浅述我国中低收入家庭理财方式.docVIP

浅述我国中低收入家庭理财方式 　　摘要：当今社会，随着各阶级家庭收入的增加，在满足了基本生活需求后，许多家庭都选择了家庭理财。家庭理财主要建立在对家庭收支、负债等方面的分析的基础上，根据家庭的喜好以及对风险的承受能力，对家庭财务的长期计划和安排。对于中低收入家庭来说，拥有的资金除正常生活以外不是很富裕，所以，对于理财方式的选择更需要掌握一定的技巧，并且只有长期坚持，才会累计一笔财富。本文对中低收入家庭常用的理财方式进行简要介绍，并对各种理财方式的利弊进行分析。 　　关键词：理财方式 中低收入家庭 家庭理财 　　一、基础概念 　　（一）中低收入家庭 　　中低收入家庭并没有规范的定义，在我国一般是指普通工薪家庭，夫妻双方或方有固定的工资收入，这类家庭在我国的家庭总量中占相当大部分的比例。关于中低收入家庭的收入标准目前没有一个统一的答案。随着经济发展，社会贫富差距逐渐拉大，我国存在着“中低收入家庭”的概念。依据国家统计局的定义，家庭年收入6万到15万元为“中低收入”，而国家宏观经济研究院“扩大中等收入者比重的战略研究”课题则确定“家庭年收入5.37-16万元、个人年收入3.4-10万元”为中低收入者的标准。可见，“中低收入家庭”没有一个统一的标准，而且，这种定义标准使“中低收入家庭”变成一个十分宽泛而模糊的概念。 　　中低收入家庭多由中低收入者组成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者属于工薪阶层，他们为了整个家庭而不能够像有着高收入的家庭那样大手大脚的享受较高的消费水平，也不像低收入家庭生活困?y。但是中低收入者社会的地位并不高且不稳定，这使他们的生活缺乏安全感。 　　（二）家庭理财 　　家庭理财，就是合理有效地规划和运用资金，让自己的消费达到最大限度地满足日常生活及其他需要的目的。换句话说，家庭理财就是利用企业理财的方法，对家庭资金（主要指家庭收入和支出）进行规划和管理，以增强抗风险能力，从而保证家庭资产的保值和增值，实现财务安全和自由。合理的家庭理财也会节省社会资源，促进社会经济的流动和稳定发展。 　　从技术方面讲，家庭理财就是利用增加收入，降低支出的原则，用最合理、稳妥的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标既可以是很小，如购置家电、旅游，也可以是长远的大的目标，如买车、购房、子女上学，甚至是安排退休后的晚年生活等等。 　　从家庭理财的整体来看，家庭理财就是将家庭资金进行合理的规划，即每个家庭按照自己预期的理财目标，客观分析自己的财务状况，根据实际为自己制定出一套适合自己的理财计划，然后实施这个计划，并在实施的过程中不断根据当下的情况对计划进行修正和完善。 　　家庭理财分为以下三个方面：首先在家庭内部设立理财目标，其次要了解家庭各项资金的收入与支出情况；最后是选择适当的投资渠道来降低风险，增加财富。 　　二、常用家庭理财方式介绍 　　家庭理财方式总体归纳起来大致有两大类：保守稳定型和投资风险型。常见的主要有储蓄、股票、债券、保险、基金、网络、外汇、购置房产、古董、贵金属等十余种。其中，古董虽然具有较大的增值空间，但古董鉴定对专业知识和鉴赏能力的要求较高，非一般人能操作；外汇，其运作受国际金融形势影响较大，所以有很大的风险性，不适合长期投资；贵金属，也会受到外界经济的影响，升值贬值常常变动。因此，最为常用的家庭理财方式还是集中在储蓄、保险、股票、购房、网络这几种大众化工具上。 　　（一）储蓄 　　储蓄是最大众化的传统的理财方式，它使用方法简单，不需要太多技术含量，最易被大众接受。储蓄的基本形式是活期储蓄和定期储蓄。活期储蓄利息较低，收益较少，但重在存取方便；定期储蓄又分为短期储蓄和长期储蓄，其中，短期储蓄既保留了活期存储的存取方便这个优点，而又可以享受比活期储蓄更高的利息；长期储蓄较为稳定，适用于不会急需资金的情况，依现有银行利息，期限越长收益率越高。相对其它投资方式来说，储蓄是风险最低的，当然收益也最低。属于保守稳定型理财。 　　（二）保险 　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任的商业保险行为。保险的作用更倾向于人财产的安全保障，属于保守稳定型理财。 　　（三）股票 　　股票是股份公司发行的所有权凭证，是股份公司为筹集资金而发行给各个股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的种有价证券。股票投资对于投资者的要求较高，投资者不仅要熟练掌握股票交易规则，还要对本国经济发展趋势以及上市公司的前景有准确的判断。股票作为家庭理财方式风险较大，相对的收益较高，属于投资风险型理财。 　　（四）购房 　　在房价急速增长的时代，购房投资似乎成了一种时尚。很多人购房不仅仅是为了自己居住，更是要