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* 万能险基础知识 * 目 录 万能险解析 万能险简介 万能型特色 何为万能型保险 万能险，英文称universal life insurance，意为全能的、变幻的寿险产品，非传统寿险的一种。 万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 通常情况下，万能保险的保险费在扣除部分费用后全部进入个人账户，同时，死亡风险保险费及其他一些费用（如保单管理费）将定期从个人账户中扣除。 万能保险的个人账户价值按照保险公司宣告的结算利率增长，结算利率依据投资收益率确定。同时，保险保障与个人账户价值挂钩。 万能保险的个人账户价值完全归属投保人，同时投保人承担最低保证利率以上的投资风险。万能保险的现金价值由退保时的个人账户价值与退保费用决定。 大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。 万能型保险的原理解析 万能保险基本概念 初始费用，即保险费进入万能账户之前扣除的费用。 万能保险的初始费用不得以减少保单账户价值的形式扣除。 死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。风险保险费应通过扣减保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。 保单管理费，即为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用。保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。 手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。 退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。 期交保险费形式的万能保险的保险费由基本保险费和额外保险费构成。期交保险费高于基本保险费的部分为额外保险费。 额外保险费初始费用比例的上限为5%。 持续奖金是保险公司对持续有效的保单或持续交费的保单，满足合同约定条件时给予的奖金。 保险公司应当为万能保险设立万能账户。 万能账户可以是单独账户，也可以是公司普通账户的一部分。万能账户应当能够提供资产价值、账户价值和结算利息等信息，满足保险公司对该万能账户进行管理和利率结算的要求。 个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。 万能保险应当提供最低保证利率。 保险公司应当为万能账户设立平滑准备金，用于平滑不同结算期的结算利率。 持续奖金是保险公司对持续有效的保单或持续交费的保单，满足合同约定条件时给予的奖金。 万能保险精算规定 个人账户价值 持续交费特别奖金 结算利率 部分领取 保障成本 期交保险费 追加保险费 初始费用 初始费用 解约 万能型保险的产品流程 个人账户价值 保障成本 期交保险费 追加保险费 初始费用 初始费用 万能型保险的保费结构 保障成本= 危险保额×（每千元危险保额年保障成本÷1000÷365）×保障天数 时间 金额 基本保险保额 危险保额2 个人账户价值 个人账户价值*105% 危险保额1 个人账户价值按持续交费特别奖金等额增加 个人账户价值 保险费扣除初始费用 持续交费特别奖金 部分领取的个人账户价值 保障成本 个人账户价值结算 万能型保险的个人账户价值 各期期交保险费扣除初始费用后进入个人账户 公司每月收取保障成本 投保人部分领取的，按部分领取的个人账户价值等额减少 个人账户按照结算利率或者最低保证利率结算 1）交费灵活，收费透明。通常来说，投保人交纳首期或一定期限的保费后，可不定期、不定额地交纳保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 2）灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。 3）通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。 万能型保险的特点 为履行万能保险合同项下的保险责任，保险公司根据保险监管机关的有关规定，为万能保险设立单独账户；通过万能账户，客户能够实现投资理财和风险保障两重功能； 账户是万能险运作的基础，也是万能险能够为客户贴身定做的基础。 账户价值透明公开，客户可以通过网站、电话、柜台等途径向保险公司随时了解。 特点解析? 独立账户 与其他传统险不同，万能险采用透明扣费方式，保单的初始扣费、年度扣费全部向客户公开；保监会对万能险各项扣费进行了规定，有利于客户权益的保护； 客户的保费扣除初始费用后进入账户，由保险公司专家团队进行投资管理；客户缴纳相对较小的一笔钱，就能得到终身的账户服务；