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农村融资面临的问题及对策探讨 【摘要】随着我国社会主义新农村建设的推进、农村产业结构的升 级和发展以及中央对农村工作的一些扶持政策，农村的经济发展取得了很 大进步，同时由于农村经济的持续快速发展，农村经济体对资金的需求量 增长较快，随即岀现了融资难问题。在此背景下，本文通过图表从农村两 类经济体融资的用途和取得融资的渠道以及融资的供求状况两方面来分 析农村的融资现状，针对现状进而指岀农村两类经济体所面临的融资问 题，最后对解决融资难提岀合理化建议。 【关键词】融资难 农村信用社 互联网金融 一、 引言 随着新农村建设的推进、农村产业结构的升级和发展以及屮央对农村 工作的一些扶持鼓励政策，农村对资金的需求量快速增长。从农村实际发 展情况看，农村的金融环境和金融体制方面建设还远不能适应农村经济发 展和社会主义新农村建设的需要，农村目前依然面临资金供给不足、农民 融资难等诸多问题，农村融资问题不但没有得到很好地解决而且日显棘 手。由于农业的自然高风险特性不符合商业金融的趋利性，使得融资瓶颈 突岀。本文从农村融资的现状分析岀融资存在的问题，进而提出相关措施。 二、 农村融资的现状分析 (-)农户融资需求根据用途可以分为牛活性需求、牛产性需求和非 正常性需求三种类型 农业牛产性需求约占农户对外融资用途的一半，为46%；牛活性需求 包括盖房子、日常消费、孩子上学、看病，占到对外融资用途的44%,其 中日常消费和孩子上学占生活性需求的比重较大；10%为其他用途（详见 图一）。从融资渠道方面看，亲戚朋友是农户最主要的融资渠道，融资比 重占49%；从正规渠道银行农信社的融资的比重为40%,很明显的一点是 互联网金融途径所占比例为0,其他渠道占比重很小（详见图二）。由此看 出农民通过银行和信用社渠道的融资出现问题。 （-）在农村小微企业所获得的融资用途中，购买固定资产扩大生产 规模以及进行技术改造或科研更新等发展性资金需求是主要用途，占总比 重的65% （详见图三） 从融资渠道方面来看，小微企?I主要还是通过亲戚朋友借款，但这一 比例较农户减少，为40%；很明显，一个与农户很大的不同是小微企业的 融资通过农信社和银行渠道的比重增多，占到48%,远高于农户；通过互 联网金融途径融资所占比例也是0,这反映出农村很多人一般不会用互联 网金融平台进行融资（详见图四）。一方面可看出，小微企业通过亲戚朋 友等非正规渠道所获得的融资不能满足其需要，说明小微企业资金需求量 较大，因此通过信用社和银行等金融机构的融资比例增加；另一方面还可 看出，通过信用社和银行融资的比例也不大，仅略高于亲朋好友的融资比 例，反映出小微企业在通过信用社和银行等止规渠道融资方面也存在问 题。 从以上两大主体的融资用途和融资渠道可以看出：一方面，这两类经 济主体的融资需求非常强烈；另一方面，农村中资金的供给乂存在很大缺 口。这种情况致使农村的融资程度普遍降低，下面从融资额度方面来进行 探讨分析。 从需求额度方血来看，农户的融资需求量主要集中在一万元人民币以 下，比重分别约为79%；金额越大比例越小，我认为主要是因为农户一般 只进行小规模的种植，不需耍太多资金，加上自由资金，基本可以满足每 年的需求。小微企业融资需求量主要集中在10万?300万，比重占到90%； 500万以上的融资需求最少（见图五和图六）。 从供给额度方血来看，农户的银行或信用社贷款额度中3千元以下的 没有；1到3万的占到61%。小微企业从银行或信用社获得的贷款额度中 主耍集中在50万元以下，比重为63%； 50万元以上的占比重仅为38%,并 但500万元以上的贷款占比为0。对比供给与需求可知，农户和小微企业 的融资供求不平衡。总体上说，从额度方面来看，农村金融需求和供给之 间还存在较大的差距，改善农村金融环境的压力依然很大。 三、农村融资面临的主要问题 （一） 农村的融资需求得不到满足 近些年来我国农村经济持续较快发展，农业牛产经营的组织化结构化 程度不断提高，小微企业日益成为支撑农业发展的经济主体。但由于融资 方面血临困难，限制了他们更加充分全血的发展。 （二） 金融机构助农作用下降 SD镇一般借款的正规金融机构包括农村信用社、邮储银行、农业银行, 但从上面可以看出，在正规金融机构的借款比例不高，农村融资应该是主 要通过正规金融机构获得，但由于传统农区受自然灾害、技术条件和市场 风险的影响，加上农业的生产规模小，风险大、收益低，这三个特点直接 影响其还款能力和信用水平，同时农业具有生产投入大、周期长、资金回 收较慢的特点，小额短期贷款自然不能满足农户的贷款需求。以上这些因 素使得金融机构在农村提供的服务逐渐减少。 （三） 金融机构对农村经济体还贷的不良预期 正规金融机构中以农村信用社为主对农村经济体偿还贷款存在预期