财产保险相关问题及诉讼策略.pdf

财产保险相关问题及诉讼策略 主讲：唐炳洪 浙江星韵律师事务所 副主任律师 杭州仲裁委员会 仲裁员 杭州仲裁委员会金融仲裁院 仲裁员 浙江省商法学研究会 副会长、秘书长 tangbhm@126.com 一、保险的专业性，需要律师的专业性  保险业发展，保险纠纷增加需要专业律师  保险法属于商事法律，有其特有的规则  现在保险已经是多方专业人士参与的活动  结论：不专业不行 （一）保险业发展，保险纠纷增加需要专业律师  目前与财产保险有关的律师业务主要是道路 交通事故中保险赔偿，以及 部分的企业财产保险赔偿纠纷。 （可能除了真正的大律师，其他律师都会接 触到道交事故的保险赔偿案件） （车主张某诉某保险公司赔偿案） （二）保险法属于商事法律，有其特有的规则  保险法属于传统商法的组成部分。  保险法由保险合同法与保险业法组成，但作 为与律师相关的主要保险合同法。 但实际中会出现以民事合同法律规则去思考 和处理保险合同纠纷。 （赵某与某保险公司车辆被盗索赔案） （三）现在保险已经是多方专业人士参与的活动  保险合同当事人：投保人和保险人  保险合同关系人：被保险人和受益人  保险合同中介人：保险代理人、保险经纪人 （投保和理赔顾问）、保险公估人  保险从投保到理赔，已经有相当多的专业人 士参与 （某国有大型工程公司的工程保险索赔纠纷） 二、保险合同的成立与生效  投保人提出保险要求，经保险人同意承保， 保险合同成立。（第13条）  诉讼或仲裁中，投保人（被保险人）为了在 保险人说明义务上做文章，经常只拿保险单 和交费发票。 （戚某与人保道路交通事故索赔案）  保险费的交付与合同生效的关系  交纳保险费是履行合同的义务，并不是合同 生效的要件。已交保费，合同肯定生效。  合同约定以投保人交保费作为合同生效条件, 投保人仅交付部分保费，也应认定合同已生 效，保险人按已交保险费与应交保险费的比 例承担保险责任。  保险合同约定保险责任自保险费缴纳之日起 计算，而投保人尚未支付保险费时，保险人 不承担保险责任。 （汽车被盗案：上午被盗，下午交费，拒赔） 三、投保人声明与如实告知、说明义务的关系  凡投保人在告知书上签名，无论内容是谁填 写，都视为投保人的告知，如有不实，承担 后果。  投保人在保险公司提供的投保人声明上签 名，视为保险公司履行了明确说明义务。 （纪某与平安保险通过4S店保险索赔案） （卢某与保险诈骗案）  说明义务与免责条款效力  保险人对免责条款未履行明确说明义务的， 该条款无效。  说明义务只有减轻，没有免除。（省高院指 导意见第11条） （奔驰车涉水发动受损索赔案）  免责条款与不公平、不合理条款  保险合同中不予赔偿、或减轻赔偿条款不能 等同于免责条款。一般从格式条款解释，应 理解为不公平、不合理条款。  交强险条例中的责任免除条款也认为是不公 平、不合理条款，且违反道交法立法本意， 无效。 （车辆被盗索赔案、醉酒驾驶事故索赔案） 四、财产保险中的保险利益与索赔关系  财产保险强调的是被保险人在保险事故发生 时，对保险标的应当具有保险利益。  车辆保险中，实际车主与登记车主不一致 时，实际车主应是保险利益人，享有赔偿请