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新形势下浅谈我国商业银行个人金融业务的发展 　　摘要：微利时代及后WTO时代的到来使银行业的竞争加剧，传统的存贷业务已远远不能满足银行经营发展的需要。个人金融业务自从二十世纪七十年代从西方产生以来，其增长潜力和利益拉动力为世界所瞩目。结合当下中国的回暖的经济形势和市场环境，个人金融业务是商业银行提升竞争力，拓展服务领域，优化资产及收益结构的必行路径。但目前中国商业银行的个人金融业务还存在一系列问题，其未来的发展方向及道路是我们值得思考的问题。　　关键词：商业银行；个人金融业务；中外对比　　一.个人金融业务在我国的发展现状　　个人金融业务最初在香港地区首先发展起来，因此香港的某些股份制银行在个人金融业务的发展方面远超大陆的商业银行，尤其是国有银行。虽然我国商业银行个人金融业务的发展存在起步晚，地区发展不平衡等问题，但其发展的速度是有目共睹的。比如，我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重，由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，超过了国有企业和政府。此外，商业银行纷纷出台了相关政策来发展个人金融业务。例如，工商银行明确提出了打造“第一零售银行”的战略目标，同时专门成立了产品创新部，推动了包括个人金融产品在内的银行产品的创新；建设银行在XX年初宣布在深圳设立其个人金融产品研发中心；浦发，光大银行也在积极发展其个人金融业务。再者，个人金融产品进一步丰富。国内商业银行提供的个人金融产品，已经从单一的存款负债产品和简单的传统个人中间业务产品变为全方位的资产、负债、中间业务产品相结合的个人金融产品系列。　　二.新形势对商业银行个人金融业务的冲击　　1.经营环境的改变。XX年正式出台的《巴塞尔协议III》规定商业银行的核心一级资本率从目前的2%提升至%，一级资本充足率下限则从现行的4%调至6%，另外还需要建立%的资本留存缓冲和零至%的“逆周期资本缓冲”。为了跟进巴塞尔协议，中国银监会推出了四大监管工具，包括资本要求、杠杆率、拨备率和流动性四大方面，构成了中国银行业监管的新框架。这就给商业银行尤其是中小银行的资产结构带来了极大挑战，被迫寻找新的利润增长点。　　2.市场环境的改变，居民金融资产结构的变化。自改革开放以来，中国经济有了迅猛发展，随之而来的是居民闲置资金的大量增加和进出口带来的外汇储备的增多。20世纪90年代，国家多次下调银行存款利率，并加收25%的利息税，而且在提倡消费拉动内需的今天，存款利率的下调是大势所趋。这就意味着，银行存款已经不能满足居民利用闲置资金获取利益的需要。同时自XX年经济危机以来，全球股市低迷，股票带来的预期收益率降低，居民被迫寻找新的理财选择。　　3.科技水平的进步，尤其是互联网金融的出现冲击了商业银行的业务。近年来，以余额宝，借贷宝为代表的互联网金融产品风靡市场，其方便、快捷、效率高等一系列优势，迅速得到广大消费者的青?A。与互联网金融相比，商业银行个人金融产品的易被仿制，使得互联网金融能快速并且没有障碍的将商业银行的个人金融产品迁移到他们的平台上去进行销售。同时，商业银行的运营成本较高，数据信息综合化和处理能力相对较弱，因此，商业银行应迫切需要形成自己的竞争优势。　　4.国家政策的影响。金融脱媒现象的加剧，使得银行作为信用中介的角色严重弱化。国家鼓励企业通过直接融资渠道获取资金，使得银行传统的最为盈利的贷款业务大大下降。近年来，互联网金融从弱监管步入了规范化发展的时代，市场上出现繁多的投资理财品种，使社会闲置资金分流。此外，国家推进利率市场化进程对以存款优先和市场占有率优先的外延式扩张产生冲击，并使“贷款集中”模式下大型优质客户的贡献率下降，因此为了商业银行降低信贷资金的结构性风险，优化资产结构，加快发展个人金融业务是必然选择。　　三.对我国商业银行个人金融业务的发展建议　　1.加大个人金融产品与服务的创新力度，注重市场细分。产品的创新可以在客户面临众多投资选择是吸引客户，这是扩大发展个人金融业务的首要前提；要大力开办银证通业务，实现证券买卖资金自动划转，开设电话银行、网上银行等高科技业务，开办个人理财、投资咨询、信息咨询、保险箱业务来促进存款增加。加快建立客户关系管理系统，即CRM。商业银行应做到以客户为中心，加快建立客户经理“一对一”服务制度，根据不同客户的经济状况、年龄、性别、受教育程度，地域以及对风险的偏好等，制定不同的投资组合方案，并且要做好售后服务，稳定老客户，发展潜在客户。再者注重个人金融产品的分层，以美国为例，其个人金融服务根据人生的不同阶段分为教育，生活与工作，养老，遗产四个阶段，不同阶段对应不同的理财产品。我国应根据国情借鉴这一做法，譬如，国人对遗产并非十分重视，但对婚姻及房产，土地等不动产的购买及升值兴趣却极大，可以根据这一特点进行产品分层。