信贷风险的法律防控暨物权法的金融解读.pdf

信贷风险的法律防控 信贷风险的法律防控 暨物权法的金融解读 暨物权法的金融解读 主讲人：张明霞 主讲人：张明霞 第一讲 信贷风险的法律防范 第一讲 信贷风险的法律防范 一、注重程序规范，防范信贷风险 1、贷前调查（调查对象、调查内容、调查方法、调查结论） 2、审查批准（如何审，怎样批） 3、贷款发放（主从合同的规范订立，风险事项的安全约定， 款项的依法交付） 4、贷后跟踪检查（主要针对单位借款人） 5、贷款收回（依法收贷，几种收贷无效的情形） 二、合同法与信贷风险的法律防范 （一）用好代位权保全金融资产 1、代位权的行使具有严格的法律前提条件： 一是债权人对债务人的债权合法，即在原告与第三 人之间存在合法的债权债务关系。债务人怠于行使其到 期债权并对债权人造成损害，即所谓应当行使、能够行 使而不行使到期债权。 二是债务人的债权已到期。 三是债务人的债权不是专属于债务人自身的债权， 即所谓基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系 产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤 金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。 2、代位权的行使方式 （1）代位权只能以诉讼的方式行使，以其他任何方式主张 代位权在《合同法》上均是不合法的，也是无效的。在代位 权诉讼中，债权人是原告，债务人的债务人(我国司法解释称 为次债务人)是被告，债务人为第三人。代位权诉讼的管辖法 院是被告住所地的法院。 （2）债权人对债务人提起诉讼后，又向同一法院对次债务 人提起代位权诉讼，如果符合起诉条件且该法院为司法解释 规定的管辖法院，则该法院应当受理。否则，该法院应当告 诉当事人向次债务人住所地的法院另行起诉。受理代位权诉 讼的法院在债权人诉债务人的诉讼裁决发生法律效力以前， 应当中止代位权诉讼。 （3）在代位权诉讼中，债权人请求法院对次债务人的财 产采取保全措施的，应当提供相应的财产担保。次债务人 对债务人的抗辩(包括诉讼时效届满的抗辩、抵销的抗辩、 同时履行的抗辩等)，可以在代位权诉讼中对债权人主张。 债务人在代位权诉讼中对债权人的债权提出异议，法院经 过审查认定异议成立的，应当裁定驳回债权人的起诉。 （4）依照《合同法》，代位权的行使范围是有限定 的，它以债权人的债权为限。在代位权诉讼中，债权 人行使代位权的请求数额，超过次债务人对债务人所 负债务额的，法院对超出部分不予支持。但债权人行 使代位权的必要费用，由债务人承担。依照司法解 释，债权人在代位权诉讼中胜诉的，诉讼费由次债务 人承担，并从实现的债权中优先支付。债务人在代位 权诉讼中，对超过代位人请求的债权部分起诉次债务 人的，法院应当告知其向有管辖权的法院另行起诉。 债务人的起诉符合法定条件的，受理债务人起诉的法 院在代位权诉讼裁决发生法律效力以前，应当依法中 止。 （二）依法行使不安抗辩权 保全金融资产 1、行使不安抗辩权应满足以下条件： （1）必须是双务合同中负有先履行义务的当事人。很 显然，银行发放贷款在先，符合这一条件。 （2）后履行合同的一方当事人（借款人）有丧失或可 能丧失履行债务能力的情形。 后履行合同当事人情形变化主要包括以下几种：一、经 营状况严重恶化的；二、转移财产、抽逃资金，以逃避 债务的；三、丧失商业信誉的；四、有其他丧失或可能 丧失履行债务能力情形的。 在借款合同中，如果借款人有上述情形后，银行有权 行使不安抗辩权。但银行必须有确切证据证明贷款企业有 丧失履约能力的情形。如果没有确切证据证明对方财产状 况恶化或转移财产、抽逃资金等情形，而随意中止履行合 同，则应承担违约责任。 中止履行合同后，银行应及时通知对方，以免给对方 造成不应有的损失。如果银行通知对方中止履行后，对方 提供了担保，则合同可继续履行。 （三）依法行使撤销权 保全金融资产 撤销权又称废罢诉权．是指当债务人放弃对第三人的债权，实 施无偿或低价处分财产的行为而有害于债权人的债权时，可以 依法请求法院撤销债务人所实施的行为。 1．撤销权的行使条件 根据《合同法)第74条规定．银行在行使撤