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理财与标普家庭资产配置 “财富”的定义？ 财富是用时间衡量的，而不是用钱币度量的。 不在于你赚了多少钱，而是你能有多少钱和这些钱能为你工作多久。每天我们都遇到很多人，他们赚的钱很多，但是他们消耗钱的速度更快。 一代富商胡雪岩的故事...... 清末一代豪商。从一个小山村的放牛娃，到大清国最富有的红顶商人，他经商获仕、御赐一品红顶，二品顶戴，穿黄马褂，受此礼遇的商人大清朝仅胡雪岩一人。 他曾经拥有的万贯家财和浮华一生，经营的范围从钱庄、典当、漕米到丝行、药店、房地产、茶业、军火，家有白银4000万余两，田地万亩，可谓“富可敌国”。 但就是这样一位名利双收、事业有成的传奇人物，晚年却一贫如洗，最终黯然离世，都没能给后人留下基业与向往…… 财富消失的主要风险： 政策风险 法律风险 市场风险 人身风险 中国人资产归属定律： 您资产首先姓“国”（国家政策） 接着资产再姓“市”（市场风险） 接着资产再姓“法”（法律、税收） 接着资产再姓“险”（意外、重疾） 最后留下的资产才姓“赵钱孙李……” 规避风险的重要手段就是保全与隔离，因此，现代人必须要学会“理财”。 理财的概念： “理财”（ Financial management）即对于财产（包含有形财产和无形财产）的经营。多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。 资产配置 1. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里； 2. 在资产结构中，除了获利性的风险投资，应必备有防损性，防御性的金融产品； 3. 财富的根本作用是稳定、提升家庭的生活品质，财富的风险存在将直接转化成生活风险。 理财的工具 黄金 基金 股票 期货 债券 银行存款 保险 信托 外汇 银行理财产品 标准普尔家庭资产象限图 标准普尔、穆迪和惠誉（为**评级）并称世界三大评级机构，更因为给美国降级而备受关注。 标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 标准普尔家庭资产配置图 标准普尔家庭资产配置图 　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。 　　只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。 标准普尔家庭资产配置图解析——第一账户 日常开销账户 也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。 　一般放在活期储蓄的银行卡中。保障家庭短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等 　但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。 第一个账户--日常开销账户 要点 短期消费，3—6个月的生活费。 一般放在银行活期存款，货币基金中。 第一个账户要点 标准普尔家庭资产配置图解析——第二账户 第二个账户--杠杆账户 杠杆账户 也就是保命钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。 保障突发的大额开销，在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。主要是意外伤害和重疾保险。 平时看不到什么作用，但到了关键时刻，只有它才能保障不会为了急用钱卖车卖房，到处借钱。如果没有这个账户，家庭资产将面临风险。 要点 意外重疾保障 专款专用，解决家庭突发的大开支 第二个账户要点 标准普尔家庭资产配置图解析——第三账户 第三个账户--投资收益账户 投资收益账户 也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。 用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益。包括投资的股票、基金、房产、企业等。 这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。 要点 重在收益 投资≠理财 第三个账户要点 标准普尔家庭资产配置图解析——第四账户 第四个账户--长期收益账户 长期收益账户 也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。 保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，收益不一定高，但却是长期稳定的。 不能随意取出使用 每年或每月有固定的钱进入这个账户。 要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。。 要点 保本升值，本金安全、收益稳