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当前我国商业银行个人理财业务竞争策略研究 　　摘要：随着外资银行不断进驻国内市场。加上各商业银行的日益壮大，个人理财业务市场竞争环境越来越复杂。因此，我国商业银行采取积极的竞争战略发展个人理财业务成为了必然选择。本文首先论证了商业银行提高个人理财业务竞争力的重要性与必要性，然后时当前商业银行个人理财业务存在的弊端进行总结与分析。最后在这基础上研究了新的金融环境下我国商业银行个人理财业务的竞争策略。探讨了其发展的战略措施。 　　关键词：商业银行；个人理财业务；竞争策略；金融环境 　　中图分类号：F832.33　文献标识码：A　文章编号：1001-828X(2011)01-0159-02 　　 　　商业银行个人理财业务的内涵是银行利用自身渠道、技术、人才、资金、管理等方面的优势，同时运用各种理财工具帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合金融服务。是传统业务的延伸。商业银行个人理财业务在20世纪70年代金融创新浪潮的冲击下获得了快速发展。以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。在发达国家商业银行的个人理财业务年平均增长率都在15％以上，是商业银行的重要收入来源。随着我国加入WTO和金融机制改革的深入。商业银行个人理财业务无疑已逐渐成为国内银行竞争最激烈的焦点之一。 　　 　　一、商业银行提高个人理财业务竞争力的重要性与必要性 　　 　　1.国内市场需求巨大，个人理财业务前景广阔 　　我国自改革开放以来经济发展迅速，根据2009年中国金融理财报告显示，国内优质客户拥有超过2万亿美元的资产。加上国民的消费结构的明显变化和金融消费意识的增强，居民的资产配置逐渐从单一的储蓄向多元化方式转变。另外一方面，随着住房、医疗、教育市场化进程的加快，面对风险，每个个体家庭都需要专业的理财服务来保障资产的流动性、安全性和收益性。基于此，为了有效规避风险和实现资金收益最大化。在当前金融背景下人们对理财服务的需求呈现高涨之势。而要建立完善的财务规划，就需要专业的理财机构开展有效的理财服务。帮助客户进行实现资产保值增值。如此巨大的国内市场需求和广阔的发展前景，国内各家商业银行必须加快拓展个人理财业务，转变其经营增长方式。完善金融服务，努力向综合化方向发展。 　　2.面临着与国际银行接轨、与外资银行竞争的严酷局面 　　中国加入WTO以来，外资银行大量进入国内金融市场。由于网点人才等等原因，外资银行往往选择中间业务作为切入点打人国内市场，因而个人理财业务成为国内商业银行与外资银行竞争最为激烈的领域之一。然而由于我国商业银行中间业务起步晚，技术含量高的资信调查和资产评估个人理财期货期权才刚刚发展，相比较于发达国家的商业银行个人理财业务的发展情况。不具备竞争力。因此我国商业银行必须提高个人理财业务的核心竞争力，迎接外资银行的挑战的同时，加快与国际银行业接轨的步伐。 　　3.个人理财业务作为拓展传统盈利模式的途径，将成为商业银行的利润增长点 　　随着银行业竞争加剧和金融体制改革的深入和完善，商业银行单纯靠存贷利差盈利的经营模式有待改变。同时。银行商业化和市场主体多元化要求商业银行占有更多的市场份额。据国外发达国家商业银行的经验表明，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。例如美国花旗银行个人银行业务利润贡献度超过60％，其中个人理财业务利润贡献度接近50％。在这样的背景下国内商业银行只有尽快调整业务增长方式。大力推行和发展以个人理财业务为重点的盈利模式，才能适应当前和未来金融市场的要求。 　　4.商业银行传统零售业务风险较大，必须战略选择发展个人理财业务 　　传统的商业银行零售业务中。由于受房产泡沫和宏观经济政策的影响，住房抵押贷款业务存在着较高的风险，还面临资本充足率的限制，其发展受到了严重制约。个人理财业务占用银行资金较少，不构成银行资本充足压力。无须面对呆账损失等风险，可较大幅度转化为商业银行的经营利润，已成为现代银行提高资本充足率的途径之一。同时发展个人理财业务有利于扩大银行传统业务的规模。扩大了银行优质的资产业务。商业银行在引导客户资金运用方向的同时，可以把握市场信息。为传统业务决策提供配套服务。所以说，发展个人理财业务已然成为商业银行发展的重要战略选择。 　　 　　二、当前商业银行个人理财业务存在的弊端与原因分析 　　 　　长时间以来我国商业银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、银行卡、代收代付等简单的业务。个人理财业务作为在传统个人金融业务领域竞争的手段和促进传统业务发展的工具在90年代才开始出现。我国国内各商业银行纷纷设立个人理财中心，并推出自己的理财品牌。但是我国商业银行的个人理财业务无论是在规模还是内容上，都无法与发达国家相比。在国内发展现状并不理想，存在着