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问题贷款：成因、识别、处置 上海理工大学中小银行研究中心上海理工大学中小银行研究中心 主任 朱耀明教授 1 引言引言 何谓问题贷款何谓问题贷款？？ 问题的含义问题的含义 2 1.1问题贷款产生的原因 1.1行业原因 1.1.1行业特征 成本结构成本结构 成长性与赢利性成长性与赢利性 对其他行业的依赖性 产品的可替代性或互补性 1.1.2 行行业演变的规律或周期演变的规律或周期 3 量 售 销 导入期 成长期 成熟期 衰退期 时间 4 1.1.3行业内竞争 55种竞争力量种竞争力量 （1）供应方 （2）买方 （（3 ））现有竞争者之间的竞争现有竞争者之间的竞争 （4）潜在进入者 （5）替代产品的威胁 5 1.2债务人经营风险 1.2.1企业总体特征 企业规模企业规模 所处的发展阶段 产品结构产品结构 经营策略 6 1.3 债债务人管理因素  组织形式  管理层稳定性  经营思想和作风  关联企业的经营管理关联企业的经营管理  员工队伍员工队伍  内控制度制度  财务管理能力 7 1.4银行信 贷贷管理缺陷  管理层的职业道德与管理能力管理层的职业道德与管理能力  信贷管理导向  信贷操作不当 8 1.5 欺诈 企业欺诈 银行内部欺诈  内外串通欺诈 9 2 问问题 贷款贷款的预防防 2.1借款人可能存在问题的迹象 22.11.11 财务状况财务状况  存货周转率存货周转率  速动比率  负债率  毛利率毛利率  欠税