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国内外第三方支付发展浅述 　　【摘要】 　　本文从第三方支付的定义、模式和发展现状入手，表述了其存在的问题，并根据问题提出了几点建议，以供参考。 　　【关键词】 　　国内；国外；第三方支付；发展 　　一、定义 　　根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支服务。其中网络支付行为包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 　　二、模式 　　从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为三大类： 　　（一）独立第三方支付模式：是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站， 　　不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以汇付天下、快钱、易宝支付、拉卡拉等为典型代表。 　　（二）提供担保功能第三方支付模式：以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。 　　（三）数字货币：近两年数字货币支付，也形成了互联网金融支付的新生力量，包括比特币、类比特币、Ripple等。通过零确认机制，多重签名机制，法币锁定机制等技术，数字货币在未来可有效解决跨境支付难题，为跨境电商提供快捷、安全、稳定的保证机制，从而很有可能进一步改变整个国际支付体系。第三方支付的兴起，不可避免的在结算费率及相应的数字货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。 　　三、发展现状 　　（一）国内 　　2014年7月份央行颁发了新一批支付牌照，持有支付牌照的企业已达到269家。在牌照监管下，第三方支付领域今后更多的是巨头们的竞争。目前，独立第三方支付运营平台主要面向B2B、B2C市场，为有结算需求的商户和政企单位提供支付解决方案。它们的直接客户是企业，通过企业间接吸引消费者。独立第三方支付企业与依托电商网站的支付宝相比更为灵活，能够积极地响应不同企业、不同行业的个性化要求，面向大客户推出个性化的定制支付方案，从而方便行业上下游的资金周转，也使其客户的消费者能够便捷付款。独立第三方支付平台的线上业务规模远比不上支付宝和财付通，但其线下业务规模不容小觑。独立第三方支付平台的收益来自和银行的手续费分成和为客户提供定制产品的收入。但是，该模式没有完善的信用评价体系，容易被同行复制，迅速提升在行业中的覆盖率以及用户粘性是其制胜关键。 　　（二）国外 　　PayPal是全球最大的在线支付公司，由Peter Thiel和 Max Levchin于1998年12月创立，总部在美国。2002年2月，PayPal成功上市，总市值约9亿，并于当年10月被全球最大的电子商务在线交易平台eBay以15亿美元收购。截至2012年底，PayPal业务支持全球190个国家和地区的25种货币交易，拥有1.2亿活跃注册帐号，营收规模达55.7亿美元。其支付产品/服务包括普通支付网关PayPal、PayPal数字钱包、PayPalHere、跨境电商服务、个人/企业金融服务。其中PayPal数字钱包与PayPalHere服务，是其为打造移动支付“软件+硬件+服务”的综合解决方案于近期推出的，意在满足多元、个性化移动支付需求，并结合软硬件，提供便捷移动刷卡支付。而对于跨境电商服务，PayPal已抢占先发优势，奠定全球市场地位。此外，其也逐步开拓广告营销、咨询服务、电商化服务以及其他金融增值服务类收入。 　　四、存在问题 　　（一）风险问题 　　在电子支付流程中，资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，这实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。 　　（二）电子支付经营资格的认知、保护和发展问题 　　第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。因此。对于那些从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何赢利，更重要的是能否拿到将要发出的第三方支付业务牌照。 　　（三）业务革新问题 　　因为支付服务客观上提供了金融业务扩展和金融增值服务，其业务范围必