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博湖农商行中间业务发展研究 杨静赵朋刘维忠关志强 摘要： 我国商业银行中间业务的发展历程较短，经验不足，博湖农商行更是由于刚刚 在2013年完成转制，各项业务在重组后正处于起步阶段。根据笔者的研宄，博 湖农商行屮间业务发展屮存在一些问题。针对博湖农村商业银行的屮间业务发展 情况，本研宂在扩大业务范围、加强网点建设、强化风控和人才队伍建设等方而 给出了和应的完善建议。 关键词： 屮间业务;问题;发展对策;博湖农商行; 一、博湖农商行中间业务现状 2013年12/1 12日，博湖县农村信用合作联社改制为新疆博湖农村商业银行股 份有限公司，基层信用社更名为支行，管辖1个营业部10个支行。内设职能部 门7个，综合办公室、计划财务部、信贷与资产风险管理部、安全保卫部、电子 银行部、审计部和纪检监察部。 博湖农商行近三年的主要业务，包括存贷、中间业务、本金、风险拨备、利润等 综合效益情况见下表1。 表1近3年博湖农商银行综合效益表 下载原表 可以看到，2016年底，博湖农商银行资产总额237320. 97万元，比上年增加 15368. 94万元；负债总额208339. 42万元，增加10563. 44万元;股本金12720. 00 万元，增加720. 00万元。营业收入17592. 12万元，比上年增加1322. 09万元， 利润总额4971. 19万元，账面净利润4163. 58万元，增加602. 58万元。全年纳 税总额2595. 35万元，连续3年成为博湖纳税大户。 目前来看，博湖农商行的中间业务发展历史不久，但是已经初具规模，并且取 得一定的成绩。己经形成了 5大类、十儿项中间业务品类，具体业务类型如表2 所示： 自2014年开始，博湖农商行的中间业务进入高速发展阶段，中间业务的收入呈 现出快速递增的趋势。年报显示，2014年屮间业务收入239. 01万元，2015年收 入中间业务294. 43万元，2016年中间业务收入345. 31万元。中间业务自2015 年起开始进入高速发展阶段，2016年更是取得飞速发展，取得了骄人的成绩， 中间业务收入在全行的总收入中占据了一定的比例，但其发展空间仍然有待持 续拓宽，尤其是交易类、咨询类和托管类业务还有待进一步深入开展。 二、博湖农商银行中间业务发展中存在的问题 1、中间业务品种单一 一是产品创新性不足。博湖农商行中间业务产品几乎都是在模仿业内大行的成熟 屮间业务品类，这样就导致本行屮间业务缺乏特点，缺乏竞争力。 二是产品收益不高。FI前博湖农商行开展的屮间业务产品收益不高体现在产品种 类少，导致盈利总值不高。 三是产品技术附加值偏低。系统平台开发深度不够，譬如承兑、基金、咨询、托 管等高附加值业务开展受阻。 博湖农商行有的网点业务量太大，存在客户排队、员工加班办业务的情况，同时, 有的网点业务量偏少，“无人问津”，这种发展不平衡的状况说明中间业务发 展受到网点位置的制约。 3、 风险防范机制不健全 表外业务就存在信心失真、监管真空等弊病，这就在客观上造成中间业务存在巨 大的潜在风险及重大的安全隐患。此外，由于博湖农商行刚刚完成转制，实际经 验欠缺，相关的风险防范机制还不健全，对中间业务风险识别能力不高，这也 会导致木行中间业务的发展暴露在较高的风险之中。 4、 专业人才队伍匾乏，自主创新能力不足 博湖农商行员工中学历水平偏低，高学历员工0前只有1人（硕士研究生），人 才队伍本身素质不高，在经济、贸易、会计、金融、法律、统计等方面的知识结 构构成不合理，综合素质不高，且根据了解，本行员工培训也存在问题，突出 反映在培训次数少、人数少，专业操作培训不足等方面，长期积弊造成全员整体 水平不高，严重影响了木行中间业务发展的创新性。 三、博湖农商银行中间业务发展的影响因素 1、 宏观影响因素 实体经济发展。商业银行是社会经济发展的重要参与者，其各项业务发展状 况与当地社会经济发展的大环境是密不可分的。根据经典的经济学理性人动机理 论，居民的投机能力和投机动机的强弱与其可支配收入水平呈正比例关系。 具体到博湖县农商行，其中间业务种类较少，总量不大，造成这些不足原因可 以从GDP和CPI找到原因，博湖县整体经济发展水平不高，由于博湖县地区GDP 和人均可支配收入水平皆低，所以对于许多带有理财、投机性的中间业务参与度 较低，这就影响了博湖县农商行中间业务的发展。 虚拟经济发展状况。虚拟经济是相对于实体经济而言的，一般情况下，对于 银行中间业务的大客户 企业来说，企业为了规避高额间接融资成本，则 会倾向于通过社会放债、股票发行等方式直接融资，这此过程中，企业民间融资 利息高于银行同期利息，居民也会倾向于直接投资给企业，以期获得更高的投 资回报。 至于博湖县的资本市场近年来发育愈发成熟，也愈发完善，加之