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国有商业银行中间业务发展状况浅述 　　银行中间业务具有提高资源配置效率、改善财务结构、增加业务收入和降低经营风险的特点，因此，加快发展中间业务，是商业银行改善收入结构、拓宽盈利渠道、降低经营风险、推进战略转型的有效途径。近期，我们以鹰潭市为例，对国有商业银行中间业务发展状况进行了调查，分析了当前银行中间业务发展中存在的问题以及制约中间业务发展的因素，寻求中间业务有效发展的策略。 　　一、中间业务发展现状 　　（一）业务品种不断增加。近年来，鹰潭市各国有商业银行对开展中间业务的认识大大提高，大力发展中间业务已作为商业银行转轨时期战略抉择的重要组成部分。各行以传统的中间业务（如结算、代收付、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、担保、承兑、信用证等一系列中间业务，中间业务品种多样化，形成了较为完备的中间业务体系。 　　（二）业务规模迅速扩大。通过几年的战略转型与调整，鹰潭市国有商业银行业务结构和盈利结构已经发生了一定改变。尽管传统的利息收入依然强占70%左右比例，但非利息收入却持续稳步增长，且占比正在不断提高。2012年鹰潭市四大国有商业银行共实现中间业务收入28153.12万元，分别较2010年、2011年增长76%、15%，四家国有商业银行中间业务迅速发展，中间业务收入大幅增长，中间业务呈稳定发展态势（如下图）。 　　鹰潭市国有商业银行中间业务收入趋势图 　　（三）业务结构逐渐优化。目前，鹰潭市国有商业银行在着力加强中间业务规模发展的同时，高度重视相关业务的发展质量，中间业务结构逐渐优化，传统的中间业务如支付结算业务收入占比下降，新兴的中间业务如托管类、租赁类、其他类业务收入占比呈上升趋势（见下表）。在2010年至2012年中间业务收入中，支付结算业务收入占比由2010年的41.05%下降到2012年的35.91%；托管类、租赁类、其他类业务收入占比由2010年的7.63%上升到2012年的16.78%。 　　（四）新兴业务有所拓展。随着对外贸易的增长和金融工具的推陈出新，鹰潭市国有商业银行及时调整经营策略，加强新兴中间业务的拓展，在开展结算、汇兑、代理等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、担保、承兑、信用证、租赁等一系列新兴中间业务，以满足社会日益个性化、多样化、层次化的金融需求。2012年，鹰潭市国有商业银行信用卡、信息咨询、担保、承兑、信用证、租赁等新兴中间业务收入达10076.37万元，较2010年增长115%。 　　二、中间业务发展中存在的问题 　　（一）营销手段待提高。有些商业银行由于对中间业务的认识有偏差，虽然设置了中间业务管理部门，但没有制定对中间业务发展状况的考核办法和考核制度，无法形成严格的监督和激励机制。同时，由于缺乏有效的市场营销手段，商业银行的中间业务还无法达到“以市场为导向，以客户为中心”的要求。由于中间业务还没有全面地渗透到社会公众生活中去，因此，社会对中间业务的信任度不高，导致许多中间业务无人问津。 　　（二）业务结构欠合理。目前，鹰潭市商业银行所提供的金融服务，主要局限在结算性服务（结算、信用卡等）上，管理性服务（保管、代管等）、咨询性服务（财务顾问等）和表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）开展得较少或基本没有，而这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源。在鹰潭国有商业银行中间业务收入构成要素中，支付结算业务收入、代理业务收入、银行卡业务收入等所占比重较大，2012年三项业务收入占比高达67%，构成中间业务收入的重要来源；外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的占比极少，2012年担保业务收入只占0.92%。 　　（三）规模效益仍较低。中间业务是在为客户提供服务的过程中实现其自身价值的，但在实际工作中银行开展中间业务的意图主要还是围绕资产负债做文章，通过低价或无偿为客户提供中间业务，增加低成本的资金来源。各银行间为了拉存款、争客户，占领更多的市场份额，往往不得不采取降低收费标准的手法，导致银行应有收益的减少，中间业务收入所占比重仍然较低。 　　（四）人才资源尚匮乏。中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和技术含量高的业务，需要大量的资本、技术和人才投入。而目前鹰潭市各国有商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够，特别是中间业务领域的高素质人员严重不足，如企业信用咨询业务、资产管理顾问业务、财务顾问业务、投资银行业务等人才缺乏，从而制约银行业中间业务的深入发展。 　　三、问题成因分析 　　（一）经营理念存在误区，导致中间业务市场营销乏力。由于我国商业银行中间业务的发展还处于初级阶段，尤其在思想上，不少商业银行自身在经营观念上存在误区，只重视开拓