷款的比率却是呈现出相反的趋势。2006年金融机构的社会融资总额的80%是货币贷款（包括本币及外币），而在此之后，这个比率就逐年下降，即使是2008年的金融危机，也没有使得该比率上升。 　　单从投资角度来讲，经济的不断发展促进了人们生活水平的提高，积累的财富也逐渐增加，投资者的素质及受教育程度明显提高，同时由于互联网时代的到来，信息获取、传播速度快，人们对于金融产品的认知较为深刻。如表1所示，2008年的金融危机，由于股市等证券市场受到打击，居民倾向于投资银行储蓄，存款率略微增加，存款率的顶峰在2009年出现，随着金融危机过去，存款率又回落。（表1） 　　 　　从融资的角度看，金融脱媒的典型表现是社会融资总额中直接融资规模占比日益增加，一直以来我国的一些大中型企业资金大多来源于银行贷款，如表2所示，随着我国直接融资额的比率不断增加，各大企业对银行贷款的依赖性明显降低。所以商业银行的主业务之一的贷款业务必然会受到不小的影响。（表2） 　　（二）金融脱媒特征。我国的金融市场发展时间较短，还未形成完备的金融体系，当下的金融大环境就决定了我国金融脱媒的个性化特征，主要体现为： 　　1、国家政策的主导性。在发达国家，金融脱媒是金融市场发展的必然结果，都是与金融市场体系不断完善进程中相伴而生。但是在我国，虽然近些年来经济飞速发展，但是金融市场的体制并不健全，跟不上经济的发展节奏，金融业的主体部分仍然是银行业，而银行业的间接融资同样处于主体地位，商业银行又是银行业的主体，这明显说明金融市场的广度和深度急需加大。这就需要政府进行引导，经过国家政策的实施，资本市场得以发展，金融市场化才能更快更好地实现，所以政府主导是我国金融脱媒现象的首要特征。 　　2、中小企业融资金融脱媒现象突出。20世纪中期，美国开始出现金融脱媒，证券市场、基金市场等随之发展起来，金融市场趋于多元化，直接融资开始凸显，美国的一些公司就不再依赖银行贷款。鉴于此背景，商业银行着重提升了对中小企业的贷款服务质量，开始重视零售业务的发展，这正是金融体系趋向健全的过程。我国的中小企业融资的表现也同样突出，不仅由于银行贷款的程序复杂等，也是由于其他金融市场的发展和完善。 　　三、金融脱媒对农业银行的影响 　　（一）农业银行市场环境趋于复杂。截至目前，我国的经济金融化进程稳步前进，这给银行业的运行机制和其所处的市场环境带来了不小的改变，所处的金融环境更加复杂，形势更加严峻。我国自2008年加入WTO后，商业银行国际化程度加深，国际经济对其造成的影响增大。国际金融市场的稳定性较差，波动性较强，主要是由于世界上每个国家的发展情况未达到均衡状态以及新兴经济体所具有的风险性更高，所以我国的农业银行由于金融脱媒，将面临更严峻的经济形势。 　　（二）冲击农业银行的传统业务。农业银行仍然主营资产负债两大传统业务，所以对传统业务的依赖性较强，其利润来源也大部分都源于资产负债业务。但是，随着金融脱媒的出现，互联网金融迅猛发展、利率市场化大致实现以及资本市场的良好运行，投资者把资金存入银行的积极性降低，企业贷款面临更加多元化的选择，这就给农业银行的存贷款业务造成了极大的障碍。 　　（三）加剧农业银行经营风险。我国的利率制度管理较为严格，存贷款的利率差是农业?y行利润的主要来源，故农业银行面临的主要风险就是贷款的违