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公积金贷款因素对贷款逾期期数的影响 住房公积金贷款制度作为我国住房保障制度 的重要组成部分，其贷款规模越来越大，潜在风险也随之加 剧，加强贷款逾期影响因素的研究，对于防范、化解住房公 积金贷款风险具有十分重要的作用。论文针对公积金贷款中 的一些非个人因素，利用SPSS非参数检验分析了其对贷款 逾期期数的影响。实证结果表明个贷类型、房屋类型、划扣 方式、还款方式、委托银行这五类贷款因素与逾期期数之间 没有显著性的联系。 1问题的提出 住房公积金为城镇职工提供了大量的购房资金，提高了 城镇职工的购房能力，改善了城镇职工的住房条件，为建立 我国住房保障体系奠定了基础。但是，在住房公积金贷款力 度加大的同时，其潜在的风险也随之加剧。虽然当前我国并 没有典型的次级住房抵押贷款市场，但我国住房按揭贷款同 样有风险，并正逐步步入违约高风险期。 2国内外相关研究 由于公积金的非普遍性，国外研究很少涉及政策性住房 融资，个人住房贷款主要是从商业贷款角度研究。国外研究 者应用期权理论研究住房贷款违约风险，得出结论是住宅的 资产净值若低于抵押贷款价值，那么违约就发生，但不一定 立即违约。还应考虑如下因素：①与违约相关的交易成本； ②借款人偿还能力；③贷款人通过决定是否取消抵押物赎回 权的作用影响借款人违约。此外，重大突发事件如失业、离 婚等因素影响着提前还款和违约行为。 外国学者把造成逾期的决定性因素分为三大类：结构性 因素（法律、收入贷款比、利率水平、政府补贴的资格或程 度、其他社会保障的支持等）、家庭收入和支出因素（家庭 类型、失业、工作时数、疾病、意外的修缮和其他家庭支出）、 个人因素（个人理财能力、家庭关系的破裂、个人主观认为 应该优先考虑的事件等）。证实了逾期的几个关键因素是借 款人年龄、家庭类型和贷款价值比等。 国内学者可以直接针对公积金研究。于晶（2013）从借 款人对还款方式的不了解以及借款人有意赖账，恶意不还款 角度阐述了贷款逾期的原因，此外，她认为住房公积金贷款 时间长，额度大，借款人、抵押人、担保人及担保物在还款 有效期内可能发生变化，也是造成贷款逾期的重要因素。于 伟（2012）从三个方面阐述了我国住房公积金贷款中可能导 致逾期的原因：贷款条件过于粗糙，贷款对象资格审核简单 流于形式：贷款额度、期限和利率过于单一；贷款利息的贴 息申请条件过于模糊，申请贴息人员条件和贴息比例规定不 合理。肖文（2010）从六个方面分析了住房公积金贷款风险 的表现形式，分别是国家相关政策给公积金贷款带来的风 险；交易合同得不到法律保护而导致的法律风险；通货膨胀 对投资的固定收益波及使投资者所获固定收入的实际购买 力下降的风险；由于我国房地产市场的不规范使房地产行业 的风险通过贷款转移到公积金管理中心的房地产市场风险； 公积金管理中心在处理个人住房贷款业务时操作失误或决 策不当而造成贷款损失的风险；借款人例如收入减少失业等 原因造成的贷款人信用风险。 国外对商贷住房贷款的违约和逾期研究视角是贷款人 角度，并用实证的方式分析。国内对公积金贷款违约和逾期 倾向于定性研究，实证比较少见。他们同时缺乏对非贷款人 的逾期因素的考虑并实证，比如，个贷类型、房屋类型、划 扣方式、还款方式、委托银行这五个单一因素对逾期期数的 影响。 3研究内容和方法 从影响公积金贷款的非个人因素出发，借助非参数检验 的方法，分析每个单一因素对贷款逾期期数的影响以及影响 的程度，然后实证分析。数据来源武汉市某银行 2012. 1. 1-2012. 12. 31的90条贷款逾期记录。 3. 1非参数检验非参数检验是在总体不服从正态分布 且分布情况不明时，用来检验数据资料是否来自同一个总体 假设的一类检验方法，由于这类方法一般不涉及总体参数， 因此称为非参数检验。非参数检验的前提比参数检验少的 多，也容易满足，适用于计量信息较弱的资料。论文主要涉 及两独立样本的Mann-Whitney U检验和多独立样本的 Kruskal-Wallis检验。检验的显著性水平为5%。 3.2贷款逾期因素的检验 3.2.1个贷类型公积金贷款的个贷类型包括纯公积金 贷款和组合贷款两大类。个人住房公积金贷款是住房公积金 管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、 大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优 惠贷款。个人住房公积金组合贷款是指，当住房公积金贷款 额度不足以支付房款时，借款人在申请住房公积金贷款同时 又向受托银行申请商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构 成组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批， 商业性贷款由受托银行审批。在随机抽取的90条逾期记录 中纯公积金贷款共有65条记录，组合贷款共25条记录，65 条纯公积金贷款记录的平均逾期为1.48,组合贷款的平均逾