生源地助学贷款还款方面存在的问题及对策.docVIP

生源地助学贷款还款方面存在的问题及对策 摘要：生源地助学贷款作为我国助学贷款的一项重要构成，在贫困大学生的求学之路上发挥着至关重要的作用。通过对生源地助学贷款的现状与还款中出现的问题进行分析，从不同方面提出了生源地助学贷款还款问题的对策，对贷款的顺利回收提供了借鉴和思路。 关键词：生源地助学贷款；还款；问题；对策 1前言 生源地助?W贷款是指国开行向符合条件的贫困家庭的高校入学生发放的，由学生和其共同借款人（一般为其父母）在学生入学户籍所在地申请的，用来解决家庭经济困难学生在校期间的相关费用。虽起步较晚，但在我国的助学贷款中发挥着至关重要的作用。生源地助学贷款有着贷款便捷，还款期长，受惠面广等众多优势。但在其方便家庭困难学生的同时，由于监督机制等原因，近些年的贷款违约风险一直存在，出现许多的呆账坏账，后期还款缺乏保障。因此对于生源地助学贷款还款问题进行一些正视和了解是很有必要的。 2生源地助学贷款还款的现状与问题 2007年国家出台新政策以后，为推动和创新助学贷款的进行，财政部等相关部门和国开行共同推出了生源地助学贷款，并随之在几个省份开展试点工作。这么多年过去了，政府和相关部门机构大力完善生源地助学贷款机制，积极向其他省市自治区展开试点工作，帮助了万千贫困学子顺利完成学业，走上理想的人生之路。为国家培养高素质人才提供了成本分担，对推动经济社会发展和实现公平教育具有深远的意义和作用。国开行在积极帮助贫困学生的同时，也在不断加强信用以及体制的建设，努力的防控风险。在不断完善生源地助学贷款的过程中，助学贷款还款方面也出现了以下几个方面的问题。 （1）核实贷款信息难，贫困学生认定工作不到位。首先，我们都知道，生源地助学贷款作为我国助学贷款的重要组成部分，秉承着“应贷尽贷”的原则，在贷款上并没有额度和总量上的限制。其次，生源地助学贷款作为我国教育的一项优惠政策，是以无担保的信用方式提供贷款，贫困学生无需支付任何手续费用或抵押，即可零成本的申请助学贷款。加之在实际贫困家庭的认证中，一般采用申请-学校评议-资助中心审核的模式，审核过程中不够严格，且认定过程中没有明确的标准，不牵扯到任何利益关系，审核一般都允许通过，因此造成贫困认定的可信度不高。由于以上原因，造成许多本不是家庭贫困的学生申请到了助学贷款，即所谓的资源挤占现象。这些学生申请到助学贷款后，本着某些其他用途，例如父母生意资金欠缺，借此获得资金用于商业用途或投资于某些理财产品上，而一旦生意失败或投资亏损，很可能由此引发助学贷款还款的违约风险。 （2）贷后管理难度大，高校与银行信息不对称。在还款这方面，我国的法律还不够完善，没有建立起生源地助学贷款相关的法律法规，诚信监督机制不够健全，助学贷款贷后管理工作难度较大。一方面，县级资助中心要负责资格的审查，债务的追偿以及日常的繁琐业务，从而难以与学校形成有形的沟通，导致与贷款学生的家庭情况，学校生活以及就业信息没有很好地掌握，常常因为学生学校的变更，信息的更改，毕业后的去向不明而出现贷款多年不还的现象。另一方面，没有建立较为完备的个人征信系统，对于违约的贷款学生和共同借款人不能及时的追查和相应“惩罚”，部分共同借款人本身对政府依赖度较高，本身就不具有担保能力，在这种诚信体制不完善的情况下，导致贷款人违约风险增加，贷款多年不还。同时，学生与学校、银行、资助中心、就业单位也没有形成良好的联系，这些都不同程度的增加了贷款人的违约风险。 （3）借款对象贫困收入低，还款困难。生源地助学贷款的借款对象都是家庭经济条件较为困难的学生，其中不乏家庭特别困难的学生，对于这部分学生，在毕业之后可能无法及时的归还借款，这个因素必须考虑在内。其次，由于近些年高校扩招，学生毕业后，找工作压力较大，就业难。在如此险峻的就业形势情况下，会出现一部分学生在毕业后暂时找不到工作，缺少还款的收入来源；或是就业的空间不理想，状况不景气，就业工资水平低，加大了贷款追偿工作的难度。 （4）贷款人认识误区，也会影响还款的进行。生源地助学贷款成立以来，虽然政府及助学贷款相关机构进行了宣传，但相关政策的宣传不到位，宣传的范围不够全面，宣传的时间不够久，阶段性强，宣传的方式形式单一，无法起到好的宣传效果，因此出现很多贷款人对于生源地助学贷款并不了解，对于贷款还款的形式及流程不太明确。一方面，部分获贷学生单方面的认为还款是父母的责任，把责任都归咎给共同借款人，对自身的定位不准确，缺乏主人翁意识及自我管理能力，缺少助学贷款方面的金融知识。而实际在还款的过程中，获贷学生与共同借款人共同承担还款的义务，并且，获贷学生在其中起到重要的作用，与还款工作能否顺利进行有着密切的联系。另一方面，通常作为共同借款人的学生父母，由于缺乏生源地助学贷款相关政策的了解，会产生一些错误的认知。比如，部分家长不太清楚