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第三方支付与商业银行关系演进 　　中国的第三方支付已经历了两个阶段，即银联模式阶段和直联模式阶段，前者的银行卡支付可以称为“传统第三方支付”， 后者的诸如支付宝等非银行支付机构的互联网支付可以称为“新型第三方支付”。2017年8月4日，中国人民银行支付结算司发布《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（银支付〔2017〕209号文），要求自2018年6 月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，标志着我国的第三方支付结算进入到了第三个阶段，即网联模式阶段。如果说银联支付模式在本质上并未改变商业银行作为全社会唯一的支付结算机构地位、商业银行与银联（卡）可以实现合作共赢的话，那么直联模式实际上已预示着新的支付结算机构即真正的第三方支付机构的产生，只不过这种新的支付结算机构还寄生在商业银行身上，没有独立发挥作用，因而与商业银行之间可以既竞争又合作，形成竞争+合作的关系;但到了网联阶段，由于有了网联这一监管机构，客观上承认了第三方支付机构的独立性，同时也使第三方支付机构成为独立的支付结算体系变为可能。本文通?^对三种不同模式运行机制的考察分析其对商业银行的影响，以期警示商业银行在业务经营时和中央银行在宏观调控方面能未雨绸缪。 　　互联网发展初期商业银行与银联的紧密合作 　　在互联网发展初期，也就是在实行直连模式之前，商业银行之间的结算统一通过中国银联进行。2002年3月，为方便商业银行之间跨行交易结算，经国务院同意，由中国人民银行批准成立中国银行卡联合组织――中国银联。2003年8月，中国银联携手商业银行正式推出了具有划时代意义的银联卡。随后，为了拓展用户用卡需求，又相继推出ATM机、POS机等设备。 　　如图1所示，在这种支付方式中，中国银联作为第三方支付机构，处于中国银行卡产业的枢纽和核心地位，商业银行作为收单机构负责商户POS机和ATM机的安装与维护。消费者和商户需要在商业银行办理银行卡账户，消费款的收付通过中国银联卡来进行，相关方的收入主要来源于向商户收取的手续费和服务费，付款银行、收单机构与中国银联按照7∶2∶1的比例进行分配。这种支付方式通过中国银联卡把消费者（持卡人）与商户、收付款银行联系起来，在加速商品周转和资金流通的同时，实现了四方的共赢。这就形成了中国银联与商业银行紧密的协作关系，共同为提高结算效率和资金使用效益，方便人民群众生产生活，维护国家经济和金融安全做出了贡献。 　　直连模式下商业银行与第三方支付竞合发展 　　随着互联网金融的发展，收单机构对银联模式下20%的手续费收入感到越来越不满意。为提高收入比例，一些新型第三方支付机构曾在2013年前后呼吁分成比例由7∶2∶1改为5∶4∶1，但其诉求并没有得到银联的批准，于是新型第三方支付机构开始纷纷选择绕过银联，与各大银行签约，直接与商业银行支付结算系统接口对接而促成交易，开启了支付结算的直连模式。 　　直联模式的运行机制 　　按支付方式的不同，直连模式下的第三方支付分为线上支付和线下支付。线上支付是指通过无线通信技术和移动通信网络， 在不用或无法面对面支付的情况下进行支付;与此相对比，线下支付是指消费者在商户购买商品或服务时，通过手机二维码或者条形码向商家进行支付，支付处理在现场进行。虽然线上支付和线下支付在商户回收资金的速度和时间上有一定差距，但总的来看，其运行方式是相同的，运行机制如图2所示。 　　如图2所示，在直连模式下，新型第三方支付平台的用户在申请账户时需要与银行卡进行绑定，由此方便资金转移，商业银行则负责用户身份认定以及银行卡密码认证等安全维护。不管是线上支付还是线下支付，买方在选购商品或服务后，都使用第三方平台提供的账户（支付宝）进行货款支付，卖方也是通过第三方平台提供的账户接受货款。略有不同的是，采用线下支付时， 买方现场对所购商品或服务进行验收，而卖方也在确认收到货款后才“发（交）”货;采用线上支付时，当第三方确认买方付款给第三方平台账户后，再通知卖家货款到账，要求发货，在买方收到货物验收合格并确认后，第三方才会将款项转至卖家账户。可以看出，第三方支付平台不仅仅是起到了替人收付款的作用， 第三方支付平台的产生也绝不仅仅是为了“拔羊毛”。现实商品交易中，为了提高交换的效率，解决异地交换和赊销预付中双方在资金和商品质量等方面的信用问题，要求有一定实力和信誉的第三方对买卖双方提供担保，新型第三方支付就是应第三方担保的要求而产生的。在银联模式中，起监督作用的是银行，被监督的只是付款方（的支付能力），并不能、或者很难对收款方（商户及其提供的商品）进行监督。直联模式就解决了这个问题，在这里，第三方支付平台实际上是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下资金支付的“中间平台”，买