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我国农村小额信贷相关问题剖析 　　摘 要：农村小额信贷作为一种创新型农村金融产品，自我国1993年引进以来，在拓宽农村金融融资渠道，优化农村金融体制改革，缓解农村经济增长压力等方面作出了突出贡献。但从农村小额信贷的发展现状看来，农村小额信贷体制不够健全，可持续发展性较低，仍有许多问题值得探讨。 　　关键词：农村；小额信贷；存在问题；优化路径 　　一、当前农村小额信贷的发展现状 　　（一）中国的农村小额信货业务初具规模 　　我国的农村小额贷款是开始于1994年，起初，我国的农村小额贷款并不完整，而是选择和国际合作建立起来，这时候，也是我国农村小额贷款的起步阶段，逐渐的，我国的农村小额贷款脱离了合作关系，开始自主进行贷款项目，这样一来，我国的农村小额贷款才算是真正的在我国经济市场中占有一席之地。我国政府不断的提出新政策对农村小额贷款进行支持，地方政府也积极努力，将农村小额贷款一点一点的渗透到农村中去，到目前为止，我国的农村小额贷款企业已经过万家，规模也在不断的壮大，农村小额贷款的资金也已经在我国贷款额度总数中占有相当大的比重，农民贷款数额也有了巨大的增长。农村小额贷款还在不断的发展中。 　　（二）农村小额货款覆盖面逐步扩大 　　原本我国的农村小额贷款刚发展起来的时候，覆盖面并不广泛，其中一个原因也是小额贷款企业的数量不够，但小额贷款企业的数量不断增加，另外还有银监会的成立，都给农村小额贷款的发展带来的机会，我国政府就是抓住了这个机会，快速的发展起了农村小额贷款企业的覆盖面问题。国家推出了相关的有效政策，降低了金融市场进驻农村的门槛，不仅给农民带来优惠，对于金融企业国家还给予了一定数量的优惠政策和补助，这让很多的金融企业都开始不断的向农村发展，而农村小额贷款企业的覆盖面积也在不断的上升。尤其是近两年，农村小额贷款企业已经从6个省（区）扩大到31个省（自治区、直辖市）。这样的覆盖率让更多的农民能够借助农村小额贷款发展自己的农业生产不在单纯的是过去的传统农业生产模式，覆盖面的扩大，让更多的农民体会到农业科技的好处以及政府资金上的支持。对于农业的发展有了更进一步的推进作用。 　　二、我国农村小额信货存在的主要问题 　　（一）资金供求矛盾突出 　　随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化，农村的金融需求也逐渐多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等，这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。小额信贷在提供基本信贷服务！帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用，有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个农村市场的资金需求总量相比仍显不足，其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款，但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分为正规金融机构和非正规金融机构，正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制，所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面，很多农村资金流向城市。上述原因使得农民日益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾。 　　（二）信货产品比较单一 　　由于农业生产具有地域性、周期性等特点，农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业生产资料必需品的生产领域，但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷。然而由于目前许多正规金融机构的小额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说，消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长，大部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为l年以内的短期贷款，这很难满足农户中长期的资金需求。根据有关调研显示，在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1-3年，20%左右的农户希望贷款。期限在3年以上甚至更久，大约10%的农户认为l年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要。 　　（三）利率结构不合理 　　一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺失，使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行往往会通过提高利率水平来防范风险；二是银行对农户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费用成本。从金融机构角度来说，利率是资金报酬率。但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本，因此从农户的角度而言，自然希望利率越低越好甚至零息。根据有关调研显示，大约90%左右的农户期望小额信贷的