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试析商业银行金融产品创新方向及其策略 　　[摘 要]我国良好的经济金融环境和市场发展为商业银行加快金融创新提供了难得的机遇,同时也使银行业发展进程中的深层次问题不断凸显出来。因而,只有认真研究我国商业银行的创新的方向与策略,在加强金融产品创新的同时,推进体制创新、管理创新、业务创新,在创新中求发展,才能全面提高我国商业银行的竞争力。 　　[关键词]金融产品创新;方向;策略 　　[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2010)10-0084-02 　　 　　我国商业银行加快金融创新的现实思路与发展方向在于,认真研究克服现有政策障碍的对策,在加强金融产品创新的同时,推进体制创新、管理创新、业务创新,建立健全创新体系和激励机制,加大科技投入,强化技术创新,迅速推动商业银行金融创新能力及水平的提升,全面提高我国商业银行的竞争力。 　　 　　1 商业银行金融产品创新面临的机遇 　　 　　随着我国经济金融体制改革的不断深化,良好的经济金融环境和市场发展为我国商业银行加快金融创新提供了难得的机遇。 　　1.1 经济发展为金融创新夯实了经济基础 　　改革开放以来,中国经济呈现出前所未有的快速发展趋势。2008年国民经济和社会发展统计公报表明:2008年,中国国内生产总值达到300670亿元,比上年增长9.0%。全社会固定资产投资达到172291亿元,比上年增长25.5%。2008年,中国城镇居民人均可支配收入15781元,扣除价格因素,比上年实际增长8.4%;农民人均纯收入4761元,实际增长8.0%,贸易顺差已达2955亿美元。全年进出口总额25616亿美元,比上年增长17.8%。年末国家外汇储备19460亿美元,比年初增加4178亿美元。 　　1.2 利率市场化为金融创新提供了新的机遇 　　我国利率市场化的目标是:建立由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的利率形成机制,中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率,使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。对于商业银行来说,利率市场化意味着其必须按照现代商业金融原则进行运营,存款成本和贷款风险成为银行经营活动的重要考虑因素。随着利率市场化的逐渐推进,商业银行拥有了可以考虑资金的市场供求状况以及期限和风险的匹配对金融产品定价的权利,这有利于商业银行创新产品和拓宽业务领域。 　　1.3 高科技手段为金融创新提供了物质载体 　　纵观当代金融创新,尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面,其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关。商业银行组织架构的变革,从某种程度上讲,也是科技发展引发的。没有信息化就没有金融创新,没有金融创新就难以立足金融市场,这一发展理念早已成为银行业的共识。信息技术支持金融业务的创新发展,帮助金融业创新金融产品,分析金融产品定价,管理和防范金融风险,提升科学决策水平,并使创新产品的交易成为可能。 　　1.4 市场主体多元化为金融创新设定了目标市场 　　中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场,转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场,这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年,尤其是私营经济的快速发展最为明显,多元化市场主体有着多元化的金融需求,这就为商业银行的产品创新提供了新的机遇。 　　 　　2 商业银行金融产品创新的方向 　　 　　面对这些创新的机遇,商业银行必须积极进行金融产品的创新,以应对未来市场的激烈竞争与挑战。 　　2.1 传统银行业务的创新方向 　　传统存贷款业务方面,商业银行可以根据经济发展对金融服务的要求,有选择地进行创新。通过推出一系列金融存款与投资于一体的金融产品,综合运用商业贷款、债券投资、股权参与,甚至在一定程度上参与企业风险投资,为企业提供全方位的融资服务,保证银行资产规模、市场规模的扩大以及收益的持续增长。 　　在个人银行业务方面,逐步扩大个人小额信贷业务的品种与选择,提供投资信息咨询等业务。依托银行现有的个人理财中心,拓展个人理财业务;根据客户的外汇存款情况,为客户提供理财建议,设计理财方案,如将定期存款、外汇存单抵押贷款人民币申购和个人外汇买卖结合的理财组合。 　　代理业务方面,加强银行与证券、保险业之间的业务联系与合作,加大拓展证券、期货、保险业务的代理、投资顾问等方面业务。通过加强与券商的合作,加快发展证券市场上银行中间业务。 　　外汇资金类业务方面,除继续办理即期和远期外汇买卖外,应结合企业的财务状况,大力拓展期权、货币掉期、利率掉期等业务品种,帮助企业进行外债风险管理。 　　2.2 银行产品品牌创新的方向 　　我国商业银行在未来的品牌创新过程中,应该在核心产品的质量上下工夫:首先,