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中日移动支付业务比较剖析 　　[摘 要]随着互联网的普及、电子商务的兴起以及移动通讯技术的迅速发展，移动支付作为一种新兴的产业，在全球范围内展开了广泛的应用，并在日韩等国取得了巨大的成功。而在我国，经过几年的发展，虽然开展移动支付的基本环境已经形成，但其发展现状却不尽如人意。因而为了促进移动支付业务在我国的快速、健康的发展，我们需要认清其存在的问题，进而找出移动支付发展所应采取的策略。本文从技术、业务和商业模式的角度对中日移动支付典型业务进行了比较分析，指出目前中国移动支付所存在的问题并提出移动支付未来的发展建议。 　　[关键词]移动支付 手机钱包 商业模式 　　 　　一、引言 　　互联网的出现推动并加速了信息的传递与获取，同时使得基于互联网的电子商务应运而生并取得蓬勃发展。而近几年来，随着移动通信技术的不断进步和移动终端设备的大量普及，出现了融合移动通信技术的电子商务即移动电子商务，其所拥有的最大特点就是“随时随地”和“个性化”（吕廷杰和徐玉，2003），由于这两点正好满足了现代人的生活要求，因而使得移动商务显示出巨大的发展潜力。 　　然而移动商务要实现随时随地的商务处理，除了要有无处不在、随时可获取的商业信息流和发达、快捷的物流网络支撑外，更重要的是要求支持移动商务开展的商业支付活动也能够随时随地、安全便捷地进行，也就是资金流要能够安全、方便地从支付方流向受付方。因此移动商务的兴起必然导致移动支付的产生和应用。 　　根据移动支付论坛（Mobile Payment Form）的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或业务，通过移动设备进行的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA或移动PC等。根据我国的实际情况，笔者认为移动支付可以定义为：用户在交易过程中，通过移动终端（一般为手机）能够完成支付行为的一种电信增值服务。这种增值服务不仅能够完成支付行为，同时还丰富了银行服务的内涵，使得银行服务实现移动化。 　　 　　二、问题的提出 　　移动支付作为一种新型的支付方式，伴随着移动通信技术的支撑、移动终端设备的普及、由互联网电子商务培植起来的消费者期待、运营商和金融机构的大力扶持发展再加上移动支付随时随地的灵活特性，引起了人们的普遍关注。目前全球已有30多个国家和地区开展了移动支付业务，东亚地区被视为全球移动支付增长最快的区域，日本和韩国已成为当前全球领先的移动支付发展国家。 　　相比于日韩等移动支付兴盛的国家，我国的移动支付尚处于起步阶段，这与我国潜在的巨大移动支付市场发展空间和社会对移动支付业务的预期是不符的。 　　首先，从用户规模而言，我国拥有全球最大的手机用户群体。工业和信息化部发表的数据显示，截止2008年11月底，我国移动电话用户数已超过6.3亿户，其规模以平均每月700万的数额增加。另据中国人民银行的统计，截止2008年12月底，我国银行卡发卡总量超过17亿张，《2008年全球支付报告》称银行卡是目前发展最快的非现金支付方式，交易额占全球支付金额的54%，同时该报告预测到2013年中国有望成为全球第二大支付市场。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，对于通过将手机和银行卡绑定来进行各种消费活动的手机支付业务而言无疑是一个巨大的“金矿”（吴玉成，2005）。 　　就业务来说，面对全业务竞争的压力和传统语音业务盈利能力下滑的现状，数据业务成为移动运营商业绩增长的关键点，移动运营商需要利用自身网络资源和用户优势争取更多的产业合作资源，进一步加强自营业务的范围和内容，从而为提升用户的使用价值；对我国银行业而言， 中间业务由于其成本低、收益高、风险小的特点成为银行利润的重要来源，而传统的银行卡业务作为中间业务的重要组成部分成为银行竞争的关键所在，目前我国的银行卡业务主要表现为外延式的数量扩张而非内涵式的质量提升，原创性的创新少，同质化现象严重，因此通过引入科学技术实现智能化和不易模仿的创新产品实现差异化竞争已经迫在眉睫。而移动支付正是双方资源契合的创新产品之一。 　　然而，移动支付在中国还没有取得深层次的应用，还没有产生真正能给支付领域带来深刻变革的复杂移动支付方式。因此在这样的背景下，通过研究中国移动支付的发展状况，把握未来的发展趋势，具有一定的现实意义。 　　为了使本研究更具有现实基础，本文采取了案例分析的方式，主要针对中日移动运营商开展的移动支付业务进行了分析研究，指出两者的差异所在并给出中国移动支付业务的发展建议。 　　 　　三、中日移动支付业务比较分析 　　中国移动的移动支付品牌“手机钱包”是通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为中国移动客户提供移动支付通道服务，用户可以通过短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的银