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构建我国信用体系对策思考 　　［摘要］当前，我国企业信用状况令人堪忧，信用缺失现象比较严重，造成这种局面既有体制上的因素，也有政策、法律上的因素，同时还有企业自身的因素。文章通过分析认为，要改变这种状况，就要从政策、法律、企业等方面入手，建立一个公平合理的信用环境。 　　［关键词］信用； 信用体系； 约束机制； 征信 　　［中图分类号］B82-052［文献标识码］A［文章编号］1007-7723(2006)08-0184-03 　　市场经济在一定意义上说，就是信用经济。信用机制是市场经济的基础，“诚信”则是市场经济公平竞争的黄金规则。但是当前，不讲信用已成为一大社会公害。据国家工商总局统计，因信用缺失导致经济秩序混乱造成的无效成本，已占到我国GDP的10%～20%，直接和间接的经济损失每年高达5000亿元。企业信用的缺失严重影响了国民经济的健康运行和市场经济秩序。社会主义市场经济既是竞争经济，也是信用经济、法制经济，良好的社会信用体系是建立和规范市场经济秩序的保障，也是促进市场经济健康发展的先决条件之一。 　　 　　一、企业失信行为的表现 　　 　　(一)金融信用缺失 　　金融信用缺失主要表现在企业拖欠银行贷款比较严重，银行呆坏账比例很高，造成很大的金融风险。据中国人民银行调查统计,改制企业中一半存在逃债现象，截至2000年底，在四家国有商业银行开户的改制企业有62656户，贷款本息5792亿元，其中经金融债权管理机构认定有逃避债务行为的改制企业有32140户，占51.29%，逃避银行贷款本息1851亿元，占贷款本息的31.96%。在逃废债的企业中，国有企业22296户，逃废金融机构贷款本息1273亿元，占逃废债总额的69%；非国有企业9844户，逃废金融机构贷款本息578亿元，占逃废债总额的31%。 　　 　　(二)商业信用缺失 　　企业商业信用缺失主要表现在合同欺诈和企业间的三角债相互拖欠。中国企业家信用状况调查表明，六成多的企业老板表示跟人打交道要小心提防，有90%以上的企业都或多或少发生了合同纠纷，其中，64.1%的企业合同纠纷为1～4起，20%的企业合同纠纷为5起以上，7.1%的企业合同纠纷为10起以上，只有8.6%的企业没有发生合同纠纷。据统计，我国企业每年订立经济合同 40 亿份，但实际履行的只有一半，特别是近五年来，我国企业合同的平均履约率下降到近40%，而欺诈等违法合同却占合同总数的3%左右，企业间的经济交往出现了空前的信用危机。 　　 　　(三)商业信誉缺失 　　商业信誉缺失主要表现在生产领域和销售领域。生产信誉缺失主要表现在企业制造假冒伪劣产品现象非常严重，在“首届中国打假扶优论坛”上，国务院发展研究中心区域战略研究所透露，从2001年4月到2004年10月底，国家质检总局查获的假冒伪劣产品货值111亿元，而保守估计，市场上假冒产品总量超过1370亿元，假酒、假药、劣质奶粉等危害人身健康，甚至致人于死命。假种子、假化肥、假农药等坑害农民，使农业减产，甚至颗粒无收。每年因产品质量低劣或制假售假造成的各种损失达2000亿元。此外，近几年来，全国每年因建筑工程倒塌事故造成的损失和浪费在1000亿元左右，而且至今仍有20%的工程没有达到国家规定的标准。 　　企业营销信誉缺失主要是指弄虚作假的广告宣传、夸大其词的产品说明、名不副实的质量承诺让人眼花缭乱，而消费者却屡屡上当等行为。常见的有医疗、药品广告中夸大疗效，承诺治愈率，以专家、教授的名誉和患者的形象作宣传；保健品、减肥广告更是“夸大、误导、请星、抛金”。据不完全统计，在当今所有广告中(包括合法的、非法的)有62%是正确的，有27%带有欺诈性，11%是无中生有的。也就是说有38%的经济交往信用有问题。营销信誉缺失主要表现在“隐藏行动”。例如销售商在销售产品时，承诺“三包”，但产品销售出去之后，销售商不去认真履行承诺，严重损害了消费者的利益。 　　 　　二、企业信用危机产生的原因 　　 　　(一)国家信用管理体系不健全，缺乏有效的失信惩罚机制 　　我国在向市场经济转轨过程中，新的体制尚未发育成熟，行政管理体制不完善，信用管理体系不健全。在市场经济发展比较成熟的国家，一般都有较为健全的国家信用管理体系，包括立法和执法，对全社会信用教育的研究开发等。我国在这些方面存在严重不足：第一是立法滞后，我国的《民法通则》、《合同法》和《反不正当竞争法》、《刑法》中虽都有诚实守信的法律原则，这些仍不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束；第二是政府监管不严。尤其是政府对从事企业信息服务的中介机构缺乏监管，因信息生成环节管理不严格,造成虚假信息盛行；第三是对失信者的惩罚不够严厉，缺乏严格的失信惩罚机制,不足以对其产生威慑力，尚