我国农村民间金融问题剖析.docVIP

我国农村民间金融问题剖析 　　摘要农村民间金融在社会主义新农村建设中具有重要作用,中央在社会主义新农村建设中对农村民间金融改革提出了明确要求。我们应当正确认识民间金融,引导和规范民间金融,才能使其在社会主义新农村建设中更好地发挥作用。本文拟从农村民间金融有利因素和不利因素入手,找出规范和发展农村民间金融的对策。 　　关键词农村民间金融对策 　　中图分类号:F832 文献标识码:A 　　 　　我国的民间金融问题存在已久,历史上小农经济的发展和民间信贷一直是相依相存的。新中国成立后,随着集体经济和计划经济体制的确立,民间金融受到排挤和打压。改革开放以后,家庭联产承包责任制的实行,集体经济的快速发展,农村民间金融市场不断发展和壮大。由于农民自身经济实力较差,难以从正规金融机构获得贷款,在部分经济比较落后的地区,农村民间金融对农村经济发展的支持,己经远远超过了正规金融机构。近年来,民间金融问题成了金融界关注的热点。我们应当理性对待民间金融问题,不能一味地对它持否定的态度,应该看到它积极性的一面,民间金额问题已经成为金融改革和发展过程中必须认真面对的一个重要问题。 　　一、农村民间金融的存在原因及形式 　　随着集体经济和计划体制的确立,民间金融受到了排挤和打压,但没有完全消失而是转入地下,在局部地区扭曲的生存着。改革开放以来,随着农村经济的快速发展,农民收入迅速提高,农民希望自己手中的存款能获取最大化的收益。同时,农村产业结构发生重大的调整,第二、三产业的比重上升,个体、私营企业迅速发展,农业的资金投入量和科技含量不断增强,对融资有了更高的要求。由于自身原因,我国金融体系不够健全、市场化程度较低、资金短缺的情况下,正规农村金融的先天不足无法满足发展农村经济的需求,加之政府的一些金融抑制政策,都为民间金融的发展提供了广阔的发展空间。在资本短缺的情况下,很多农村借款者不得不在正规金融机构之外寻求帮助,农村民间金融市场又开始发展壮大起来。 　　现阶段活跃在我国广大农村的民间金融是指那些组织或活动处于监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构,主要包括:农村合作基金会,是合作制集体经济组织;合会,是各种金融会的通称,在国外称为“轮转基金”,在国内包括标会、轮会、摇会、抬会等;民间借贷,指无组织的民间拆借活动;集资,包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资;此外还包括典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人等等。 　　二、农村民间金融的情况分析 　　(一)民间金融的有利因素。 　　自实行家庭联产承包责任制以来,我国农村民间金融在扩大农村生产经营资金、活跃农村金融市场、提高金融效率、尤其是促进农村个体、私营经济发展等方面起到了积极作用。民间借贷之所以在中央政策抑制下仍能长期存在和发展,并事实上长期占据农村金融市场的主要地位,最重要的原因就是其在满足农业生产多样化的资金需求方面具有天然优势。 　　首先,方便灵活。借贷双方直接见面,不受时间及地点的限制,一旦通过面谈达成协议,立即就可以完成借贷活动,而且随借随还,不需各种审查审批手续。 　　其次,自由。由于民间金融是拥有独立财产权的借贷双方在平等、自愿的基础上产生的,因此,借贷数量、时间及方式都完全根据借贷双方的需求而定。 　　再次,利率灵活多样,操作简单。多以信用贷放为主,借贷方资金严格对称,管理成本极低。 　　最后,特殊的信用规则,违约率较低。民间借贷多以血缘、地缘为基础,因此借贷双方信息对称,交易成本较低;也正是由于借贷双方信息对称,赖账不还的现象很少出现,防止了道德风险的产生。 　　农村民间金融的这些优势往往都是农村正规金融所无法比拟的。 　　(二)民间金融的不利因素。 　　由于农村民间金融长期游离于政府监管之外,运作的规范性差,因此不可避免地会产生负面影响。从20世纪80年代晚期和90年代初期以来,有关民间金融异致社会不稳定的案件就不断出现。由于农村民间金融监管难度较大,如不对其进行有效监管和规范,可能蕴藏着更大的金融风险。 　　首先,农村民间金融的组织和融资活动一般规模小,比较隐匿、分散,贷款利率相对较高,使借款者的生产经营成本上升,竞争力下降,导致了农村经济主体的发展后劲不足等等。 　　其次,资金明显来源不足、不明,筹措资金的能力较差,法人主体严重缺失,异致在责任承担方面也难以保证。 　　最后,除农村合作基金会外,如各种合会、私人钱庄等其他民间金融机构与正规性金融相比,在组织方式、运作机制、对当事人的约束等方面也具有许多不利特征,如组织制度不规范,内部经营管理混乱,没有建立严格的内控制度、财务管理制度、贷款程序等一系列制度等等。由于得不到法律有效保护,农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供,诸如黑社会等非法组