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邮政储蓄银行资源整合的策略的探讨 　　摘要：文章通过研究我国各大商业银行个人账户管理情况，提出了“一体化账户管理体系”的构思，根据以客户为中心的核心原则，提供一整套账户、一整套功能和一整套服务，以最大限度地满足客户需求。 　　关键词：银行；资源；一体化账户 　　中国分类号：F61　文献标识码：A 　　 　　通过对五大商业银行及邮政储蓄银行当前个人金融账户的管理情况进行全面分析可以发现，我国个人金融账户管理均属于“分散化账户管理体系”，这种管理模式存在较大弊端。如果邮政储蓄银行能够打破传统的管理体系，寻求金融创新，将推动我国个人金融领域迈出划时代的步伐。 　　 　　1 商业银行个人金融账户管理现状――“分散化账户管理体系” 　　 　　传统的“分散化账户管理体系”具有账户设置分散化、账户归属地区化两大特点。账户设置分散化是指客户开立个人储蓄账户、个人结算账户、基金账户、国债账户、保险账户、股票账户等金融类账户，通常需要分别开立，没有数量限制，开立和管理手续重复；账户归属地区化主要表现为客户开立的账户归属于某个地区，脱离该地区，有些业务就无法办理，或者增加成本，如办理账户正式挂失。 　　 　　1.1　分散化账户管理体系的弊端 　　系统资源方面：账户设置分散化，容易造成大量闲置账户，浪费银行系统资源；客户需要在不同账户间调拨资金，增加银行交易负担。 　　资料保管方面：账户归属地区化，不利于客户资料的集中保管，且增加保管成本；账户设置分散化，造成客户身份重复验证、备份和保管，增加保管成本。 　　服务客户方面：账户设置分散化，不利于统一管理客户，容易造成遗忘、丢失；为取消不使用的账户，客户需要到处奔波；账户归属地区化，与当前人口流动性增强的发展趋势不相适应，往往会增加客户成本和负担。 　　维护客户方面：账户设置分散化，不利于对客户进行综合评级和信用评级，难以为客户提供个性服务，客户忠诚度低，不利于培养长期客户，也不利于客户统一调度资金，如电费卡、水费卡、煤气费卡、保险费卡等大量缴费账户分别开立，分别缴存，分别保管，容易给客户造成负担。 　　 　　1.2 邮政储蓄银行账户管理方面存在的问题 　　邮政储蓄银行在账户方面的问题更加突出：本币储蓄系统、外币储蓄系统、中间业务系统均分别开发，分散管理；储蓄、基金、证券、保险、理财产品、小额信贷等业务相对分散，用户需要开立不同的业务账户；客户资金在不同账户间的转移还需要复杂的过程和繁琐的手续；客户资源被绑定在开户地区，客户在不同地区享受的服务(如优惠政策、服务效率、服务态度)会有较大差别。这种相对分散的格局既增加了成本，又容易流失客户，降低了邮政储蓄银行的整体竞争力。 　　社会的发展使人们的工作更加繁忙，财务管理更加频繁，需要更便捷、更省心的理财服务，这种需求非一两种理财产品所能解决，而是需要全方位的金融服务，即“一体化账户管理体系”。 　　 　　2 “一体化账户管理体系”的基本思想及萌芽产品 　　 　　2.1 “一体化账户管理体系”的基本思想 　　商业银行竞争的最终目标是赢得客户，但产品分散化却成了银行与客户之问的障碍，“通过产品寻找客户”变成了雾里看花，使商业银行只看到某种产品下的客户，不能对客户有完整的认识。如果银行提供的是一整套账户、一整套服务和一整套功能，统一面对客户，就很容易完整地认识客户，并根据客户需求为其提供定制服务，从而变成“通过客户设计产品”。 　　因此，构建“一体化账户管理体系”的核心是“以客户为中心，最大限度地满足客户需求”。除了构建整套账户，提供整套服务，还需要以下几个方面的突破：第一，突破地域界限――客户不再受属地限制，而是能根据自身需要变更常住地；第二，突破时间界限――能够24小时为客户提供服务，满足客户需求；第三，突破凭证界限――以银行卡为核心，提供多种形式的凭证，如对账单、存折、银行卡、IC卡等；第四，突破渠道界限――能够通过多重渠道为客户提供服务，一套账户对应多重渠道，方便快捷。 　　“一体化账户管理体系”的定义可以归纳为：邮政储蓄银行为一个客户提供一整套账户、一整套功能、一整套服务，该套账户体系无时间限制，无地区限制，无渠道限制，无凭证限制，以客户为中心，最大限度地满足客户。 　　 　　2.2　一体化账户管理体系的萌芽产品和服务 　　近些年各大商业银行不断增强服务意识，开发新产品和新服务满足客户需求，如客户号管理模式、一本通、一卡通、网上银行、多账户银行卡等。这些服务具备了“一体化账户管理体系”的特征，但没有实质性的飞跃。其中最有代表性的网上银行和多账户银行卡已初步体现“一体化账户管理体系”的萌芽思想，能够提供基金、国债、股票、代收付等理财业务，并能实现账号归集，极大地方便了客户。但是这些业务并没有从根本